Η συζήτηση για την υποθήκη ή την ενοικίαση, ειδικά στην Ισπανία, φαίνεται αιώνια. Που είναι τα κλειδιά? Τι είναι καλύτερο? Σε τι πρέπει να εξαρτάται η απόφασή μας;
Προχωρήστε ότι δεν υπάρχει καμία απάντηση, τελικά όλα θα εξαρτηθούν από κριτήρια που είναι δύσκολο να ποσοτικοποιηθούν ή να εκτιμηθούν. Για παράδειγμα, η αξία που αποδίδουμε στην ελευθερία ή την ανεξαρτησία μας σε περίπτωση απρόβλεπτων γεγονότων. Ένα μέλος της οικογένειας μπορεί να αρρωστήσει και μπορεί να χρειαστεί να μετεγκατασταθεί, να δημιουργηθεί μια ευκαιρία εργασίας αλλού, ή απλά χάνουμε τη δουλειά μας. Αυτό δεν πρέπει να είναι καταστροφικό, πρέπει να ληφθούν υπόψη απρόβλεπτα γεγονότα που κανείς δεν θέλει, αλλά ότι δεν πρέπει να αποκλείσουμε. Ωστόσο, η σημασία που οφείλουμε στα παραπάνω μπορεί να εξαρτάται από τις οικονομικές μας δυνατότητες. Κάποιος με σταθερή, καλά αμειβόμενη δουλειά και που είναι ξεκάθαρος ότι θέλει να μείνει και να ζήσει σε μια συγκεκριμένη πόλη, μπορεί να αντιμετωπίσει χωρίς μεγάλα προβλήματα με διάφορες περιστάσεις. Αντίθετα, ένα άτομο με δύο χρόνια εμπειρίας στην αγορά εργασίας και που είναι ακόμα πολύ νεαρό, θα μπορούσε να αλλάξει όχι μία φορά, αλλά αρκετές φορές τα επόμενα πέντε χρόνια.
Ωστόσο, δεδομένου ότι αυτό εξαρτάται από κάθε μία, και υπάρχουν εκατοντάδες χιλιάδες διαφορετικές καταστάσεις, αποφασίσαμε να το αντιμετωπίσουμε με τον καλύτερο τρόπο που γνωρίζουμε πώς: οικονομικά.
Δεν υπάρχει απάντηση για όλα τα μεγέθη. Και, γι 'αυτό, είναι ενδιαφέρον να σημειωθεί ότι πρότυπα σε υπολογιστικά φύλλα, προσομοιωτές υποθηκών όπως αυτό Openbank ή συγκριτές ακινήτων.
Τι είναι πιο ακριβό, ενοίκιο ή υποθήκη;
Ένα από τα παλιά μάντρα είναι ότι η ενοικίαση είναι σπατάλη χρημάτων, ενώ η αγορά ενός σπιτιού επενδύει. Εν τω μεταξύ, ένα από τα νέα δόγματα φαίνεται να σημαίνει ότι η αγορά ενός σπιτιού δεν είναι καλή ιδέα σε περίπτωση που οι τιμές μειωθούν ξανά ή επειδή το θεωρούν εσφαλμένα ως ευθύνη.
Και οι δύο θέσεις έχουν πλεονεκτήματα και μειονεκτήματα που θα συζητήσουμε σε μερικές παραγράφους. Φυσικά, πρώτα είναι βολικό να επισημάνουμε ποια είναι η κατάσταση της Ισπανίας σε σχέση με τους ευρωπαίους γείτονές μας.
Σύμφωνα με την Eurostat, το 77,1% του πληθυσμού κατέχει σπίτι. Είτε επειδή ζείτε με την οικογένειά σας, επειδή έχετε κληρονομήσει ένα σπίτι ή επειδή έχετε αποφασίσει να αποκτήσετε ένα στεγαστικό δάνειο. Υπό αυτήν την έννοια, σύμφωνα με την ισπανική ένωση ενυπόθηκων δανείων, υπάρχουν περίπου 5,4 εκατομμύρια εκκρεμείς υποθήκες. Από αυτά τα 5,4 εκατομμύρια, εκτιμάται ότι το 78% είναι κατοικίες. Το ποσοστό είναι 8 ποσοστιαίες μονάδες πάνω από το μέσο όρο για την Ευρωπαϊκή Ένωση και σχεδόν περίπου 25% πάνω από χώρες όπως η Γερμανία, η Γαλλία ή το Ηνωμένο Βασίλειο.
Από την πλευρά της ενοικίασης βρισκόμαστε στην αντίθετη κατάσταση. Η Eurostat αντικατοπτρίζει ότι το 22,9% του πληθυσμού ζει σε ενοικιαζόμενο διαμέρισμα. Σε αντίθεση με τη Γαλλία (36%), το Ηνωμένο Βασίλειο (35%) και τη Γερμανία (49%).
Πλεονεκτήματα και μειονεκτήματα ενοικίασης ή υποθήκης
Όχι μόνο αυτό που λάμπει είναι χρυσό. Σε καμία από τις δύο επιλογές.
- Παρόλο που η τιμή ενοικίασης υπόκειται σε πληθωρισμό και τα ενυπόθηκα δάνεια συνήθως επωφελούνται από αυτήν, σε στεγαστικά δάνεια καταβάλλεται πολύς τόκος ενώ στο ενοίκιο δεν έχουμε οικονομικά έξοδα.
- Από την πλευρά του, το ασφάλιση σπιτιού βαρύνει τον ιδιοκτήτη. Επομένως, ο ενοικιαστής δεν χρειάζεται να το πληρώσει, ενώ αυτός που υποθηκεύει. Η τιμή του εξαρτάται κυρίως από την αξία του σπιτιού, την περιοχή στην οποία βρίσκεται και τη σύμβαση κάλυψης.
- IBI: Ο φόρος ακινήτων καταβάλλεται κάθε χρόνο (Ισπανία). Ο ιδιοκτήτης, απλώς και μόνο ότι είναι ένας, πρέπει να πληρώσει το IBI, αλλά πρέπει να το λάβουμε υπόψη όταν κάνουμε μακροπρόθεσμους υπολογισμούς.
- Συντήρηση: Ως ιδιοκτήτες ενός σπιτιού, πρέπει να αγοράσουμε έπιπλα, συσκευές και να διασφαλίσουμε ότι η φθορά επηρεάζει όσο το δυνατόν λιγότερο. Φυσικά, πρέπει να κάνουμε τα μαθηματικά για να δούμε τι ετήσιο προϋπολογισμό χρειαζόμαστε για αυτήν τη σειρά απρόβλεπτων. Για όσους επιλέγουν να νοικιάσουν, αυτό το πρόβλημα δεν παρουσιάζεται. Αν και υπάρχουν περιπτώσεις και περιπτώσεις, είναι φυσιολογικό να αναλάβει ο ιδιοκτήτης.
- Ιδιοκτησία: Έχουμε το δικαίωμα να ζήσουμε εκεί κατά τη διάρκεια της σύμβασης. Φυσικά, αν και ο νόμος προστατεύει τους ενοικιαστές από ορισμένες πτυχές, δεν είναι ιδιοκτησία τους. Δεν μπορούν να κάνουν τίποτα γύρω από το σπίτι και για αυτό απαιτούνται δεσμοί. Εάν συμβεί κάτι στο σπίτι και ο μισθωτής φταίει, ο ιδιοκτήτης θα ζητήσει λογαριασμούς (όχι μόνο το ομόλογο).
- Σταθερότητα: Ο καθένας θεωρεί τη σταθερότητα με έναν τρόπο. Έτσι, για εκείνους των οποίων η σταθερότητα εξαρτάται από το ότι δεν έχουν ανησυχίες και έξοδα, θα επιλέξουν να νοικιάσουν. Αντίθετα, για μια οικογένεια με τρία παιδιά, θα είναι πολύ πιο άνετο να κατέχεις ένα σπίτι, ώστε να μην είναι αβέβαιο αν μια κίνηση είναι απαραίτητη ή όχι.
- Οικονομική ελευθερία: Εκτός αν το άτομο που παίρνει την υποθήκη είναι άτομο με οικονομικές δυνατότητες, γενικά η υποθήκη είναι συνήθως σημαντική επιβάρυνση. Αν και το ενοίκιο, ανάλογα με την περιοχή που είναι πιο ακριβό, μπορούμε πάντα να το απαλλαγούμε. Δηλαδή, δεν έχουμε μακροπρόθεσμη δέσμευση πληρωμής. Αυτό που τα στεγάζει τα έχει, και τα σπίτια δεν είναι ένα περιουσιακό στοιχείο που ξεχωρίζει για τη ρευστότητά του.
- Εγγύηση: Αν και η ενοικίαση γίνεται όλο και πιο περίπλοκη λόγω της αβεβαιότητας που δημιουργείται από την κατοχή των σπιτιών, οι εγγυήσεις που απαιτούνται για υποθήκη είναι συνήθως πολύ υψηλότερες. Ένας απαιτητικός ιδιοκτήτης, θα μπορούσε να απαιτήσει μισθοδοσία, εργασία, θα μπορούσε να είναι ύποπτος και θα απαιτήσει ένα ομόλογο. Μια υποθήκη είναι πολύ διαφορετική. Εάν θέλουμε να αγοράσουμε ένα σπίτι αξίας 200.000 ευρώ, θα χρειαστούμε ελάχιστη είσοδο περίπου 40.000 ευρώ. Είναι πολύ απίθανο μια οικονομική οντότητα να προσφέρει 100% στεγαστικά δάνεια και, εάν το κάνει, το ενδιαφέρον μπορεί να είναι υψηλότερο.
- Κόστος πρόσβασης: Ενώ η υπογραφή ενός συμβολαίου ενοικίασης είναι μια απλή διαδικασία, η εκτέλεση της πράξης ενός ακινήτου, η υπογραφή μιας υποθήκης και ολόκληρη η διαδικασία απόκτησης ενός ακινήτου απαιτεί περισσότερες διαδικασίες. Είναι ένα συμβόλαιο που περιλαμβάνει διαφορετικά μέρη και, σαν να μην ήταν αρκετό, έχει μεγάλο ποσό. Για τους περισσότερους ανθρώπους θα είναι η πιο σημαντική αγορά της ζωής τους.
- Τιμή: Και πάλι, εξαρτάται από τον τόπο. Ίσως σε μια συγκεκριμένη στιγμή να είναι πιο βολικό να νοικιάσετε και άλλες φορές να αγοράσετε. Μερικές φορές, ακόμη και αν η ενοικίαση είναι ακριβότερη, εξοικονομεί εξοικονομώντας τα έξοδα που βαρύνουν τον ιδιοκτήτη σπιτιού. Άλλοι, ωστόσο, λόγω των επιτοκίων και του υψηλού κόστους ενοικίασης, είναι πιο επικερδές να αγοράζετε.
Αυτά είναι τα κυριότερα σημεία, αλλά όχι τα μόνα. Στην πραγματικότητα, αν και σύμφωνα με τα προηγούμενα σημεία μπορεί να δώσει την εντύπωση ότι η ενοικίαση είναι καλύτερη από την αγορά, ας μην ξεγελάσουμε. Ο ιδιοκτήτης θα μπορούσε (και δεν) να περιλαμβάνει αυτά τα έξοδα στο ενοίκιο σας. Έτσι, η ενοικίαση δημιουργεί την ψευδή αίσθηση ότι δεν πληρώνετε για αυτά τα έξοδα, αλλά τα πληρώνετε πραγματικά.
Εν ολίγοις, η ενοικίαση ή η αγορά δεν είναι ασπρόμαυρη υπόθεση. Αυτή είναι μια τόσο σημαντική απόφαση που πρέπει να τη μελετήσετε προσεκτικά. Υπάρχουν ένθερμοι υπερασπιστές του ενοικίου που αντιμετωπίζουν υποθήκες ως ανίδεοι. Και, αντίθετα, οι αγοραστές που πιστεύουν ότι άλλοι σπαταλούν τα χρήματά τους. Το πιο σημαντικό πράγμα, επιμένουμε, είναι να μελετήσουμε κάθε περίπτωση. Φανταστείτε ότι σας είπα ότι το IBI πρόκειται να αυξηθεί πολύ σε 10 χρόνια ή ότι το ενοίκιο θα περάσει από τη στέγη. Φανταστείτε ότι το μέρος όπου ψωνίζετε γίνεται μια προβληματική περιοχή ή, αντίθετα, μια αριστοκρατική κατοικημένη περιοχή. Κανείς δεν ξέρει τι θα συμβεί και πολλοί παράγοντες μπορούν να επηρεάσουν τις αποφάσεις μας. Τι γίνεται αν η αρχική καταχώριση επενδύθηκε σε ένα περιουσιακό στοιχείο που παράγει 6% ετησίως, ενώ ζούμε νοικιασμένα; Όπως βλέπετε, υπάρχουν πολλές δυνατότητες, οπότε μελετήστε την περίπτωσή σας πριν πάρετε μια απόφαση. Στο τέλος της ημέρας πρόκειται για το σπίτι σας.
