Ένα μορατόριουμ ενυπόθηκων δανείων είναι μια προσφορά από την τράπεζα σε έναν πελάτη για αναβολή των πληρωμών ενυπόθηκων δανείων για ένα συγκεκριμένο χρονικό διάστημα. Το μορατόριουμ υπόκειται πάντα σε μια σειρά περιστάσεων που επηρεάζουν την ικανότητα πληρωμής του πελάτη.
Ένα μορατόριουμ ενυπόθηκων δανείων είναι η προσφορά που κάνει μια τράπεζα σε έναν πελάτη, στην οποία επιτρέπεται να αναβάλει την πληρωμή των ενυπόθηκων δανείων. Αυτή η αναβολή υπόκειται στον καθορισμό ενός συγκεκριμένου όρου που θα διαρκέσει το μορατόριουμ, καθώς και ορισμένων προϋποθέσεων. Το μορατόριουμ, επομένως, επιτρέπει στον πελάτη να αναβάλει την πληρωμή της ενυπόθηκης πληρωμής λόγω μιας απροσδόκητης κατάστασης που επηρεάζει την ικανότητα του πελάτη να πληρώσει. Για τη μέτρηση της κατάστασης, είναι απαραίτητο να συμμορφώνεστε με μια σειρά απαιτήσεων που καθορίζουν εάν το μορατόριουμ είναι αποδεκτό ή όχι.
Λόγω ανωτέρας βίας, το μορατόριουμ μπορεί επίσης να προαχθεί από μια κυβέρνηση, καθώς και από την αρμόδια οικονομική αρχή. Με άλλα λόγια, εάν υπάρχουν καταστάσεις πανδημίας ή ξαφνική διακοπή δραστηριότητας λόγω φυσικών καταστροφών, η κυβέρνηση μπορεί να εγκρίνει το μορατόριουμ ενυπόθηκων δανείων για τους πληγέντες πολίτες.
Διαφορά μεταξύ προεπιλογής υποθήκης και προεπιλογής υποθήκης
Η προεπιλογή υποθηκών και η προεπιλογή υποθηκών είναι πολύ παρόμοιες έννοιες. Ωστόσο, υπάρχουν ορισμένες διαφορές μεταξύ των δύο εννοιών. Και οι δύο έννοιες αναφέρονται στην πληρωμή υποθήκης λόγω της αδυναμίας ανάληψης του κόστους. Ωστόσο, υπάρχουν διαφορές μεταξύ της ανεπάρκειας και του μορατόριουμ, όπως θα δούμε παρακάτω.
Πρώτον, η προεπιλογή ενυπόθηκου δανείου συνίσταται στην αναβολή της πληρωμής της υποθήκης ενόψει μιας απροσδόκητης κατάστασης που επηρεάζει την ικανότητα του πελάτη να πληρώσει. Με αυτόν τον τρόπο, το χρέος αναδιαρθρώνεται και ο πελάτης μπορεί να αντιμετωπίσει το χρέος με πιο ευέλικτο τρόπο. Ωστόσο, στην προεπιλεγμένη υποθήκη, η πληρωμή της δόσης μπορεί να γίνει με δύο τρόπους:
- Σύνολο προεπιλογής υποθήκης: Πού θα σταματούσαμε να πληρώνουμε το κύριο τέλος, καθώς και τους τόκους, κατά τη διάρκεια μιας προηγουμένως συμφωνηθείσας χρονικής περιόδου.
- Μερική υποθήκη προεπιλογή: Όπου δεν θα επιστρέψαμε το κεφάλαιο που οφείλεται στην τράπεζα, αλλά θα πρέπει να πληρώσουμε τους παραγόμενους τόκους.
Από την άλλη πλευρά έχουμε το μορατόριουμ ενυπόθηκων δανείων. Αυτό, όπως και η προεπιλεγμένη υποθήκη, είναι η αναβολή της πληρωμής της πληρωμής ενυπόθηκων δανείων για μια συμφωνημένη περίοδο. Ωστόσο, στο μορατόριουμ ενυπόθηκων δανείων, το τέλος δεν πληρώνεται πλέον, καθώς και οι τόκοι που δημιουργούνται από αυτό το μορατόριουμ. Δηλαδή, δεν καταβάλλεται τόκος για την αναβολή. Για να γίνει αυτό, απαιτούνται ορισμένες απαιτήσεις οι οποίες, όπως θα δούμε παρακάτω, τοποθετούν τον πελάτη που εμπλέκεται σε ένα σενάριο οικονομικής και κοινωνικής ευπάθειας.
Απαιτήσεις για αίτηση μορατόριουμ ενυπόθηκου δανείου
Ανάλογα με τη χώρα στην οποία ζείτε, καθώς και με την τράπεζα με την οποία εργάζεστε, υπάρχει μια σειρά απαιτήσεων που καθορίζονται ως κριτήρια αποδοχής για την έγκριση της αίτησης αναστολής στεγαστικών δανείων.
Στην Ισπανία, τα υφιστάμενα κριτήρια για το αίτημά τους καθορίζονται από την τράπεζα, καθώς και, εάν απαιτείται, από τον αρμόδιο κυβερνητικό φορέα.
Σύμφωνα με τον κώδικα ορθών τραπεζικών πρακτικών, για να ζητήσετε το μορατόριουμ ενυπόθηκων δανείων πρέπει να πληρούνται οι ακόλουθες προϋποθέσεις:
- Η υποθήκη πρέπει να είναι αυτή του πρώτου οικογενειακού σπιτιού.
- Ο πελάτης έχει χάσει τη δουλειά του ή έχει υποστεί μειώσεις του μισθού που τον εμποδίζουν να συνεχίσει να πληρώνει την υποθήκη.
- Το εισόδημα της οικογενειακής μονάδας δεν πρέπει να υπερβαίνει το τριπλάσιο του δημόσιου δείκτη εισοδήματος πολλαπλών αποτελεσμάτων, κοινώς γνωστό ως IPREM.
- Η οικογενειακή μονάδα πρέπει να έχει υποστεί αλλαγές στο οικονομικό της επίπεδο που τροποποιούν σημαντικά - προς τα κάτω - την ικανότητά της να πληρώνει.
- Η πληρωμή υποθηκών πρέπει να υπερβαίνει το 50% του συνολικού εισοδήματος που δημιουργείται από την οικογενειακή μονάδα.
Αν και αυτά είναι τα βασικά κριτήρια, υπάρχουν πάντα εξαιρέσεις. Ως εκ τούτου, συνιστάται σε όσους επιθυμούν να ζητήσουν ένα μορατόριουμ ενυπόθηκων δανείων, να πάνε προηγουμένως στην τράπεζά τους, ώστε να τους ενημερώσει για την κατάσταση και τις υπάρχουσες δυνατότητες.
Γιατί υπάρχει μορατόριουμ ενυπόθηκων δανείων;
Όπως είπαμε προηγουμένως, το μορατόριουμ ενυπόθηκων δανείων οφείλεται κυρίως σε πιθανές αλλαγές που τροποποιούν την ικανότητα πληρωμής ενός πελάτη και, επομένως, τον εμποδίζουν να αντιμετωπίζει την πληρωμή των ενυπόθηκων δανείων. Ωστόσο, υπάρχουν πολλές εξαιρέσεις στις οποίες μια τράπεζα μπορεί να προσφέρει ένα μορατόριουμ στον τραπεζικό πελάτη.
Σε περιπτώσεις ανωτέρας βίας, το μορατόριουμ ενυπόθηκων δανείων που εφαρμόζεται από μια κυβέρνηση έχει τα ίδια αποτελέσματα σαν να ήταν αποδεκτό από την τράπεζα. Μια ολική ή μερική διακοπή της οικονομικής δραστηριότητας, είτε λόγω πιθανών φυσικών καταστροφών ή πανδημιών, θα μπορούσε να αναγκάσει τις τράπεζες να αποδεχθούν το μορατόριουμ ενυπόθηκων δανείων, μειώνοντας τις απαιτήσεις που ορίζονται και προαναφέρθηκαν.