Το τραπεζικό συμβόλαιο είναι ένα έγγραφο που καθορίζει τις λεπτομέρειες μιας λειτουργίας ή σχέσης που έχει δημιουργηθεί μεταξύ ενός χρηματοπιστωτικού ιδρύματος και ενός από τους πελάτες του. Αυτό μπορεί να είναι φυσικό ή νομικό πρόσωπο.
Στις εν λόγω συμβάσεις, τα δικαιώματα και οι υποχρεώσεις των μερών καταχωρούνται. Υπό αυτήν την έννοια, καθορίζονται προθεσμίες για πληρωμές, επιτόκια, ισχύουσες προμήθειες, μεταξύ άλλων όρων της συναλλαγής.
Κύρια χαρακτηριστικά του τραπεζικού συμβολαίου
Τα κύρια χαρακτηριστικά του τραπεζικού συμβολαίου είναι τα ακόλουθα:
- Είναι ένα έγγραφο που έχει ισχύ νόμου μεταξύ των συμβαλλομένων μερών.
- Πρόκειται για συμφωνίες που διέπουν όλες τις δραστηριότητες της τράπεζας στο πλαίσιο των δραστηριοτήτων χρηματοοικονομικής διαμεσολάβησης. Δηλαδή, χρησιμοποιούνται κατά την επέκταση πιστώσεων ή τη λήψη καταθέσεων. Ωστόσο, δεν είναι τραπεζικό συμβόλαιο, για παράδειγμα, το οποίο υπογράφει το χρηματοπιστωτικό ίδρυμα με την εταιρεία που παρέχει υπηρεσίες καθαρισμού.
- Δεν είναι αποκλειστικά έγγραφα τραπεζών, αλλά εκδίδονται επίσης από ιδρύματα του συστήματος μικροχρηματοδοτήσεων, όπως τράπεζες ταμιευτηρίου και πιστωτικές ενώσεις.
- Πρόκειται για συμβόλαια προσκόλλησης, δηλαδή διακρίνονται ακολουθώντας προκαθορισμένες μορφές από την τράπεζα. Έτσι, ο χρήστης έχει μικρό περιθώριο διαπραγμάτευσης και κανονικά πρέπει να αποδεχτεί τους όρους που επιβάλλονται από τον ομόλογό του.
- Λαμβάνοντας υπόψη την πλεονεκτική θέση του χρηματοπιστωτικού ιδρύματος, οι αρχές αναπτύσσουν πρότυπα προστασίας και διαφάνειας των καταναλωτών. Έτσι, οι τραπεζικές συμβάσεις υποχρεούνται να πληρούν ορισμένα πρότυπα.
- Είναι επαχθείς και εμπορικές συμφωνίες επειδή απορρέουν από εμπορική σχέση, που συνδέεται εν προκειμένω με την παροχή χρηματοοικονομικής υπηρεσίας.
- Είναι διμερή έγγραφα, μεταξύ του χρηματοπιστωτικού ιδρύματος και του πελάτη του.
- Η σύμβαση μπορεί να δημιουργήσει έναν προσωρινό σύνδεσμο, όπως στην περίπτωση δανείου. Ωστόσο, υπάρχουν συμφωνίες αορίστου χρόνου, όπως το άνοιγμα λογαριασμού ταμιευτηρίου.
Τύποι τραπεζικών συμβάσεων
Οι τύποι τραπεζικών συμβάσεων μπορεί να είναι οι εξής:
- Από ενεργές λειτουργίες: Είναι έγγραφα που ρυθμίζουν συναλλαγές όπου η τράπεζα είναι πιστωτής. Αναφέρουμε, για παράδειγμα, ένα καταναλωτικό δάνειο, ένα στεγαστικό δάνειο, ένα εταιρικό δάνειο, μεταξύ άλλων.
- Παθητικών λειτουργιών: Πρόκειται για συμβάσεις μέσω των οποίων το ίδρυμα συλλέγει πόρους. Πρέπει να υπογραφούν, για παράδειγμα, από εκείνους που ανοίγουν λογαριασμό ταμιευτηρίου ή κατάθεση ορισμένου χρόνου. Σε αυτήν την περίπτωση, η τράπεζα αναλαμβάνει το ρόλο του δανειολήπτη με τον πελάτη.
- Από ουδέτερες συναλλαγές: Όταν η τράπεζα δεν λαμβάνει ή παρέχει χρηματοδότηση στον ομόλογό της. Αυτό συμβαίνει, για παράδειγμα, στη φύλαξη τίτλων. Μέσω αυτής της υπηρεσίας, η τράπεζα ενημερώνει τον επενδυτή για τις αποφάσεις του μεσίτη του. Έτσι, ο χρήστης θα γνωρίζει πού τοποθετήθηκαν τα χρήματά του στο χρηματιστήριο. Ομοίως, η είσπραξη μερισμάτων είναι εγγυημένη, προσθέτοντας το εισόδημα στον τραπεζικό λογαριασμό του αναδόχου.