Η ασφάλιση ταυτότητας είναι μια κατάσταση στην οποία δύο ή περισσότερα συμβόλαια καλύπτουν τον ίδιο κίνδυνο. Αυτό, επιπλέον, σε ταυτόχρονες περιόδους.
Επομένως, σε περίπτωση αξίωσης, θα αναγνωρίζονται διάφορες αποζημιώσεις. Οι εν λόγω πληρωμές θα μπορούσαν να προσθέσουν υψηλότερο ποσοστό στην αξία του προστατευόμενου περιουσιακού στοιχείου, δημιουργώντας μια κατάσταση υπερασφαλίσεων που θα εμπλουτίσει αδικαιολόγητα τον δικαιούχο.
Χαρακτηριστικά της ταυτόχρονης ασφάλισης
Τα κύρια χαρακτηριστικά της ασφάλισης είναι:
- Μπορεί επίσης να ονομαστεί πολλαπλή ασφάλιση.
- Εάν ο ασφαλισμένος δεν έχει ενημερώσει τον ασφαλιστή για τη σύναψη της ασφάλισης, ο ασφαλιστής δεν υποχρεούται να καταβάλει αποζημίωση.
- Σε περίπτωση απαίτησης, ο ασφαλισμένος θα κάνει την αντίστοιχη επικοινωνία και κάθε ασφαλιστής θα πληρώσει μόνο αναλογικά. Δηλαδή, αν υποτεθεί ότι έχει καλυφθεί η κάλυψη δύο διαφορετικών εταιρειών, η καθεμία πρέπει να πληρώσει, για παράδειγμα, το 50% των εκτιμώμενων ζημιών. Έτσι, είναι εγγυημένο ότι το άθροισμα των πληρωμών δεν υπερβαίνει το ασφαλισμένο κεφάλαιο, δηλαδή την αξία του προστατευόμενου περιουσιακού στοιχείου.
- Τα παραπάνω ισχύουν, γενικά, για όλους τους τύπους πολιτικών που προστατεύουν από ζημιές. Ωστόσο, στην ασφάλιση ζωής, δεν ήταν δυνατή η εκτίμηση της αξίας της ζημίας που προκλήθηκε. Επομένως, ο δικαιούχος λαμβάνει το πλήρες ποσό της αποζημίωσης.
- Δεν πρέπει να συγχέεται με τη συνασφάλιση, όπου η κάλυψη ενός συγκεκριμένου κινδύνου διανέμεται μέσω μιας συμφωνίας. Έτσι, καθορίζεται εκ των προτέρων ποιο ποσοστό της αναμενόμενης αποζημίωσης αντιστοιχεί σε κάθε ασφαλιστή. Ωστόσο, στο πλαίσιο της ασφάλισης, δεν υπάρχει προηγούμενη συμφωνία.
Παράδειγμα ασφαλιστικής ταυτότητας
Ας υποθέσουμε ότι μια οικογένεια αγοράζει τρεις ασφάλειες για το σπίτι τους. Το πρώτο, με την εταιρεία BZY για ένα ασφαλισμένο ποσό ή ανώτατο όριο αποζημίωσης 100.000 $.
Ομοίως, έχει συναφθεί μια άλλη πολιτική που θα μπορούσε να πληρώσει έως και 150.000 $ σε περίπτωση αξίωσης. Σε αυτήν την περίπτωση, ο ασφαλιστής είναι η εταιρεία AIC.
Τέλος, μια άλλη κάλυψη αποκτήθηκε για ένα ασφαλισμένο ποσό 135.000 $, με τον πάροχο να είναι UC Securities.
Για να μάθουμε τι πρέπει να πληρώσει κάθε ασφαλιστής σε περίπτωση αξίωσης, υπολογίζουμε πρώτα τη συνολική αξία για την οποία προστατεύεται το σπίτι.
100.000 + 150.000 + 135.000 = 385.000 $
Στη συνέχεια, εκτιμούμε το ποσοστό των εκτιμώμενων ζημιών που θα πρέπει να καλύψει κάθε εταιρεία:
- BZY: 100.000/385.000= 25,97%
- AIC: 150.000/385.000= 38,96%
- Τίτλοι UC: 135.000/385.000= 35,06%
Επομένως, εάν προκύψει φυσική καταστροφή που προκαλεί ζημιά 100.000 $ στο σπίτι, κάθε εταιρεία πρέπει να πληρώσει τα ακόλουθα:
- BZY: 25,97% x 100.000 = 25.974,03 $ ΗΠΑ
- AIC: 38,96% x 100.000 = US $ 38,961,04
- Τίτλοι UC: 35,06% x 100.000 = 35,064,94 $ ΗΠΑ