Η ανακυκλούμενη πίστωση είναι μια μέθοδος χρηματοδότησης που υπόκειται σε αυτόματη ανανέωση σε τακτική βάση.
Αποτελείται από ένα κεφάλαιο που μπορεί να χρησιμοποιηθεί ελεύθερα - ένα μέρος ή όλα - σε μια συγκεκριμένη ώρα, για παράδειγμα, ένα μήνα. Μετά από αυτήν την περίοδο, το διαθέσιμο υπόλοιπο θα είναι το ίδιο με την αρχή της προηγούμενης περιόδου.
Οι τόκοι που καταβάλλονται για την περιστρεφόμενη πίστωση υπολογίζονται αποκλειστικά με βάση το ποσό που χρησιμοποιήθηκε. Δηλαδή, όσο λιγότερες οι αγορές χρηματοδοτούνται με αυτό το δάνειο, τόσο χαμηλότερα είναι τα έξοδα του οφειλέτη. Ωστόσο, οι πιστωτικές οντότητες συνήθως απαιτούν ελάχιστη κατανάλωση. Διαφορετικά, χρεώνουν προμήθεια ή ποινή.
Το πιο αντιπροσωπευτικό παράδειγμα αυτού του τύπου χρηματοδότησης είναι η πιστωτική κάρτα.
Πλεονεκτήματα και μειονεκτήματα της περιστρεφόμενης πίστωσης
Μεταξύ των πλεονεκτημάτων της περιστρεφόμενης πίστωσης είναι:
- Ο οφειλέτης θέτει ένα όριο στις δαπάνες του, το οποίο είναι γνωστό ως πιστωτικό όριο.
- Καθώς είναι ελεύθερα διαθέσιμο, ο χρήστης μπορεί να επιλέξει να καταναλώσει ένα βασικό ελάχιστο. Με αυτόν τον τρόπο, θα πρέπει να πληρώσετε λιγότερους τόκους.
Ωστόσο, είναι απαραίτητο να σημειωθούν ορισμένα μειονεκτήματα της περιστρεφόμενης πίστωσης:
- Το επιτόκιο που χρεώνεται για αυτά τα δάνεια είναι υψηλότερο σε σχέση με άλλες κατηγορίες δανείων.
- Οι κάρτες ενδέχεται να υπόκεινται σε διαφορετικές προμήθειες σε περίπτωση, για παράδειγμα, ο πελάτης δεν κάνει καμία κατανάλωση κατά τη διάρκεια του μήνα.
- Εάν ο χρήστης δεν διαχειρίζεται προσεκτικά τις κάρτες του, μπορεί να συγκεντρώσει χρέη που δεν θα τελειώσει ποτέ. Κυρίως, πρέπει να είμαστε προσεκτικοί όταν αγοράζουμε δόσεις, δηλαδή όταν η πληρωμή διανέμεται για αρκετές περιόδους. Αυτό δημιουργεί περισσότερους τόκους σε σύγκριση με αυτόν εάν το άτομο πλήρωσε με ένα μόνο τίμημα την κατανάλωσή του, για παράδειγμα, για το μήνα.
Παράδειγμα περιστρεφόμενης πίστωσης
Ας υποθέσουμε ότι ένα άτομο λαμβάνει μια κάρτα με πιστωτικό όριο 2.600 $ που περιστρέφεται κάθε τριάντα ημέρες. Το ετήσιο ισοδύναμο ποσοστό (APR) είναι 30%.
Εάν ο χρήστης κάνει κατανάλωση 1.600 US $ τον Απρίλιο, πόσο θα πρέπει να πληρώσει στην τράπεζα για αυτόν τον μήνα;
Πρώτον, θυμόμαστε τον τύπο για να λάβουμε το πραγματικό μηνιαίο επιτόκιο (TEM):
Έτσι, με τα παραδείγματα δεδομένων, το TEM θα ήταν:
TEM = ((1 + 0,3) (1/12) -1) = 2,21%
Ομοίως, οι τόκοι θα υπολογίστηκαν στο ποσό που χρησιμοποιήθηκε:
1.600 * 2,21% = 35,37 $ ΗΠΑ
Επομένως, ο οφειλέτης θα πρέπει να επιστρέψει, για παράδειγμα, το αργότερο τα δεκαπενθήμερα του Μαΐου, το κεφάλαιο που δανείστηκε από τον προηγούμενο μήνα συν τους τόκους:
1.600 + 35.37 = 1.635.37 $ ΗΠΑ