Η απειλή fintech, καθώς και το σενάριο που διέρχεται η οικονομία, αναγκάζει τον τραπεζικό τομέα να προσαρμόσει το επιχειρηματικό του μοντέλο. Ένα επιχειρηματικό μοντέλο που, εάν δεν μετατραπεί, είναι ήδη καταδικασμένο να εξαφανιστεί.
Σε έναν κόσμο όπου η ψηφιοποίηση έχει καταλάβει σχεδόν ολόκληρο τον πλανήτη, εταιρείες σε όλο τον κόσμο βιώνουν απότομες αλλαγές στα δικά τους επιχειρηματικά μοντέλα, προσαρμόζοντάς τα σε αυτόν τον νέο ψηφιακό κόσμο που ορισμένοι αναφέρονται ως η τέταρτη βιομηχανική επανάσταση. Πολλοί οικονομικοί τομείς αντιμετωπίζουν επί του παρόντος τη δύσκολη πρόκληση της προσαρμογής των επιχειρηματικών τους μοντέλων στη νέα μορφή. Ωστόσο, η διαδικασία απαιτεί μεγάλη προσαρμογή, μεγάλη προσπάθεια, καθώς και μεγάλη επένδυση.
Ένας από τους τομείς που στοιχηματίζουν περισσότερο στις νέες τεχνολογίες και το ψηφιακό περιβάλλον είναι ο κόσμος των τραπεζών. Όπως δείχνουν τα δεδομένα, η εμφάνιση εταιρειών fintech στην αγορά έχει προκαλέσει στις παραδοσιακές τράπεζες να προσαρμόσουν το επιχειρηματικό τους μοντέλο, αναπροσαρμόζοντας τις δομές τους ώστε να προσαρμοστούν σε ένα νέο περιβάλλον όπου σχεδόν όλες οι χρηματοοικονομικές οντότητες που είναι εγκατεστημένες ήδη ξεκινούν ως καθαρά ψηφιακές οντότητες, χωρίς τη φυσική δομή, γραφεία και μεγάλοι ουρανοξύστες που χαρακτηρίζουν τον τομέα εδώ και χρόνια.
Αυτή η διαφθορά έχει προκαλέσει ότι, μέσα σε λίγους μήνες, έχουμε δει πόσο μεγάλες τραπεζικές εταιρείες, μεταξύ των οποίων μπορούμε να βρούμε την ίδια την Banco Santander, την BBVA ή την Bankia στην Ισπανία, έπρεπε να ξαναπροσδιορίσουν πολύ ογκώδη επιχειρηματικά μοντέλα, σε πολύ πιο ευέλικτα μοντέλα και δυναμική, λιγότερο ακριβή και εξαιρετικά ψηφιακή. Επιχειρηματικά μοντέλα βασισμένα κυρίως στη νέα ψηφιακή μορφή. Μια ψηφιακή μορφή που οδήγησε τις τράπεζες να προσαρμόσουν νέες μορφές που δεν έχουν ξαναδεί στον κλάδο, με αποτέλεσμα να κάνουν υπερβολική άσκηση για να διασφαλίσουν ότι η μετατροπή πραγματοποιείται στο συντομότερο δυνατό χρονικό διάστημα.
Η τραπεζική ψηφιοποιείται για καινοτομία ή, αντίθετα, από αναγκαιότητα;
Αυτή είναι μια πολύ περίπλοκη ερώτηση. Η καινοτομία έχει γίνει, τα τελευταία χρόνια και δεδομένου του βαθμού τεχνολογικής προόδου, δόγμα για τις εταιρείες. Η εταιρεία που δεν καινοτομεί, όπως αυτή που δεν συμμορφώνεται με τη νέα μορφή CSR και τις μη χρηματοοικονομικές αναφορές, καταδικάζεται να υποβιβαστεί στο παρασκήνιο, ξεπερνώντας από άλλες εταιρείες που, στο ίδιο επιχειρηματικό μοντέλο, προσφέρουν ένα πρόσθετο αξία με βάση το μετασχηματισμό και την καινοτομία. Αυτό έχει συμβεί στον τραπεζικό κόσμο, καθώς οι εταιρείες fintech όχι μόνο αποτελούν πρόκληση για καινοτομία, αλλά αποτελούν επίσης πηγή άμεσου ανταγωνισμού για τις τράπεζες.
Ο άμεσος ανταγωνισμός που οδήγησε τις τράπεζες, αντιμέτωπες με την πιθανότητα να υποφέρουν περαιτέρω μειώσεις του εισοδήματός τους - δεδομένου του σεναρίου που παρουσίασε η οικονομία, καθώς και των φιλοδοξικών πολιτικών της ΕΚΤ που δεν σταματούν να παρενοχλούν τον τομέα - έχουν αρχίσει να προσαρμόζουν τις υπηρεσίες τους σε αυτήν τη νέα ψηφιακή μορφή, την ίδια στιγμή που πολλές οντότητες έχουν αρχίσει να ενσωματώνουν πρωτοβουλίες fintech στις σύνθετες παραδοσιακές δομές τους. Είτε μέσω της απορρόφησης, της συγχώνευσης, της υλοποίησης ή της δημιουργίας, οι τράπεζες ενσωματώνουν την τεχνολογία fintech στον τομέα τους, στόχος τους είναι οι τράπεζες, στο όχι πολύ μακρινό μέλλον, να γίνουν αυτό που θα μπορούσαμε να ονομάσουμε «ψηφιακή εταιρεία».
Η ανακάλυψη της Fintech
Τα τελευταία χρόνια έχουμε βιώσει μια εξαιρετικά περίπλοκη ψηφιακή διακοπή. Μια ψηφιακή διακοπή που οδηγεί σε σχεδόν όλες τις νέες χρηματοοικονομικές πρωτοβουλίες που γεννιούνται με το "πρόθεμα fintech" Με άλλα λόγια, μεταξύ των επιχειρηματιών στον οικονομικό κόσμο, όλα τα έργα που αναπτύσσονται επικεντρώνονται σε μια ψηφιακή τράπεζα, μια τράπεζα fintech, όπου οι διαδικασίες βασίζονται σε ένα μεγάλο ψηφιακό στοιχείο ως κοινό παρονομαστή, εξάγοντας στη συνέχεια την προστιθέμενη αξία τους στην εξειδίκευση τις υπηρεσίες.
Τα προηγούμενα οδηγούν αυτές τις πρωτοβουλίες να έχουν μεγάλη ανάπτυξη τα τελευταία χρόνια. Μια ανάπτυξη που όχι μόνο επιβεβαιώθηκε από τις ίδιες τις τράπεζες, αλλά ότι, σύμφωνα με τα συνεχή αρχεία που καταρτίζουν από διαφορετικές εταιρείες ελέγχου, είναι ένας τομέας που δεν σκοπεύει να σταματήσει να κερδίζει δυναμική, διπλασιάζοντας τα στοιχεία του κάθε χρόνο, με παρουσία ολοένα και πιο ενοποιημένη παγκόσμια αγορά και εκθετικότητα που οδηγεί σε προβλέψεις μεγάλου μεγέθους. Για να πάρουμε μια ιδέα, μιλάμε για έναν τομέα που, ήδη το 2016, είχε νομισματική αξία κοντά στα 22,3 δισεκατομμύρια δολάρια παγκοσμίως.
Αλλά αυτό που είναι περίεργο και συναρπαστικό για την κατάσταση δεν είναι το ποσό για το οποίο μιλάμε, αλλά η ικανότητα ανάπτυξης των ίδιων των πλατφορμών. Στην περίπτωση της Ισπανίας, οι πλατφόρμες fintech δεν έχουν σταματήσει να αυξάνουν ραγδαία την ανάπτυξή τους. Σύμφωνα με τα στοιχεία που παρουσίασε ο τομέας, οι εταιρείες fintech αυξήθηκαν, σε σύγκριση με το 2018, κατά 63%. Με άλλα λόγια, οι εταιρείες fintech στην Ισπανία αναπτύσσονται σε επίπεδα όπου η ανάπτυξη διπλασιάζεται κάθε χρόνο, καταγράφοντας αυτό το πρότυπο κάθε χρόνο, από το 2014. Κάτι που, προς το παρόν, δεν συμβαίνει σε πολλούς τομείς.
Αλλά αυτό, στην περίπτωση των τραπεζών, είναι κάτι που, ενώ το αναγκάζει να μεταμορφώσει όλες τις μεθόδους εργασίας του, σε πολλές περιπτώσεις - που δεν είναι ικανό για παρόμοια ανάπτυξη - να ενσωματώσει τις πλατφόρμες οι ίδιοι στην επιχείρηση. Μια ενσωμάτωση που γεννήθηκε ως εξωτερική ανάθεση υπηρεσιών από την τράπεζα, αναθέτοντάς τα σε μοντέλα fintech. Ένα σύστημα που εφαρμόζεται ήδη από καθεμία από τις τράπεζες που υπάρχουν στον πλανήτη. Προς το παρόν, δεν υπάρχει ούτε μία τράπεζα στον ανεπτυγμένο κόσμο που να μην ενσωματώνει πλατφόρμες fintech ή να τις αναπτύσσει, για να προσπαθήσει να ενταχθεί στο νέο ψηφιακό περιβάλλον στο οποίο μας οδήγησε η fintech.
Μη ευνοϊκές πολιτικές
Όμως, επιστρέφοντας σε αυτό που συζητήθηκε προηγουμένως, αναρωτηθήκαμε εάν η μεταμόρφωση που υφίσταται η τράπεζα προκαλείται ή είναι εθελοντική. απαραίτητο μετασχηματισμό ή, αντίθετα, προαιρετικό. Λοιπόν, για να προσφέρουμε μια πιο αντικειμενική ιδέα σχετικά με την ερώτηση και την πιθανή απάντηση, πρέπει να παρακολουθήσουμε το σενάριο που βιώνει η τραπεζική τα τελευταία χρόνια. Ένα σενάριο στο οποίο οι διευκολυντικές πολιτικές της ΕΚΤ, καθώς και τα χαμηλά επιτόκια που εφαρμόζουν οι κεντρικές τράπεζες ως απάντηση σε μια οικονομία που χρειάζεται κίνητρο, έχουν εξαλείψει μεγάλο μέρος της κερδοφορίας του τραπεζικού τομέα · η οποία, σε πολλές περιπτώσεις, διεξήγαγε έντονη συζήτηση, πολύ έντονη, με τις ίδιες τις κεντρικές τράπεζες, δεδομένης της κατάστασης.
Η οικονομία έχει περάσει από μερικά χρόνια στα οποία το τέλος του επεκτατικού κύκλου που περνούσαμε απειλεί την ύφεση. Δεδομένου του τι συνέβη, οδήγησε τις κεντρικές τράπεζες να εφαρμόσουν νέες πολιτικές τόνωσης μεταξύ των οποίων, όπως συμβαίνει, εφαρμόστηκαν οι συνεχείς μειώσεις των επιτοκίων. Φυσικά, αυξάνοντας τα ποσοστά σε ελάχιστα και εξαιρετικά υπολειμματικά επίπεδα, με σκοπό την τόνωση της πίστωσης και της κατανάλωσης. Έτσι, υπολογίζοντας ότι τα επιτόκια σηματοδοτούν την κερδοφορία των τραπεζών, προκάλεσε απότομη πτώση της κερδοφορίας των τραπεζών, μειώνοντας σημαντικά τους δείκτες των επιχειρήσεων τους.
Τα τελευταία χρόνια, δεδομένης της πολιτικής που ασκούν οι κεντρικές τράπεζες, καταφέραμε να παρατηρήσουμε πώς η απόδοση του κεφαλαίου στον τραπεζικό τομέα, η ROE, είναι πολύ κάτω από τα επίπεδα που απαιτούν οι μέτοχοι, καταστρέφοντας συνεχώς την αξία στον κλάδο. Με αρνητικά επίπεδα Euribor και ROE που, εκτός από το βέλτιστο σημείο, βρίσκονται σε συνεχή πτώση, οι τράπεζες αντιμετωπίζουν μια σκληρή πρόκληση να κάνουν την επιχείρησή τους να επιστρέψει στο να είναι τόσο κερδοφόρα όσο, a priori, ήταν. Επομένως, η κερδοφορία επιδιώκεται στον τομέα της fintech, προσαρμόζοντας, όπως είπαμε, τα επιχειρηματικά της μοντέλα σε ψηφιακή μορφή, στην οποία το σταθερό κόστος καταλήγει να αποτελεί στοιχείο μειοψηφίας.
Και γι 'αυτό έχουμε δει όλα αυτά τα γραφεία να κλείνουν τα τελευταία χρόνια. Αν κοιτάξουμε προσεκτικά τον τομέα, στην Ισπανία περισσότερα από 20.000 υποκαταστήματα τραπεζών έχουν κλείσει την τελευταία δεκαετία. Το βασανιστικό σενάριο που αντιμετωπίζουν οι τράπεζες οδήγησε τις χρηματοοικονομικές εταιρείες να καταστρέψουν σχεδόν ολόκληρο το φυσικό τους επιχειρηματικό μοντέλο, αντικαθιστώντας τα ψηφιακά μοντέλα. Μια φυσική μορφή που, σε αυτό το σενάριο, καταδικάζεται να εξαφανιστεί, που προκαλείται από τους 2 παράγοντες που αναφέρουμε. Αυτό μας οδηγεί σε πολλά συμπεράσματα: η τραπεζική προσαρμόζεται ανάλογα με την ανάγκη, καθώς και από έναν ολοένα και πιο σύγχρονο ανταγωνισμό fintech.
Για αυτόν τον λόγο, το να πούμε ότι η τραπεζική αλλαγή οφείλεται στην καινοτομία θα μπορούσε να θεωρηθεί περισσότερο από αμφισβητήσιμη. Το fintech irruption που αναφέραμε κατά τη διάρκεια του άρθρου υπήρξε ένα από τα πραγματικά κίνητρα αυτής της «καινοτομίας» που έχει αρχίσει να εκτελεί η τραπεζική. Υπό αυτήν την έννοια, με το πρόβλημα που αντιμετωπίζουν οι εταιρείες σε ένα περιβάλλον εξορυκτικών πολιτικών για τον τομέα, έχει τονιστεί και επιταχυνθεί. Το τραπεζικό σύστημα αντιμετωπίζει μια δύσκολη πρόκληση, μια πρόκληση που ξεκινά με την επίτευξη μιας αποτελεσματικής μετατροπής και το συντομότερο δυνατό χρονικό διάστημα, δεδομένου ότι πρέπει να αντιστρέψει μια κατάσταση που, όπως δείχνουν οι δείκτες, έχει ήδη αρχίσει να απειλεί την οικονομική υγεία του ίδιου του τομέα καθώς και το κεφάλαιο των μετόχων της.