Ένα όριο πίστωσης είναι μια σύμβαση με την οποία το χρηματοπιστωτικό ίδρυμα διαθέτει ένα συγκεκριμένο χρηματικό ποσό στη διάθεση του χρήστη για μια συγκεκριμένη περίοδο.
Κατά τη διάρκεια αυτής της περιόδου, το άτομο μπορεί να χρησιμοποιήσει μέρος ή ολόκληρο το πιστωτικό όριο. Έτσι, στο τέλος του μήνα, ο οφειλέτης θα έχει προθεσμία, για παράδειγμα, δύο εβδομάδες, για να επιστρέψει αυτό που καταναλώθηκε συν τόκους. Οι τόκοι χρεώνονται μόνο για το χρησιμοποιημένο μέρος του πιστωτικού ορίου.
Αυτός ο τύπος πίστωσης, επιπλέον, αναπληρώνεται συνήθως αυτόματα. Με άλλα λόγια, εάν το πιστωτικό όριο του πελάτη είναι 10.000 $ μηνιαίως, παρόλο που ξόδεψε μόνο 3.000 $ τον Οκτώβριο, το υπόλοιπό του τον Νοέμβριο θα επιστρέψει στα 10.000 $. Δεν είναι σωρευτικό.
Σε αντάλλαγμα, το χρηματοπιστωτικό ίδρυμα θα λάβει την επιστροφή του ποσού που χρησιμοποιήθηκε καθώς και το επιτόκιο συν άλλες προμήθειες. Αυτό το επιτόκιο θα εξαρτηθεί από το ποσό που έχει τακτοποιήσει το άλλο μέρος. Θα χρεώνετε τόκους μόνο για το χρόνο και το ποσό που χρησιμοποιείται από το πιστωτικό όριο.
Οικονομικά έξοδα με το πιστωτικό όριο
Τα οικονομικά έξοδα με το πιστωτικό όριο υπολογίζονται αποκλειστικά με βάση το κεφάλαιο που διαθέτει ο χρήστης. Για παράδειγμα, ας δούμε την περίπτωση μιας πιστωτικής κάρτας με γραμμή 10.000 $. Εάν το άτομο χρησιμοποίησε μόνο 5.000 $ και το επιτόκιο είναι 2%, ο πληρωτέος τόκος είναι 100 $.
Είναι επίσης σημαντικό να αναφερθεί ότι ο πιστωτής μπορεί να χρεώσει προμήθεια εάν ο πελάτης δεν έχει χρησιμοποιήσει ολόκληρο ή μέρος του δανείου. Αυτό, ανάλογα με το τι επιτρέπει ο κανονισμός κάθε χώρας.
Κύριος στοιχεία ενός πιστωτικού ορίου
Αυτά είναι τα κύρια στοιχεία που εμπλέκονται σε ένα πιστωτικό όριο:
- Μέγιστη διαθέσιμη ποσότητα: Μέγιστο ποσό που μπορεί να έχει ο πελάτης.
- Λήξη: Είναι ο όρος ολοκλήρωσης του πιστωτικού ορίου. Κανονικά είναι συνήθως ένα έτος, αν και μπορεί να είναι μεγαλύτερο εάν το συμβόλαιο το θεσπίσει.
- Επιτόκια και έξοδα: Ανάλογα με το τι ορίζεται στη σύμβαση, διάφορα έξοδα θα μεταβιβαστούν στον πελάτη. Κατά γενικό κανόνα, το κύριο κόστος είναι το επιτόκιο που καταβάλλεται στα μετρητά.
Πλεονεκτήματα ενός πιστωτικού ορίου
Αυτά είναι τα κύρια πλεονεκτήματα των πιστωτικών ορίων:
- Ευκαμψία: Κατά τη διάρκεια της σύμβασης ο πελάτης μπορεί να έχει τα χρήματα ανά πάσα στιγμή που θέλει. Μπορείτε επίσης να ορίσετε τα ποσά αναλήψεων όπως θέλετε, αρκεί να μην υπερβαίνετε το προκαθορισμένο όριο.
- ΕυκολίαΣτην πράξη, οι λειτουργίες του είναι σαν λογαριασμός ελέγχου. Το χρηματοπιστωτικό ίδρυμα καταθέτει τα χρήματα σε πιστωτικό λογαριασμό, διευκολύνοντας τη διαχείριση από τον πελάτη. Ότι η λειτουργία είναι σαν ένας λογαριασμός ελέγχου ευνοεί την ταχύτητα απόκτησης των χρημάτων.
Μειονεκτήματα ενός πιστωτικού ορίου
Τα κύρια μειονεκτήματα ενός πιστωτικού ορίου είναι τα πιθανά έξοδα που μπορούν να επηρεάσουν τον πελάτη:
- Κόστος τυποποίησης της σύμβασης: Συνήθως γίνεται πριν από συμβολαιογράφο, οπότε αντιπροσωπεύει ένα επιπλέον κόστος για τον οφειλέτη.
- Έναρξη προμήθειας: Στην περίπτωση που εφαρμόζεται, είναι συνήθως ένα ποσοστό του συνολικού διαθέσιμου ποσού.
- Ενδιαφέρον για τις προβλέψεις: Είναι η θεμελιώδης βάση στην οποία το χρηματοπιστωτικό ίδρυμα έχει συνάψει αυτό το είδος σύμβασης. Ένα επιτόκιο καθορίζεται στο ποσό που χρησιμοποιείται από το άλλο μέρος.
- Ενδιαφέρον για ό, τι δεν είναι τακτοποιημένο: Είναι πιθανό ότι έχει επίσης καθοριστεί στη σύμβαση. Είναι ένα επιτόκιο που καθορίζεται στο ποσό που ο πελάτης δεν έχει χρησιμοποιήσει σε σχέση με το σύνολο των διαθέσιμων. Θα είναι μικρότερο από το επιτόκιο που έχει καθοριστεί για το αναληφθέν ποσό.
- Τόκοι υπέρβασης: Η πληρωμή πραγματοποιείται όταν ο πελάτης υπερβαίνει το επιθυμητό ποσό του διαθέσιμου ορίου. Στην περίπτωση αυτή, το επιτόκιο είναι συνήθως υψηλότερο από αυτό που καθορίστηκε για το αναληφθέν ποσό.
Διαφορά μεταξύ γραμμής πίστωσης και κανονικού δανείου
Η πρώτη διαφορά μεταξύ ενός πιστωτικού ορίου και ενός κανονικού δανείου είναι η αυτοδιαθεσιμότητα. Στην πρώτη περίπτωση, όπως εξηγήσαμε παραπάνω, δεν είναι απαραίτητο να χρησιμοποιήσετε ολόκληρο το εγκεκριμένο υπόλοιπο.
Από την άλλη πλευρά, εάν αναφερόμαστε σε κοινό δάνειο, χορηγείται ένα σταθερό χρηματικό ποσό. Το εν λόγω κεφάλαιο πρέπει να επιστραφεί ανάλογα με την επιλεγμένη μέθοδο χρηματοοικονομικής απόσβεσης, για παράδειγμα, σε πολλές ίσες δόσεις.
Ένα άλλο ζήτημα που πρέπει να ληφθεί υπόψη είναι η ανακαίνιση. Ένα όριο πίστωσης μπορεί να ανανεωθεί επ 'αόριστον. Αντίθετα, ένα δάνειο εξαλείφεται μόλις εξοφληθεί στον πιστωτή.
Επίσης, πρέπει να σημειωθεί ότι το επιτόκιο είναι χαμηλότερο για ένα δάνειο από ό, τι σε ένα πιστωτικό όριο.
Για όλα αυτά που εξηγήθηκαν, μπορούμε να συμπεράνουμε ότι όταν απαιτείται υψηλή χρηματοδότηση και η πίστωση δεν μπορεί να επιστραφεί βραχυπρόθεσμα, συνιστάται να καταφύγετε σε δάνειο.
Αντ 'αυτού, προτείνεται ένα όριο πίστωσης όταν ο χρήστης απαιτεί τρέχον υπόλοιπο. Αυτό μπορεί να ρυθμιστεί για τρέχουσες δαπάνες (υπηρεσίες, φαγητό, κ.λπ.) ή ακόμη και για μακροχρόνιες επενδυτικές διαδικασίες, όπως ο προοδευτικός εξοπλισμός ενός γραφείου. Ας φανταστούμε ότι κάθε μήνα το άτομο αγοράζει, για παράδειγμα, ένα νέο κομμάτι επίπλων ή αντικειμένου για το χώρο εργασίας του.
Γιατί να χρησιμοποιήσετε ένα όριο πίστωσης;
Η χρήση του πιστωτικού ορίου είναι πολύ διαδεδομένη στον επιχειρηματικό τομέα. Είναι μια πολύ χρήσιμη πηγή χρηματοδότησης για τις εταιρείες να διαχειρίζονται το ταμείο τους με πιο αποτελεσματικό τρόπο. Αυτό βοηθά στην πραγματοποίηση έγκαιρων πληρωμών που δεν θα μπορούσαν να γίνουν μόνο με μετρητά που δημιουργούνται από το Υπουργείο Οικονομικών. Ένα παράδειγμα αυτού θα μπορούσε να είναι: μισθοί και μισθοί, πληρωμές σε προμηθευτές, απρόβλεπτα έκτακτα έξοδα κ.λπ.
Συνιστάται να το χρησιμοποιείτε μόνο όταν υπάρχουν κενά στο ταμείο. Με άλλα λόγια, κακές εκτιμήσεις των ταμειακών ροών που αντισταθμίζονται από αυτήν την πηγή χρηματοδότησης.
Το άρθρο γράφτηκε από τους Guillermo Westreicher και Joaquín López Abellán