Αν και είναι κάτι καθημερινό, όταν πρόκειται να συνάψουμε ένα χρηματοοικονομικό προϊόν, βρίσκουμε δεκάδες αριθμούς και επιστροφές με τις αντίστοιχες ονοματολογίες τους, αλλά γνωρίζουμε πραγματικά τη διαφορά μεταξύ TIN και APR και τα χαρακτηριστικά του καθενός;
Ονομαστικό επιτόκιο (TIN): Δεν περιλαμβάνει οικονομικά έξοδα ή προμήθειες και δεν έχει τυποποιημένη διάρκεια αναφοράς. Συμπίπτει μόνο με το ΣΕΠΕ όταν ο τόκος καταβάλλεται στο τέλος και στην ίδια χρονική περίοδο. Μπορεί να καταστήσει αδύνατη τη σύγκριση προϊόντων της ίδιας φύσης.
Ετήσιο ισοδύναμο επιτόκιο (ΣΕΠΕ): Το έτος καθορίζεται ως μέτρο αναφοράς. Σε ορισμένες χώρες, όπως η Ισπανία, η νομοθεσία απαιτεί όλα τα χρηματοοικονομικά προϊόντα (τραπεζικά ή ασφαλιστικά) να τα εκθέτουν. Μας επιτρέπει να συγκρίνουμε προϊόντα της ίδιας φύσης.
Τώρα θα συγκρίνουμε σε πρακτικές περιπτώσεις τόσο το APR όσο και το TIN. Πρώτον, η επίδρασή του στην αποταμίευση και μετά στα δάνεια. Όλα υπολογίστηκαν με την αριθμομηχανή που είναι διαθέσιμη στον ιστότοπο της Banco de España.
Παραδείγματα διαφοράς μεταξύ TIN και APR
Υπόθεση 1-Εξοικονόμηση-:
Υποθέτουμε ένα αρχικό κεφάλαιο 10.000 ευρώ για κατάθεση. Δεν υπάρχουν προμήθειες ή έξοδα για πληρωμή στην τράπεζα (στην πραγματικότητα αυτό δεν συμβαίνει ποτέ, αλλά το απλοποιούμε για να κάνουμε το παράδειγμα πιο εύκολο). Αυτό, από την πλευρά του, μας προσφέρει τρεις όρους: 1 μήνα, 6 μήνες και ένα έτος. Το APR είναι το ίδιο για όλους, 4,5%. Σημαντικό: παίρνουμε το έτος (12 μήνες) ως αναφορά:
1 μήνα: TAE = 0,375 (TAE / 12); TIN (ετήσιος) = 4,41% και κερδοφορία ~ 0,37% (TIN / 12).
6 μήνες: APR = 2,25% (APR / 2); TIN (ετήσιος), 4,45% και κερδοφορία ~ 2,23% (TIN / 2).
Ένα έτος (12 μήνες): TIN, 4,5% και κερδοφορία 4,5% (TIN / 1).
Υπόθεση 2-Δάνειο-:
Ποσό: 10.000 ευρώ. Διάρκεια: 12 μήνες TIN 0%;
Έναρξη προμήθειας: 1%; Ασφάλιση προστασίας δεδομένων: 1%; ΑΠΡ: 3,74%;
Σύνολο επιστροφής: 10.374 €
Υπόθεση 3-Δάνειο-:
Ποσό: 10.000 ευρώ. Διάρκεια: 12 μήνες TIN 3%;
Έναρξη προμήθειας: 0%; Ασφάλιση προστασίας δεδομένων: 0%; ΑΠΡ: 3,04%;
Σύνολο επιστροφής: 10,304 €
Μετά από αυτήν τη σύγκριση, αυτό που είναι σαφές είναι ότι δεν πρέπει ποτέ να εμπιστευόμαστε τις προσφορές ή τις διαφημίσεις που μας έρχονται σε καθημερινή βάση με την πρώτη ματιά. Το καλύτερο είναι να πάρουμε το χρόνο μας, να συγκρίνουμε και μετά να αποφασίσουμε. Και αν ήταν απαραίτητο να ανανεώσουμε ότι είναι το TIN και το APR, μπορούμε να βρούμε και τους δύο ορισμούς στο Economy-Wiki.com.