Μια πρόσοδος είναι ένα εισόδημα που λαμβάνει ένα άτομο μέχρι τη στιγμή του θανάτου του. Συνήθως περιοδικά και γενικά μηνιαία. Αυτό γίνεται μετά την αρχική ή περιοδική προηγούμενη πληρωμή ή κατάθεση ενός συγκεκριμένου χρηματικού ποσού.
Μια πρόσοδος ζωής θεωρείται ως εργαλείο επένδυσης και αποταμίευσης, που απευθύνεται ειδικά στις οικογένειες και το κίνητρο διατήρησης του βιοτικού επιπέδου ή της ευημερίας μακροπρόθεσμα. Λειτουργεί ως ασφάλιση που ενεργοποιείται όταν το άτομο γερνά και σταματά να εργάζεται.
Συνήθως, αυτός ο τύπος χρηματοοικονομικού επενδυτικού προϊόντος προσφέρεται από μια ασφαλιστική εταιρεία ή ένα πιστωτικό ίδρυμα και σχετίζεται με ένα συγκεκριμένο επίπεδο ή επιτόκιο που συμφωνήθηκε και από τα δύο μέρη κατά την υπογραφή. Στην πρόσοδο ζωής, ο κίνδυνος μακροζωίας καλύπτεται από την οντότητα που παρέχει την υπηρεσία, για παράδειγμα, μια ασφαλιστική εταιρεία. Ένα τέτοιο ίδρυμα θα επιβαρύνεται με υψηλότερο κόστος εάν ο συνταξιούχος ζει για πολλά χρόνια.
Από την άλλη πλευρά, η διακοπή ενός προγράμματος αυτού του τύπου και η απόσυρση του κατατεθέντος κεφαλαίου εκ των προτέρων συνεπάγεται συνήθως την καταβολή αποζημίωσης ή την ανάκτηση χαμηλότερου ποσού από το επενδυμένο, έτσι ώστε οι οντότητες που προσφέρουν το προϊόν να προβλέπουν πρόωρες αναλήψεις χρημάτων.
Αυτή η έννοια ταυτίζεται συχνά με αυτή των αμοιβαίων κεφαλαίων ή ιδιωτικών προγραμμάτων συνταξιοδότησης.
Αντίθετα, οι παροχές εκτός ζωής έχουν περίοδο ισχύος που μπορεί να λήξει πριν από το θάνατο του ασφαλισμένου.
Πώς λειτουργεί η πρόσοδος
Κατά τη διάρκεια μιας καθορισμένης χρονικής περιόδου, ένα άτομο συμφωνεί να παραδώσει ή να πληρώσει ένα περιοδικό ασφάλιστρο ή αμοιβή στην οντότητα ή την εταιρεία με την οποία έχει συναφθεί το προϊόν. Με αυτόν τον τρόπο, συγκεντρώνει για χρόνια ένα χρηματικό ποσό που κατατίθεται και με σταθερό ή μεταβλητό επιτόκιο (που είναι η πιο συχνή μέθοδος).
Όταν έρθει η ώρα, αυτό το ποσό θα εισπράττεται μέσω μηνιαίου εισοδήματος ως μισθός μέχρι το θάνατο του κατόχου, με παρόμοιο τρόπο με τις συντάξεις συνταξιοδότησης.
Το κεφάλαιο που παραχωρείται επιλέγοντας ασφάλιση προσόδων μπορεί επίσης να κατατεθεί σε ένα (γνωστό ως ενιαίο ασφάλιστρο) ή σε πολλές μεγάλες πληρωμές, όπως τραπεζική κατάθεση.
Πλεονεκτήματα μιας προσόδου
- Βοηθήστε τις οικογένειες. Ειδικά σε περιόδους οικονομικής κρίσης, οι άνθρωποι έχουν τη δυνατότητα να διατηρήσουν ένα επίπεδο εισοδήματος εάν είχαν προηγουμένως αποφασίσει να κατέχουν ένα παρόμοιο προϊόν.
- Εξαλείψτε τον κίνδυνο μακροζωίας. Σε αντίθεση με τις προσόδους με συγκεκριμένη διάρκεια, οι προσόδους σας επιτρέπουν να λαμβάνετε αυτό το εισόδημα καθ 'όλη τη διάρκεια της ζωής σας, ανεξάρτητα από το εάν ζείτε πολλά περισσότερα χρόνια από το αναμενόμενο.
- Συνήθως, αυτοί οι τύποι προγραμμάτων προσόδων είναι μονός, αν και υπάρχει η πιθανότητα να είναι για δύο άτομα, συχνά στην περίπτωση ασφάλισης ζωής για ζευγάρια ή γάμους που αποφασίζουν να τα μοιραστούν.
- Συνήθως είναι εύκολα τροποποιήσιμα ή προσαρμόσιμα ως προς το αρχικό τέλος και το εισόδημα που λαμβάνεται περιοδικά.
- Αυτός ο τύπος εισοδήματος προϋποθέτει σημαντικά φορολογικά πλεονεκτήματα για τον κάτοχό του.
Μειονεκτήματα μιας προσόδου
- Αυτός ο τύπος προϊόντος συνδέεται συνήθως με υψηλότερο αρχικό κόστος, σε μεγάλο βαθμό όταν ασχολείται με μακροπρόθεσμα σχέδια. Επομένως, οι πλειοδότες της επιδιώκουν να αποκτήσουν μεγαλύτερα κέρδη στην αρχική στιγμή.
- Ως εργαλείο αποταμίευσης, οι ετήσιες προσόδους ζωής σημαίνουν ότι οι οικογένειες αφιερώνουν λιγότερους πόρους στην κατανάλωση και, επομένως, υπάρχει λιγότερη κυκλοφορία χρημάτων στην οικονομία.
- Γενικά, το κόστος που σχετίζεται με την ανάληψη χρημάτων πριν από τη συμφωνημένη ημερομηνία είναι υψηλό, αποθαρρύνοντας τους κατόχους να διακόψουν αυτά τα σχέδια.
- Σε περιόδους οικονομικής αστάθειας, υπάρχει συχνά δυσπιστία απέναντι στις οντότητες που είναι υπεύθυνες για τη διαχείριση αυτού του είδους χρηματοοικονομικών προϊόντων, ενώ ταυτόχρονα κατηγορούνται για κάποια έλλειψη διαφάνειας σε καταστάσεις οικονομικών προβλημάτων.
Προσέγγιση ζωής ως συμπλήρωμα
Η πρόσοδος μπορεί να αποκτηθεί σε ιδιωτικό ίδρυμα για τη συμπλήρωση σύνταξης που έχει ήδη λάβει το κράτος.
Από την άλλη πλευρά, σε ορισμένες χώρες υπάρχουν Διαχειριστές Ταμείων Συντάξεων (AFP), ιδιωτικές οντότητες όπου οι εργαζόμενοι μπορούν να εξοικονομήσουν χρήματα για τα γηρατειά τους. Αυτά τα ιδρύματα επιτρέπουν στα άτομα να μεταφέρουν τα χρήματά τους σε ασφαλιστική εταιρεία κατά τη συνταξιοδότησή τους. Εάν αποφασίσουν έτσι, έχουν την επιλογή πρόσβασης σε περιοδικές αμοιβές για τη ζωή
Εάν ο εργαζόμενος δεν συνάψει σύμβαση με έναν ασφαλιστή, το AFP διατηρεί την επιμέλεια του εξοικονομηθέντος κεφαλαίου και είναι υπεύθυνο για την καταβολή προσόδου εκτός ζωής για τον συνταξιούχο. Σε αυτήν την περίπτωση, πρέπει να σημειωθεί ότι ο λογαριασμός εισφοράς είναι ατομικός, δηλαδή, κάθε άτομο έχει ένα κεφάλαιο που μπορεί να εξαντληθεί.
Πρόσθετες ρήτρες για προσόδους
Υπάρχουν επιπρόσθετες ρήτρες συμβατές με συμβόλαιο προσόδου ζωής. Για παράδειγμα, είναι δυνατή η ανάθεση δικαιούχου σε περίπτωση θανάτου.
Επίσης, μπορεί να αγοραστεί μια εγγυημένη περίοδος για ένα επιπλέον ποσό. Έτσι, εάν ο συνταξιούχος πεθάνει, για παράδειγμα, κατά τα πρώτα δέκα χρόνια της πολιτικής, ο δικαιούχος θα λάβει το ίδιο μηνιαίο ποσό με τον κάτοχο της σύμβασης.
Στο τέλος της εγγυημένης περιόδου, ο δικαιούχος αρχίζει να λαμβάνει τα ποσοστά ως μηνιαία πληρωμή σύμφωνα με τη νομοθεσία, εάν ισχύει. Στην περίπτωση του συζύγου, για παράδειγμα, είναι συνήθως περίπου το 50% της σύνταξης του εργοδότη.
Το άρθρο γράφτηκε από τους Javier Sánchez και Guillermo Westreicher
Πρόσοδος