Η ικανότητα χρέους είναι το μέγιστο ποσό χρέους που ένα άτομο ή μια εταιρεία μπορεί να αναλάβει χωρίς να έχει προβλήματα φερεγγυότητας. Συνήθως καθορίζεται ως ποσοστό εισοδήματος.
Με άλλα λόγια, η ικανότητα δανεισμού μπορεί να ανατεθεί τόσο σε φυσικά όσο και σε νομικά πρόσωπα, ή ακόμη και σε χώρες. Έτσι, ορίζεται ως το «ανώτατο όριο» των πιστώσεων που ένας δανειολήπτης μπορεί να αποκτήσει χωρίς να θέσει σε κίνδυνο την οικονομική τους θέση επιστρέφοντάς τα.
Η ικανότητα δανεισμού που θεωρείται τυπικό κυμαίνεται μεταξύ 30% και 40% των εσόδων. Αυτό σημαίνει ότι ιδανικά το άθροισμα των μηνιαίων πληρωμών των χρεών δεν πρέπει να είναι μεγαλύτερο από το 1/3 της αμοιβής του ατόμου.
Εάν τηρηθεί ο προηγούμενος κανόνας, είναι εγγυημένο ότι μεταξύ 60% και 70% του εισοδήματος του χρήστη θα χρησιμοποιηθεί για την εκπλήρωση των βασικών δεσμεύσεων και την καθημερινή οικονομική δραστηριότητα.
Ένας άλλος τρόπος για να ονομάσουμε αυτόν τον οικονομικό όρο είναι η πιστωτική ικανότητα, ακριβώς επειδή αντικατοπτρίζει το όριο χρηματοδότησης που μπορεί να λάβει ένας οικονομικός παράγοντας.
Πρέπει να σημειωθεί ότι, με τη μέτρηση της ικανότητας του χρέους του, το άτομο μπορεί να καθορίσει εάν διαθέτει επαρκείς πόρους για να αναλάβει ένα νέο χρέος, για παράδειγμα.
Ομοίως, οι τράπεζες αξιολογούν αυτήν την έννοια ως ένα προηγούμενο βήμα για τη χορήγηση ή την άρνηση ενός πιστωτικού ορίου. Ο στόχος είναι να εξασφαλιστεί η πλήρης ανάκτηση του δανεισμένου ποσού συν των τόκων.
Με άλλα λόγια, το πιστωτικό ίδρυμα μελετά τους πιθανούς πελάτες του για να μειώσει τον κίνδυνο χρεοκοπίας στο μέλλον. Με αυτόν τον τρόπο, η εταιρεία παράγει κέρδη.
Παράγοντες που καθορίζουν την ικανότητα χρέους
Αυτή η πιστωτική ικανότητα θα εξαρτηθεί από σημαντικές μεταβλητές:
- Οικονομική φερεγγυότητα ή ικανότητα δημιουργίας εσόδων τόσο στο παρόν όσο και στο μέλλον, με σκοπό την αποπληρωμή του κεφαλαίου του δανείου συν τους τόκους.
- Τρέχοντα περιουσιακά στοιχεία και έσοδα διαθέσιμα στον οφειλέτη.
- Θεωρήσεις ή εγγυήσεις από τρίτα μέρη, καθώς και η ύπαρξη άλλων εναλλακτικών μέσων πληρωμής.