Παρόλο που δεν υπάρχει αμφιβολία ότι αντιμετωπίζουμε μια τεράστια μεταμόρφωση του τραπεζικού συστήματος, όπου υπάρχουν τεράστιες απολύσεις, συγχωνεύσεις και εξαγορές, είναι δύσκολο να μαντέψουμε τι θα συμβεί στο τραπεζικό σύστημα στο μέλλον. Γι 'αυτό, πήραμε συνέντευξη από τον οικονομολόγο Burgos Jesús Zamanillo, ο οποίος λύνει μερικές αμφιβολίες για το μέλλον των τραπεζών.Υπάρχουν πολλές αναδιαρθρώσεις που έχει υποστεί ο τραπεζικός τομέας τα τελευταία χρόνια και ιδρύματα όπως το Νομισματικό Ταμείο και η Ευρωπαϊκή Κεντρική Τράπεζα συνεχίζουν να πιέζουν για να συνεχιστεί η διαδικασία. Συγχωνεύσεις, εξαγορές, πώληση περιουσιακών στοιχείων σε χαμηλές τιμές, κλείσιμο γραφείων, πρόωρη συνταξιοδότηση και απολύσεις είναι τα μέτρα που έχουν εφαρμόσει οι τραπεζικές οντότητες. Υπό αυτήν την έννοια, η Ευρωπαϊκή Κεντρική Τράπεζα μίλησε για «λιγότερες και ισχυρότερες τράπεζες». Ο ίδιος ο Mario Draghi δήλωσε ακόμη ότι υπάρχουν πάρα πολλές τράπεζες στην Ευρώπη. Και είναι ότι η κατάσταση των τραπεζικών οντοτήτων δεν φαίνεται πολύ υποσχόμενη: στη Γερμανία η Deustche Bank συγκλονίζεται από φήμες που μειώνουν την αξία των μετοχών της στο χρηματιστήριο, η ING ανακοίνωσε ότι 7.000 εργαζόμενοι θα απολυθούν πριν από το 2021 και η Lloyds Bank ανακοίνωσε την κατάργηση περισσότερων από 1.200 θέσεων εργασίας στο Ηνωμένο Βασίλειο. Στην Ισπανία, η κατάσταση δεν διαφέρει πολύ, απόδειξη αυτού είναι ο πρόσφατος φάκελος για την απασχόληση που πρότεινε το Banco Popular και μπορεί να επηρεάσει έως και 3.000 εργαζόμενους.
Αυτή ήταν η επίδραση της αναδιάρθρωσης των τραπεζών που από την αρχή της κρίσης το 2008 περισσότερο από το ένα τέταρτο των εργαζομένων στις τράπεζες δεν έχουν δουλέψει. Εάν προσθέσουμε σε αυτό τις νέες τεχνολογικές προκλήσεις που οδηγούν οι λεγόμενες εταιρείες fintech, είναι δύσκολο να διερευνήσουμε πώς θα είναι η τραπεζική του μέλλοντος. Για να αποκαλύψουμε την τρέχουσα κατάσταση των χρηματοπιστωτικών ιδρυμάτων έχουμε τη συνεργασία του οικονομολόγου Burgos Jesús Antonio Zamanillo Burgos. Ο Jesús είναι αναπληρωτής καθηγητής στη Σχολή Οικονομικών και Επιχειρηματικών Επιστημών στο Πανεπιστήμιο του Burgos. Έχει συνδεθεί με έργα διεθνούς συνεργασίας σε χώρες όπως η Σιέρα Λεόνε, η Λιβερία και η Νικαράγουα και έχει αναπτύξει την επαγγελματική του καριέρα σε διάφορα πιστωτικά ιδρύματα όπως τα Caja de Burgos, Banca Cívica και σήμερα Caixabank. Ως εκπρόσωπος των εργαζομένων στην Caixabank, γνωρίζει από πρώτο χέρι την τραυματική διαδικασία αναδιάρθρωσης που έχει υποστεί και αντιμετωπίζει η τράπεζα.
1-Από την αρχή της κρίσης το 2008 υπήρξαν σημαντικές αναδιαρθρώσεις στον τραπεζικό τομέα: απολύσεις, συγχωνεύσεις, εξαγορές, κλείσιμο γραφείων. Ποια είναι η αιτία μιας αναδιάρθρωσης που φαίνεται να μην έχει τέλος; Πού είναι η προέλευση του προβλήματος;
Η αιτία της αναδιάρθρωσης, η οποία είναι μια μετατροπή, είναι ότι στους λογαριασμούς κερδών και ζημιών των τραπεζών ένα πολύ εντυπωσιακό στοιχείο είναι αυτό των συνολικών δαπανών για άτομα και για όσους γνωρίζουν περισσότερα από το να προσθέτουν και να αφαιρούν χωρίς να σταματήσουν να σκέφτονται τα εφέ, εκεί πρέπει να μειώσετε, εκεί που παρατηρείτε τη διαχειριστική εργασία βραχυπρόθεσμα. Έτσι, η μείωση των «εξόδων προσωπικού» έχει γίνει ο προπονητής της τράπεζας. Μία στις τρεις θέσεις εργασίας έχει χαθεί τα τελευταία χρόνια, και μπορούμε να το επιχειρήσουμε ότι αυτό θα συνεχιστεί σε μεγαλύτερο βαθμό τα επόμενα χρόνια, αν και τολμώ επίσης να διαβεβαιώσω ότι δεν είναι η λύση στο πρόβλημα του τομέα.
Χωρίς να προσποιούμαι ότι είναι πρωτότυπο, πιστεύω ότι η προέλευση του προβλήματος δεν πρέπει να αναγνωριστεί, αλλά είναι τέλεια εντοπισμένη. Κατά την άποψή μου, είναι η υπερβολική προσφορά χρήματος που καθιστά το χρηματοπιστωτικό σύστημα μεγαλύτερο και πιο αναποτελεσματικό, ακριβώς λόγω της ικανότητάς του να εφεύρει χρήματα χωρίς αποτελεσματικό έλεγχο. Το χρήμα είναι υπερβολικό στη χρηματοπιστωτική αγορά, επομένως δεν είναι σπάνιο, αυτό είναι σημαντικό και η θεμελιώδης ικανότητά του, δηλαδή η ανταλλαγή, χάνεται.
Παραδόξως, υπάρχει το απατηλό αποτέλεσμα αντίθετα, δεδομένου ότι αυτή η υπέρβαση στη χρηματοπιστωτική αγορά αποκλείει όλο και περισσότερα χρήματα από την πραγματική αγορά, φαίνεται να είναι ένα σπάνιο αγαθό χωρίς να είναι έτσι. Με άλλα λόγια, υπάρχουν πολλά χρήματα στη χρηματοπιστωτική αγορά και λείπουν στην πραγματικότητα, σαν να ήταν και οι δύο διαζευγμένοι.
Η ευκολία δημιουργίας χρημάτων κατά τα τέλη του περασμένου αιώνα και την αρχή αυτού, το έκανε πολύ προσιτό για κάθε είδους προσπάθεια, βιώσιμη και ανέφικτη. Αυτό το υπερβολικό χρέος δεν έχει διορθωθεί ακόμη και ζυγίζει σαν μια πλάκα που πρέπει να διορθωθεί λόγω της λανθασμένης «δημοσιονομικής λιτότητας», η οποία δεν είναι τίποτα περισσότερο από το να κρατάμε τους ανθρώπους από τα θεμελιώδη δικαιώματα, για την επίσης ονομαζόμενη «ανταγωνιστικότητα»
2-Ποιος ήταν ο αντίκτυπος αυτών των μέτρων αναδιάρθρωσης; Ήταν επαρκείς; Ποιες ήταν οι επιπτώσεις στην οικονομία και στους χρήστες των τραπεζών;
Σε τοπικό επίπεδο, το Βασίλειο της Ισπανίας, όπως έχω πει προηγουμένως, έχει καταργήσει το ένα τρίτο των θέσεων εργασίας στον τομέα. Επιπλέον, έχει επικεντρωθεί σε μια συγκέντρωση που την φέρνει πιο κοντά και πιο κοντά στο ολιγοπιοίο. Με άλλα λόγια, βρισκόμαστε με όλο και πιο συστημικές οντότητες. Το Systemic αναφέρεται συνήθως στο γεγονός ότι η βιωσιμότητά του και αυτή του συστήματος συνολικά συμβαδίζουν.
Τα λεγόμενα μέτρα αναδιάρθρωσης δεν ήταν επαρκή ή αποτελεσματικά επειδή δεν έχουν επιτεθεί στο πρόβλημα. Για τον χρήστη έχουν επιδεινώσει την υπηρεσία και για τον πολίτη την έχουν αφαιρέσει από μια ισορροπημένη οικονομία. Οι τράπεζες δεν είναι πιο βιώσιμες, ούτε είναι πιο αποτελεσματικές. Τα χρήματα στη χρηματοπιστωτική αγορά αυξάνονται και στην πραγματική αγορά, ωστόσο, η βιωσιμότητα των εταιρειών καθίσταται μη βιώσιμη επειδή μειώνεται η ικανότητα των σημαντικότερων καταναλωτών, όσοι έχουν το λιγότερο είναι αυτοί που καταναλώνουν σχετικά όλο και λιγότερο εξοικονόμηση.
3-Χρειαζόμαστε λιγότερες και ισχυρότερες τράπεζες;
Όχι, δεν συμφωνώ με κανένα τρόπο με αυτήν τη δήλωση. Χρειαζόμαστε καλύτερους ενδιάμεσους χρηματοοικονομικούς, όχι μεγαλύτερους. Το να είσαι μεγαλύτερο δεν σημαίνει ότι είσαι ισχυρότερος, όπως δηλώνεται ψευδώς και τρυφερά. Ότι οι τράπεζες είναι μεγαλύτερες δεν τις καθιστά απαραίτητα πιο αποτελεσματικές, έχουν μεγαλύτερη επιρροή. Με άλλα λόγια, πιο ισχυρά και συστημικά, πράγμα που σημαίνει ότι όταν έχουν πρόβλημα, όλοι θα το πληρώσουμε.
Είμαι σαφής ότι θα χάσουμε ένα σύστημα με όλο και λιγότερο ισχυρές οντότητες, ναι: με μεγαλύτερη στρατηγική ικανότητα των ηγετών του. Η τεμπελιά και η έλλειψη τόλμης των διευθυντών και η συμπαιγνία των ρυθμιστικών αρχών μας οδήγησαν σε αυτήν την κατάσταση. Οι νέοι χειριστές θα επανεμφανιστούν, αν και οι μεγάλες οντότητες, αν και ισχυρές, αφήνουν πολλά κενά και παρόλο που τα εμπόδια εισόδου είναι σημαντικά, δεν υπάρχει αρκετά υψηλό φράχτη που να μπορεί να σταματήσει τη ροή ικανοποίησης των αναδυόμενων αναγκών.
4-Οι μεταρρυθμίσεις στον τραπεζικό τομέα δεν επηρεάζουν μόνο τις ισπανικές οντότητες. Πώς επηρεάζει αυτό τις τράπεζες άλλων χωρών; Ποια είναι η τραπεζική κατάσταση εκτός των συνόρων μας;
Το πρόβλημα είναι παγκόσμιο, πολλές φορές προσπαθούμε να διακρίνουμε τις τοπικές διαφορές που κατά τη γνώμη μου είναι άσχετες. Το πρόβλημα, κατά τη γνώμη μου, είναι ότι προτείνονται ίσες λύσεις σε όλα τα μέρη, αλλά καμία από αυτές δεν επιτίθεται στο πρόβλημα. Φυσικά, είναι πολύ θεαματικό και προφανώς σωστό, να επιτεθεί στον πιο ογκώδη τίτλο της κατάστασης αποτελεσμάτων, όπως το συνολικό κόστος που χρησιμοποιούν οι άνθρωποι.
Ωστόσο, αυτό δεν είναι το πρόβλημα, και οι κοινωνικές και βιώσιμες συνέπειες στον χρηματοπιστωτικό τομέα θα είναι απαίσια, η τράπεζα απομακρύνεται από τη βιωσιμότητα και την πελατεία της. Η ελεύθερη πτώση στον οικονομικό αποκλεισμό γίνεται ευκολότερη κάθε φορά.
5-Τι μας κρατά το μέλλον; Πού πηγαίνει η τράπεζα; Υπάρχουν άλλες λύσεις στο πρόβλημα που αντιμετωπίζουν οι τράπεζες;
Το μέλλον είναι, άγνωστα, συναρπαστικό και ανησυχητικό. Ο παγκόσμιος χρηματοπιστωτικός τομέας πηγαίνει με λάθος τρόπο, όπως φαίνεται να δείχνουν τα δικά του μέσα. η τιμή της αξίας κεφαλαιοποίησης. Προσπαθεί να είναι συντηρητικό, δηλαδή να προσπαθεί να διατηρήσει την φαινομενική παγκόσμια αξία των ιδίων κεφαλαίων του με ένα μειωμένο πρότυπο μέτρησης. Και ούτε η κληρονομιά του, ούτε το μέτρο του, αντικατοπτρίζουν την πραγματική εικόνα της κατάστασής του. Θα μου επιτρέψουν μια ιστορία για να εξηγήσω καλύτερα: ένα άτομο αφού έκανε την αγορά πήγε στο σπίτι καλά φορτωμένο με την τσάντα του, έπεσε σε ένα ποτάμι που έπρεπε να Διασχίζοντας αυτό το ταξίδι, δεν άφησε ποτέ την τσάντα, το πτώμα του ανακτήθηκε προσκολλημένο σε αυτήν. Υπάρχουν στιγμές που πρέπει να διαλέξετε ανάμεσα στην τσάντα και τη ζωή και αν επιλέξετε την πρώτη, χάνετε και τα δύο.
Υπάρχουν λύσεις, αλλά η αντιμετώπισή τους απαιτεί πολύ θάρρος, εξαντλώντας χρήματα από εκεί που έχετε συγκεντρώσει περισσότερο. Αντιμετωπίζουμε ένα παγκόσμιο νομισματικό-χρηματοοικονομικό πρόβλημα που απαιτεί μέτρα που εξαλείφουν χρήματα από τους μεγαλύτερους συσσωρευτές χωρίς να εξαλείψουμε κίνητρα για την προσπάθεια του ανθρώπινου είδους. Η αλήθεια είναι ότι οι τρέχουσες ανισορροπίες υπονομεύουν επίσης αυτό το κίνητρο για προσπάθεια. Απαιτούνται απαραίτητα ισορροπημένα μέτρα και δεν υπάρχει χρόνος για αντικυκλικά μέτρα.
Υπάρχουν τρία πράγματα που πρέπει να κάνουν και δεν κάνουν τα χρηματοπιστωτικά ιδρύματα:
- Η κάλυψη των οικονομικών αναγκών των νέων, που πρέπει να προσδιοριστούν: άτομα ηλικίας μεταξύ 18 και 35 ετών. Αυτό απαιτεί δύο πόρους: χρήμα και χρόνο. Το πρώτο είναι υπερβολικό, αλλά γίνεται κατάχρηση, το δεύτερο είναι πιο σπάνιο και απαιτεί εξειδίκευση στην ορθή χρήση του.
- Ακούστε τους πελάτες σας.
- Δώστε εμπιστοσύνη στους πελάτες σας ότι χάνουν με συμβατικά και δειλά μέτρα.
6-Πείτε μας για τη Fintech, τεχνολογίες πληροφοριών που εφαρμόζονται σε χρηματοοικονομικές υπηρεσίες. Είναι απειλή ή ευκαιρία;
Και τα δυο. Το θεμελιώδες άυλο της χρηματοδότησης στην εμπιστοσύνη, πολύ λεπτή πρέπει να είναι η χρήση πληροφοριών για την ανάπτυξή της.
Όπως έχω ήδη πει, υπάρχουν πράγματα που δεν κάνουν οι τράπεζες και ότι κάποιος πρόκειται να κάνει. Η πληροφόρηση και η χρηματοδότηση πάντοτε συμβαδίζουν και η τυποποίηση ακολουθεί μια πορεία που αφήνει πολλά κενά για τη χειροτεχνία.
Ένα άλλο διαφορετικό ερώτημα είναι πώς ο τεχνίτης αποφεύγει να πέσει στα χέρια της εξουσίας, προτείνω να διαβάσουν το Saramago και το Sampedro για να ξεκαθαρίσουν οποιοδήποτε άγνωστο.
Οι μεγάλες ομάδες μπορούν να επιτρέψουν στους εαυτούς τους, λόγω της έλλειψης εφοδιασμού, να είναι οι λιγότερο επιλεγμένοι, αλλά αυτό θα προσφέρει μεγάλες ευκαιρίες.
Τα εμπόδια στην είσοδο και το φάουλ παιχνίδι είναι κοινά, δεν θα είναι εύκολο, αλλά θα είναι διασκεδαστικό.