Η υποθήκη είναι ένα συμβόλαιο με το οποίο ο οφειλέτης αφήνει ως εγγύηση ένα περιουσιακό στοιχείο (γενικά ένα ακίνητο) στο οποίο κάνει ένα δάνειο (πιστωτής).
Με αυτόν τον τρόπο, εάν ο οφειλέτης δεν πληρώσει το χρέος του, ο πιστωτής θα έχει το δικαίωμα να ζητήσει την πώληση του ακινήτου προκειμένου να εισπράξει το οφειλόμενο ποσό. Επομένως, μια υποθήκη είναι ένα χρεωστικό μέσο που παρέχει δικαίωμα ασφάλειας για τον πιστωτή, το οποίο χρησιμοποιεί ένα περιουσιακό στοιχείο του οφειλέτη ως ασφάλεια.
Χαρακτηριστικά υποθήκης
Τα ενυπόθηκα δάνεια συνήθως εφαρμόζονται σε ακίνητα όπως σπίτια ή γη, ωστόσο είναι επίσης δυνατό να δημιουργηθεί υποθήκη για προσωπικά αντικείμενα όπως οχήματα ή έργα τέχνης.
Ένα από τα πιο σχετικά χαρακτηριστικά της υποθήκης είναι ότι το περιουσιακό στοιχείο που έχει παραμείνει ως ασφάλεια παραμένει στην κατοχή του οφειλέτη. Για παράδειγμα, ένα άτομο μπορεί να συνάψει σύμβαση υποθήκης στο σπίτι του χωρίς να χρειάζεται να το αφήσει για να το παραδώσει στον πιστωτή.
Σε περίπτωση που ο οφειλέτης δεν συμμορφώνεται με τις πληρωμές του χρέους του, η υποθήκη αποδεικνύει ότι ο πιστωτής θα έχει το δικαίωμα να ζητήσει την πώληση του ακινήτου που απομένει ως εγγύηση μέσω δημόσιου πλειστηριασμού (όχι άμεσης πώλησης). Ο πιστωτής μπορεί να εισπράξει το χρέος του από το εισπραχθέν ποσό, αφήνοντας ό, τι έχει απομείνει σε άλλους πιστωτές ή στον ίδιο οφειλέτη.
Σε τι χρησιμοποιούνται συμβόλαια ενυπόθηκων δανείων;
Σε γενικές γραμμές, τα συμβόλαια στεγαστικών δανείων χρησιμοποιούνται για την απόκτηση μακροπρόθεσμης χρηματοδότησης και για ένα σημαντικό ποσό πόρων που διαφορετικά θα ήταν δύσκολο να ληφθούν. Η κατοχή ενός περιουσιακού στοιχείου ως εγγύηση πληρωμής μειώνει τον κίνδυνο του πιστωτή (ο οποίος σε περίπτωση μη πληρωμής μπορεί να διατηρήσει το περιουσιακό στοιχείο) και έτσι διευκολύνει τη χορήγηση δανείου. Για παράδειγμα, στην Ισπανία, πολλά συμβόλαια στεγαστικών δανείων χρησιμοποιούνται για την απόκτηση χρηματοδότησης για την αγορά κατοικιών.
Η υποθήκη έχει το μεγάλο πλεονέκτημα ότι ο οφειλέτης δεν χρειάζεται να δεσμεύσει το ακίνητο ως εγγύηση και μπορεί να συνεχίσει να το απολαμβάνει. Ωστόσο, έχει το μειονέκτημα ότι σε περιόδους κρίσης η αξία της ασφάλειας μπορεί να μειωθεί σημαντικά, ώστε το ποσό που λαμβάνεται κατά τη δημοπρασία να μην είναι αρκετό για να καλύψει ο οφειλέτης το χρέος του.
Βασικά στοιχεία μιας σύμβασης ενυπόθηκου δανείου
- Από τη μία πλευρά υπάρχει το κεφάλαιο, το οποίο είναι το συνολικό ποσό των πόρων που δανείζονται στον οφειλέτη. Ο κύριος δανεισμός είναι συνήθως μικρότερος από την αξία του περιουσιακού στοιχείου που απομένει ως εγγύηση στην υποθήκη.
- Στη συνέχεια, υπάρχει το επιτόκιο, το οποίο συνεπάγεται συλλογή ποσοστού (σταθερού ή μεταβλητού) στο χρέος προς όφελος του ατόμου που χορηγεί το δάνειο.
- Το τρίτο στοιχείο είναι ο όρος, που δείχνει τον χρόνο κατά τον οποίο αναμένεται να εξοφληθούν τα δανεισμένα χρήματα.
Ας δούμε ένα παράδειγμα, ο Juan (οφειλέτης) υπογράφει σύμβαση υποθήκης με την Τράπεζα Α (πιστωτής). Αυτή η σύμβαση ορίζει ότι η Τράπεζα θα σας δανείσει ποσό 50.000 ευρώ (κεφάλαιο) με επιτόκιο 7% ετησίως. Ο Juan, από την πλευρά του, συμφωνεί να πληρώσει αυτό το δάνειο εντός 10 ετών (σε μηνιαίες δόσεις), αφήνοντας μια γη αξίας 70.000 ευρώ ως εγγύηση υποθήκης.
