Ποιος θέλει να επιτύχει μια καλή απόδοση με τα χρήματά του, θα στοιχηματίσει σε ένα επενδυτικό ταμείο. Ωστόσο, το μειονέκτημα των αμοιβαίων κεφαλαίων είναι ο υψηλότερος κίνδυνος. Έτσι, στο αντίθετο άκρο θα υπάρχουν εκείνοι που πιστεύουν ότι είναι καλύτερο να κρατάτε χρήματα κάτω από το στρώμα. Σε σχέση με αυτές τις δύο επιλογές είναι η ασφάλιση επενδύσεων, η οποία σας επιτρέπει να επιτύχετε υψηλότερες αποδόσεις από ό, τι σε σταθερό χρονικό διάστημα και προσφέρει ετήσια απόδοση.
Η επενδυτική ασφάλιση ή η ασφάλιση αποταμίευσης είναι χρηματοοικονομικά προϊόντα που μπορούν να αντικαταστήσουν τα παραδοσιακά μέσα σταθερού εισοδήματος. Για να τους προσλάβετε, δεν θα χρειαστεί να πάτε σε μια τράπεζα, αλλά θα πρέπει να πάτε σε μια ασφαλιστική εταιρεία.
Μια εναλλακτική λύση στις τραπεζικές καταθέσεις
Αν και αυτό το χρηματοοικονομικό προϊόν παρέχει στον επενδυτή μια σταθερή και εγγυημένη απόδοση, δεν θα είναι τόσο υψηλό όσο αυτό που προσφέρουν άλλα προϊόντα. Σε κάθε περίπτωση, ο σκοπός της ασφάλισης επενδύσεων είναι να ενθαρρύνει τις αποταμιεύσεις των νοικοκυριών.
Αυτές οι επενδυτικές ασφάλειες θα παρέχουν απόδοση με βάση το εισφερόμενο κεφάλαιο. Έτσι, το κεφάλαιο και το εισόδημα που δημιουργούνται μπορεί να αποσυρθούν όταν λήξει η συμφωνηθείσα χρονική περίοδος. Ωστόσο, θα υπάρχει επίσης η δυνατότητα καταβολής πρόσθετων εισφορών κεφαλαίου κατά τη συμφωνηθείσα χρονική περίοδο.
Φορολογικά πλεονεκτήματα
Αν και η κερδοφορία δεν είναι τόσο υψηλή όσο αυτή που προσφέρουν άλλα χρηματοοικονομικά προϊόντα, ο καταναλωτής μπορεί να επωφεληθεί από μια πιο ευνοϊκή φορολογική μεταχείριση. Το μεγάλο πλεονέκτημα της ασφάλισης αποταμίευσης είναι ότι διατηρώντας το κεφάλαιο για την ελάχιστη νομική περίοδο που απαιτείται από το νόμο (5 χρόνια από την πρώτη εισφορά), οι αποδόσεις που θα αποκτηθούν θα απαλλάσσονται από φόρους. Με άλλα λόγια, στην Ισπανία, δεν θα χρειαστεί να πληρώσετε τίποτα στο Υπουργείο Οικονομικών εάν έχουν περάσει 5 χρόνια από την πρώτη εισφορά και οι ετήσιες εισφορές δεν υπερβαίνουν τα 5.000 ευρώ. Όλα αυτά είναι ένα πλεονέκτημα, ειδικά κατά τη σύναψη προϊόντων όπως τα προγράμματα αποταμίευσης 5.
Πώς λειτουργεί η ασφάλιση αποταμίευσης;
Από την άλλη πλευρά, εάν στον τραπεζικό τομέα βρίσκουμε συγκεκριμένα επενδυτικά προϊόντα για κάθε ηλικία, όπως λογαριασμούς ταμιευτηρίου παιδιών ή συνταξιοδοτικά προγράμματα, η ασφάλιση αποταμίευσης προσαρμόζεται σε οποιαδήποτε ηλικία, προσωπική ή οικογενειακή περίσταση.
Εγγυήσεις ασφάλισης αποταμίευσης
Μια πτυχή που πρέπει να ληφθεί υπόψη πριν από την πρόσληψη επενδυτικής ασφάλισης θα είναι το επίπεδο φερεγγυότητας της ασφαλιστικής εταιρείας. Αυτό συμβαίνει επειδή ο ασφαλιστής είναι υπεύθυνος για την εγγύηση της επένδυσης. Υπό αυτήν την έννοια, πρέπει να σημειωθεί ότι η ασφάλιση ταμιευτηρίου δεν είναι καταθέσεις και, επομένως, δεν προστατεύεται από το Ταμείο Εγγύησης Καταθέσεων (FGD). Είναι η Γενική Διεύθυνση Ασφαλίσεων που θα είναι υπεύθυνη για την εποπτεία αυτού του είδους χρηματοοικονομικών προϊόντων.
Εάν μιλάμε για το εγγυημένο κεφάλαιο, είναι σημαντικό να σημειωθεί ότι ο ασφαλιστής έχει την υποχρέωση να εγγυηθεί τουλάχιστον το 85% της επένδυσης.
Προσοχή στην κερδοφορία
Η κερδοφορία που προσφέρει η ταμειακή ασφάλιση είναι υψηλότερη από εκείνη των τραπεζικών καταθέσεων αλλά χαμηλότερη από εκείνη των επενδυτικών κεφαλαίων. Ωστόσο, για να μετρήσετε την αποδοτικότητα της ασφάλισης αποταμίευσης, θα πρέπει να προσέχετε έναν δείκτη που ονομάζεται εγγυημένο τεχνικό ενδιαφέρον. Το εγγυημένο τεχνικό συμφέρον θεωρείται ότι είναι η ελάχιστη κερδοφορία που παρέχεται από μια ασφάλιση. Αυτό το εγγυημένο τεχνικό ενδιαφέρον υπολογίζεται με βάση το ασφάλιστρο που καταβάλλει ο ασφαλισμένος, προεξοφλώντας τα ασφάλιστρα κινδύνου, διοικητικά και εμπορικά έξοδα, φόρους και πρόσθετη κάλυψη.
Κάτι που πρέπει να θυμάστε στην επενδυτική ασφάλιση είναι η δυνατότητα επίτευξης αυξανόμενων αποδόσεων. Η δυνατότητα απόκτησης αυξανόμενων αποδόσεων υπήρχε ήδη στις τραπεζικές καταθέσεις, αλλά με την έλευση της ασφάλισης ταμιευτηρίου έχουν αναδειχθεί ως σκληρός ανταγωνιστής. Όσον αφορά την ασφάλιση αποταμίευσης, οι αποδόσεις θα αυξηθούν με την πάροδο των ετών, ξεκινώντας από ένα εγγυημένο τεχνικό συμφέρον 1%. Με την πάροδο των ετών, η κερδοφορία του επενδυτή μπορεί να φτάσει το 3% και ακόμη και στις καλύτερες περιπτώσεις 5%.
Εξαργύρωση και προμήθειες ασφάλισης αποταμιεύσεων
Αλλά μπορεί ο επενδυτής να αποσύρει χρήματα εάν χρειάζεται χρήματα; Εδώ μπαίνουν στο παιχνίδι τα λεγόμενα bailouts. Ήδη από τον πρώτο χρόνο θα είναι δυνατή η διάσωση. Ωστόσο, πρέπει να ληφθεί υπόψη ότι η ασφάλιση αποταμίευσης είναι ένα επενδυτικό μέσο μεσοπρόθεσμα και μακροπρόθεσμα.
Όπως κάθε χρηματοοικονομικό προϊόν, η ασφάλιση αποταμίευσης ή επένδυσης φέρνει μια σειρά προμηθειών. Σε περίπτωση άσκησης της εξαγοράς του συνεισφερόμενου κεφαλαίου, ο επενδυτής πρέπει να αντιμετωπίσει την αντίστοιχη ποινή εξαγοράς. Ωστόσο, ένα πλεονέκτημα της επενδυτικής ασφάλισης είναι ότι δεν υπάρχουν τέλη συντήρησης.