Μια αυξανόμενη υποθήκη είναι αυτή που αποσβένεται με δόσεις που αυξάνονται κατά ποσοστό σε σχέση με την τελευταία πληρωμένη., μετά από μια γεωμετρική πρόοδο.
Με αυτόν τον τρόπο, αυτοί οι τύποι υποθηκών έχουν μια ιδιαιτερότητα, σε κάθε περίοδο πληρώνεται περισσότερα από ό, τι στην προηγούμενη. Αλλά επειδή ο συνολικός υπολογισμός πρέπει να είναι ο ίδιος, το πλεονέκτημά του είναι ότι στην αρχή πληρώνετε λιγότερα. Από αυτό το χαρακτηριστικό προέρχεται το όνομα της ημισελήνου. Ωστόσο, όπως σε όλα τα άλλα, πρέπει να κοιτάξετε προσεκτικά τη λεπτή εκτύπωση.
Η πιθανή παρανομία
Οι ρήτρες εδάφους στην Ισπανία, με παρόμοια ονόματα σε άλλες χώρες, έγιναν διάσημες πριν από λίγα χρόνια. Ο λόγος, η πιθανότητα να κηρυχθεί καταχρηστική. Ορισμένες αποφάσεις υψηλού δικαστηρίου ήταν το σημείο εκκίνησης. Στην πραγματικότητα, ορισμένες τράπεζες δημιούργησαν τις λεγόμενες μηδενικές ρήτρες για να προστατευθούν από μειώσεις επιτοκίων.
Αυτή η περίπτωση φαίνεται να είναι διαφορετική. Αφενός, επειδή δεν είναι σαφές ότι συμβαίνει κατάχρηση, καθώς σε αντάλλαγμα για την πληρωμή περισσότερων στο μέλλον, πληρώνετε λιγότερα στο παρόν. Από την άλλη, επειδή είναι ακόμα ένα άλλο σύστημα αποπληρωμής δανείου, όπως το ιταλικό. Έτσι, πριν αποφασίσετε να κάνετε ένα βήμα, είναι καλύτερο να συμβουλευτείτε έναν ειδικό σχετικά με την αυξανόμενη υποθήκη σας.
Η γεωμετρική πρόοδος στην αυξανόμενη υποθήκη
Όπως έχουμε ήδη σχολιάσει, το βασικό χαρακτηριστικό αυτής της υποθήκης είναι ότι η δόση αυξάνεται στη γεωμετρική εξέλιξη. Συνήθως το κάνει σε ετήσιο ποσοστό, για παράδειγμα, 3%. Με αυτόν τον τρόπο, θα αυξάνεται κάθε χρόνο με βάση το ποσοστό που πρέπει να εμφανίζεται στη σύμβαση δανείου.
Δεν πρόκειται να αναφερθούμε σε λεπτομέρειες σχετικά με τη γεωμετρική πρόοδο που σχετίζεται με τα στεγαστικά δάνεια που αναλύουμε σήμερα. Αλλά είναι βολικό να γνωρίζουμε τουλάχιστον τα βασικά για τους βασικούς υπολογισμούς. Σε αυτήν την περίπτωση, θα ήταν η πρόσοδος για το πρώτο έτος και ο τύπος υπολογισμού για τα επόμενα έτη. Για τις υπόλοιπες τιμές, μπορούμε να θυμόμαστε το γαλλικό σύστημα απόσβεσης.
Μπορούμε να δούμε ότι ο τύπος συμπίπτει με τον υπολογισμό της παρούσας αξίας ενός γεωμετρικού εισοδήματος. Σε αυτήν την περίπτωση, αυτή η αξία αντιστοιχεί στο δάνειο που χορηγήθηκε (Co). Ξεκινάμε από μια οικονομική ισοδυναμία μεταξύ αυτών που μας δίνουν (Co) και αυτού που δίνουμε σε αντάλλαγμα, του εισοδήματος. Μόλις έχουμε αυτό το βήμα, επιλύουμε την πρώτη πρόσοδο του εν λόγω τύπου (a1).
Από την άλλη πλευρά, υπολογίζουμε το «q», που είναι ο λόγος για την εξέλιξη, για αυτό προσθέτουμε ένα στο ποσοστό αύξησης. Έτσι, εάν αυτό ήταν 3%, η αναλογία θα ήταν 1,03. Πολλαπλασιάζοντας το όριο του προηγούμενου έτους με αυτόν τον αριθμό, έχουμε το νέο για το τρέχον έτος. Λάβετε υπόψη ότι όλα αυτά μπορούν να γίνουν εύκολα με ένα υπολογιστικό φύλλο.
Παράδειγμα ανάπτυξης ενυπόθηκων δανείων
Ας φανταστούμε ένα δάνειο 10.000 € (Co) για πέντε χρόνια (n), με ετήσιο επιτόκιο 5% (i) και ρυθμό αύξησης της δόσης 3%. Τα ποσοστά, για να μπορέσουμε να λειτουργήσουμε μαζί τους, διαιρούνται με 100. Θα υπήρχαν 0,05 για τους τόκους και 0,03 για την αναλογία της εξέλιξης, στην οποία, επιπλέον, για να αντικατοπτρίζει αυτήν την ετήσια αύξηση, πρέπει να προσθέσουμε ένα, επομένως , θα ήταν 1,03 (q).
Με αυτόν τον τρόπο, μόλις υπολογιστεί η ποσόστωση για το πρώτο έτος (a1), λαμβάνονται τα ακόλουθα πολλαπλασιάζοντας το προηγούμενο με το 1.03. Για την αρχική τιμή, χρησιμοποιείται ο προηγούμενος τύπος για γεωμετρικές προόδους. Ας δούμε πώς φαίνεται ο πίνακας απόσβεσης:
Το πιο σημαντικό, στη στήλη της προσόδου βλέπουμε πώς αυξάνεται κάθε χρόνο. Αυτό αντικατοπτρίζεται σε μια δόση απόσβεσης κεφαλαίου (A) που αυξάνεται επίσης και ο τόκος (Ik) που μειώνεται. Είναι κάτι παρόμοιο με αυτό που συνέβη στο γαλλικό δάνειο, αλλά εδώ αυτές οι αλλαγές είναι ακόμη πιο έντονες.