Το ηλεκτρονικό χρήμα είναι μια αξία ή ένας τρόπος πληρωμής που αποθηκεύεται σε ένα ηλεκτρονικό μέσο. Έτσι, μέσω αυτού του συστήματος είναι δυνατή η πραγματοποίηση συναλλαγών χωρίς απαραίτητα συμμετοχή τράπεζας ή άλλης χρηματοοικονομικής οντότητας.
Το ηλεκτρονικό χρήμα, στην ευρύτερη έννοια του, περιλαμβάνει οποιοδήποτε σύστημα πληρωμών που περιλαμβάνει ψηφιακό μέσο. Με αυτόν τον τρόπο, περιλαμβάνει, μεταξύ άλλων, προπληρωμένες κάρτες, πιστωτικές κάρτες ή ηλεκτρονικά πορτοφόλια. Όλα αυτά τα μέσα χρησιμοποιούν λογισμικό, σε ορισμένες περιπτώσεις υλικό και σύνδεση στο Διαδίκτυο για την πραγματοποίηση συναλλαγών. Σχεδόν όλα αυτά χρησιμοποιούνται ευρέως και είναι γνωστά στους περισσότερους ανθρώπους.
Μια πιο περιορισμένη έννοια του ηλεκτρονικού χρήματος αναφέρεται σε χρήματα που εκφράζονται σε bit (ελάχιστη μονάδα πληροφοριών στον υπολογιστή). Έτσι, είναι ένα μέσο πληρωμής που δεν διαθέτει φυσική μονάδα και οι συναλλαγές του πραγματοποιούνται μέσω ανταλλαγής bit χωρίς τη χρήση λογαριασμών, νομισμάτων ή άλλων συμβατικών μέσων. Αυτός ο τύπος χρημάτων έχει επίσης αναφερθεί ως "ηλεκτρονικό χρήμα", "ψηφιακό χρήμα" ή "νόμισμα στον κυβερνοχώρο".
Πώς λειτουργεί το ηλεκτρονικό χρήμα
Το ηλεκτρονικό χρήμα, με την ευρύτερη και πιο γνωστή έννοια, λειτουργεί ως εικονικό μέσο πληρωμής, αλλά εκφράζεται και υποστηρίζεται σε κοινές νομισματικές μονάδες (ευρώ, δολάρια κ.λπ.). Επιπλέον, μπορούν να μετατραπούν σε χρήματα.
Για παράδειγμα, εάν έχουμε προπληρωμένη κάρτα 1.000 ευρώ, γνωρίζουμε ότι έχουμε καταθέσει προηγουμένως αυτό το ποσό και μπορούμε να το χρησιμοποιήσουμε σε συναλλαγές μέχρι να καλύψουμε αυτό το ποσό. Ομοίως, εάν μας δώσουν μια κάρτα με ποσόστωση 3.000 ευρώ, τότε θα πρέπει να πληρώσουμε αυτό το ποσό, συν τον τόκο που μας χρεώνουν, όλα εκφρασμένα σε ευρώ.
Σε περίπτωση αυστηρού ηλεκτρονικού χρήματος, η αξία του εκφράζεται και αποθηκεύεται σε bit. Όταν ένας εκδότης παρέχει εικονικά χρήματα σε ένα άτομο, θα παραδώσει ένα ηλεκτρονικό αρχείο με ένα σύνολο κρυπτογραφημένων bit. Αυτά τα bits δεν είναι τίποτα περισσότερο από ηλεκτρονικές πληροφορίες που αποθηκεύονται σε ένα μικροτσίπ που μπορεί να συνδεθεί σε μια ψηφιακή κάρτα.
Με (αυστηρό) ηλεκτρονικό χρήμα, οι συναλλαγές μπορούν να γίνουν μέσω του Διαδικτύου, του κινητού τηλεφώνου ή της διαδραστικής τηλεόρασης άμεσα και εμπιστευτικά. Η συναλλαγή πραγματοποιείται από τη μία μάρκα στην άλλη και δεν απαιτεί τη διαμεσολάβηση τράπεζας ή την κατοχή τραπεζικού λογαριασμού.
Η αξία του ηλεκτρονικού χρήματος που εκδίδεται από έναν πράκτορα θα εξαρτηθεί από την αξιοπιστία και την αποδοχή που βρίσκει μεταξύ των εικονικών χρηστών του. Ορισμένοι εκδότες έχουν αποφασίσει να υποστηρίξουν το ηλεκτρονικό χρήμα τους σε χρυσό (όπως το e-gold) ως τρόπος να δώσουν περισσότερη εμπιστοσύνη στους χρήστες τους.
Πλεονεκτήματα του ηλεκτρονικού χρήματος
Το ηλεκτρονικό χρήμα έχει σημαντικά πλεονεκτήματα σε σχέση με τα χρήματα fiat:
- Αποφύγετε το κόστος και τον κίνδυνο που συνδέονται με τη μεταφορά και / ή την αποθήκευση μεγάλων χρημάτων.
- Είναι δυνατό να προγραμματίσετε το τσιπ με ηλεκτρονικό χρήμα έτσι ώστε να μπορεί να χρησιμοποιηθεί μόνο για έναν συγκεκριμένο προορισμό, εξαλείφοντας έτσι τον κίνδυνο εκτροπής, κλοπής ή απώλειας. Έτσι, για παράδειγμα, είναι δυνατό να προγραμματιστεί ότι το ηλεκτρονικό χρήμα μπορεί να δαπανηθεί μόνο σε ένα συγκεκριμένο κατάστημα. Με αυτόν τον τρόπο, εάν στείλουμε κάποιον να αγοράσει υλικά, δεν θα μπορεί να ξοδέψει μέρος των χρημάτων για άλλες χρήσεις.
- Σε ορισμένες περιπτώσεις, είναι δυνατή η πραγματοποίηση συναλλαγών με πλήρη εμπιστευτικότητα και ανωνυμία.
- Παρέχει μεγαλύτερη ελευθερία στους πράκτορες να πραγματοποιούν ανταλλαγές.
Μειονεκτήματα του ηλεκτρονικού χρήματος
Υπάρχουν επίσης σημαντικά μειονεκτήματα και κίνδυνοι από τη χρήση ηλεκτρονικού χρήματος. Περιγράφουμε μερικά από αυτά παρακάτω:
- Είναι πιο δύσκολο για τις κεντρικές τράπεζες να υπολογίσουν την προσφορά χρήματος και, ως εκ τούτου, να εφαρμόσουν τη νομισματική πολιτική.
- Δεδομένης της έλλειψης ελέγχου, οι συναλλαγές ηλεκτρονικού χρήματος μπορούν να αποφύγουν τους φόρους με την επακόλουθη μείωση των κρατικών εσόδων.
- Οι συναλλαγές σε ψηφιακό περιβάλλον καθιστούν δύσκολο να προσδιοριστεί ποια είναι η αρμόδια αρχή για τον έλεγχο και την επιβολή κυρώσεων παράνομων δραστηριοτήτων.
- Θα εμφανιστούν νέες μορφές ηλεκτρονικού εγκλήματος που μπορεί να είναι πιο περίπλοκες.
- Οι δραστηριότητες νομιμοποίησης εσόδων από παράνομες δραστηριότητες, απάτης και παράνομης χρηματοδότησης είναι πιο πιθανό να παραμείνουν απαρατήρητες.
- Οι αστοχίες ή οι επιθέσεις στον υπολογιστή μπορεί να έχουν σοβαρές συνέπειες.
Το μέλλον του ηλεκτρονικού χρήματος
Επί του παρόντος, η χρήση (αυστηρού) ηλεκτρονικού χρήματος είναι περιορισμένη, αλλά αναμένεται να αυξηθεί με την πάροδο του χρόνου. Για να επωφεληθούμε από τα πλεονεκτήματά του, πρέπει ήδη να σχεδιάσουμε μηχανισμούς που επιτρέπουν τη μείωση των κινδύνων και των ζημιών του.
Ακριβώς όπως στο παρελθόν θεωρούσαμε αδιανόητο ότι τα χρήματα δεν είχαν χρυσή υποστήριξη, σήμερα πρέπει να προσαρμοστούμε στην ιδέα ότι είναι πιθανό ότι τα χρήματα αφήνουν μόνιμα τη φυσική τους μορφή για να γίνουν ψηφιακά μέσα πληρωμής.
