Η υπερβολική πίστωση, από μικροοικονομική άποψη, είναι μια κατάσταση στην οποία ο οφειλέτης πρέπει να έχει ένα ποσό χρημάτων μεγαλύτερο από αυτό που καθορίζεται στο πιστωτικό όριο που έχει χορηγηθεί. Σε μια μακροοικονομική πτυχή, αναφέρεται σε μια κατάσταση στην οποία οι τράπεζες δανείζουν περισσότερα χρήματα από ό, τι είναι απαραίτητο για επενδύσεις.
Με έναν απλό τρόπο μπορούμε να πούμε ότι, στη μικροοικονομική πτυχή, συμβαίνει όταν έχουμε περισσότερα χρήματα από αυτά που ορίζει η πολιτική δανείων μας. Επομένως, δεν πρέπει να το συγχέουμε έχοντας υπόψη την υπερανάληψη, η οποία είναι μια εξαιρετική εξουσιοδότηση. Σε μακροοικονομικό επίπεδο, αυτό το πρόβλημα παρουσιάζεται όταν οι τράπεζες μιας χώρας δανείζουν περισσότερα χρήματα από ό, τι πραγματικά απαιτείται. Με αυτόν τον τρόπο, προκύπτει μια κατάσταση κατά την οποία τα δάνεια αυξάνονται σε επίπεδα που θα μπορούσαν να θεωρηθούν υπερβολικά.
Χαρακτηριστικά της περίσσειας πίστωσης
Για το άτομο, μια σειρά λεπτομερειών πρέπει να ληφθεί υπόψη σε σχέση με την υπερβολική πίστωση. Στην πραγματικότητα, είναι περιστασιακό και για αυτόν τον λόγο δεν πρέπει να χρησιμοποιείται ελαφρά.
- Πρώτα απ 'όλα, θα εμφανίζεται πάντα στη σύμβαση πίστωσης ή δανείου. Με αυτόν τον τρόπο, θα δείξει πόσο, πότε, πώς και πάνω απ 'όλα, το κόστος που θα έχει.
- Όλες οι προϋποθέσεις πρέπει να δημοσιεύονται στον πίνακα ανακοινώσεων της οντότητας. Δηλαδή, πρέπει να καταστήσετε σαφές στον πελάτη τι πρόκειται να χρεώσετε και ποιες είναι οι προϋποθέσεις για πρόσβαση σε αυτήν την περίσσεια πίστωσης και αυτό πρέπει να είναι δημόσια.
- Η οικονομική οντότητα έχει το δικαίωμα να χρεώνει ένα επιτόκιο διαφορετικό από αυτό της ίδιας της πίστωσης ή του δανείου. Στην πραγματικότητα, είναι συνήθως υψηλότερο και μπορεί να αποτελείται από σταθερό επιτόκιο ή απόκλιση έναντι του κανονικού επιτοκίου.
Σε μια χώρα, μπορούν επίσης να προωθηθούν εξαιρετικές καταστάσεις που μπορούν να οδηγήσουν σε υπερβολική πίστωση βραχυπρόθεσμα. Συνήθως συνοδεύονται από προηγούμενες υπερβολές ρευστότητας που διοχετεύονται σε δάνεια, ιδίως υποθήκες. Για να συμβεί αυτό, η κεντρική τράπεζα που είναι υπεύθυνη για την επεκτατική πολιτική πρέπει να αιτιολογήσει τη δράση της και να καθορίσει όρια.
Παράδειγμα υπερβολικής πίστωσης
Με ένα παράδειγμα θα δούμε ευκολότερα όλα τα παραπάνω. Ας υποθέσουμε ότι η τράπεζα μας χορηγεί μια πιστωτική κάρτα που μας επιτρέπει να έχουμε έως και 3.000 ευρώ. Πραγματοποιούμε μια σειρά αγορών και ένα μήνα συνειδητοποιούμε ότι θα χρειαστούμε 200 € επιπλέον.
Αν και είναι πάντα καλύτερο να πληρώνετε αυτήν τη διαφορά σε μετρητά, για παράδειγμα, ας υποθέσουμε ότι δεν έχουμε τα χρήματα και πρέπει να πραγματοποιήσουμε αυτήν την αγορά. Πηγαίνουμε στην τράπεζα και μας λένε ότι συμφωνούν, ότι αυτή η δυνατότητα καθορίστηκε στη σύμβαση. Αλλά επειδή είναι υπέρβαση του ορίου, πρέπει να μας χρεώσει έναν τόκο 5% υψηλότερο από αυτόν που χρεώνεται για την κάρτα. Στο τέλος θα πληρώσουμε ένα επιτόκιο για εκείνα τα 3.000 ευρώ που δαπανήθηκαν και ένα άλλο, 5% υψηλότερο, για τα € 200.
Όπως και με την υπερβολική ρευστότητα, σε εθνικό επίπεδο, η υπερβολική πίστωση που διατηρείται για πολύ καιρό μπορεί να καταλήξει να δημιουργήσει μια φούσκα. Κάτι παρόμοιο συνέβη στην κρίση του 2008, ειδικά με στεγαστικά δάνεια.