Ο τοκογλυφία είναι αυτό που ονομάζεται υπερβολική και καταχρηστική χρέωση επιτοκίου για ένα δάνειο. Αυτός ο όρος χρησιμοποιείται στη χρηματοδότηση για να αναφέρεται σε πότε μια πίστωση ή ένα δάνειο απαιτεί υψηλό επιτόκιο για το δάνειο χρημάτων.
Αν και σχετίζεται με τα επιτόκια των χρηματικών δανείων, κάθε υπερβολικό τίμημα που λαμβάνεται υπέρ ενός ατόμου που έχει εμπιστευτεί χρήματα μπορεί να θεωρηθεί τοκογλυφία. Επομένως, δεν αντιστοιχεί μόνο σε ρευστά χρήματα. Ας σκεφτούμε, για παράδειγμα, ότι πρέπει να δώσουμε το αυτοκίνητο, το σπίτι μας ή κάποιο άλλο περιουσιακό στοιχείο υψηλής αξίας σε αντάλλαγμα για δανεισμένα χρήματα.
Ιστορικό υπόβαθρο της τοκογλυφίας
Αυτός ο όρος συνδέεται με ηθικές αξίες και όχι οικονομικές ή οικονομικές. Όσο ο δανειστής και ο δανειολήπτης συμφωνούν. ο πρώτος μπορεί να ζητήσει το ενδιαφέρον που θεωρεί κατάλληλο.
Ωστόσο, πρέπει να το προσεγγίσουμε ως κατάχρηση της δεσπόζουσας θέσης του ατόμου που έχει δανείσει τα χρήματα. Καθ 'όλη τη διάρκεια της ιστορίας, διάφοροι πολιτισμοί και θρησκείες έχουν απορρίψει έντονα το τοκογλυφείο, μερικοί από αυτούς, όπως το Ισλάμ ή ο Χριστιανισμός στην εποχή τους, θεωρούσαν το τοκογλυφικό κακούργημα.
Κατά τη διάρκεια του Μεσαίωνα διώχθηκε, καθώς συνδέθηκε (ακόμη και σήμερα) με τους Εβραίους, και η επιβολή τόκων για δανεισμό χρημάτων θεωρήθηκε παράνομη, καθώς ήταν μια μορφή κυριαρχίας πάνω σε ένα άλλο άτομο. Ένα παράδειγμα βρίσκεται γύρω στο 1492. Χρόνος κατά τον οποίο οι Καθολικοί Μονάρχες διέταξαν την απέλαση των Εβραίων, μεταξύ πολλών άλλων λόγων, καθώς θεώρησαν ότι πρόσφεραν δανεισμό.
Με την άφιξη του φιλελευθερισμού, η πρακτική της χρέωσης επεκτάθηκε, αλλά θεωρήθηκε έγκλημα να χρεώνεται πάνω από αυτό που ήταν λογικά λογικό, καθιστώντας παράνομη και κοινωνικά κατακριτέα δράση.
Θεωρείται παράνομο τοκογλυφία;
Δεν είναι πραγματικά πολύ σαφές τι θεωρείται νόμιμο και τι όχι. Εξαρτάται, σε μεγάλο βαθμό, από τη νομοθεσία κάθε χώρας. Στην Ισπανία, για παράδειγμα, η τοκογλυφία ορίζεται σε έναν νόμο που δημοσιεύθηκε το 1908. Αυτός ο νόμος ορίζει το τοκογλυφικό με έναν πολύ παρόμοιο τρόπο με τον τρόπο που τον έχουμε ορίσει εδώ. Φυσικά, δεν οριοθετεί με σαφήνεια αυτό που θεωρείται τοκογλυφία.
Σε κάθε περίπτωση, η νομοθεσία έχει προχωρήσει με τα χρόνια. Ιδιαίτερα ενδιαφέρεται για μορατόριουμ. Έτσι, ενώ είναι αλήθεια ότι δεν υπάρχει σαφώς καθορισμένο όριο σε μια δανειακή συμφωνία μεταξύ δύο μερών, υπάρχει στα όρια τόκων για καθυστερούμενα καθήκοντα. Δηλαδή, όταν καθυστερούμε τις πληρωμές μας και χρεώνονται πρόσθετοι τόκοι.
Σε ορισμένες χώρες ορίζεται από το νόμο ότι ο τόκος υπερημερίας δεν μπορεί σε καμία περίπτωση να υπερβαίνει το 2,5 φορές το νόμιμο συμφέρον για τα χρήματα. Από την άλλη πλευρά, για να εμβαθύνουμε λίγο περισσότερο, στην περίπτωση των ενυπόθηκων δανείων, το ισπανικό νομικό πλαίσιο απαγορεύει στους τόκους υπερημερίας να υπερβούν το 3πλάσιο του νομικού ενδιαφέροντος για τα χρήματα.
Επομένως, παρόλο που μερικές φορές τα δικαστήρια λαμβάνουν αποφάσεις λαμβάνοντας υπόψη την έννοια του τοκογλυφείου, δεν καθορίζεται σαφώς τι θεωρείται τοκογλυφία και τι δεν είναι σε ευρύτερες περιπτώσεις.