Η υπερανάληψη σε τραπεζικό λογαριασμό είναι μια κατάσταση στην οποία ένα άτομο έχει αρνητικό υπόλοιπο στο λογαριασμό του (χρεωστικό υπόλοιπο), κυρίως λόγω κακής οικονομικής διαχείρισης του λογαριασμού ελέγχου, αν και είναι αλήθεια ότι σε ορισμένες περιπτώσεις μπορεί να οφείλεται σε υπολογιστή Σφάλματα.
Υπάρχουν ορισμένοι λογαριασμοί που επιτρέπουν υπεραναλήψεις έως ένα ορισμένο όριο και υπάρχουν άλλοι που δεν το επιτρέπουν σε καμία περίπτωση. Υπάρχουν δύο τύποι υπερανάληψης σε τραπεζικό λογαριασμό:
- Έλεγχος και αποταμίευση λογαριασμών: Δεν επιτρέπουν την υπέρβαση (κόκκινοι αριθμοί).
- Πιστωτικοί λογαριασμοί: Εάν επιτρέπουν την υπερανάληψη, είναι σαν η τράπεζα να χορηγεί δάνειο.
Οι λογαριασμοί που επιτρέπουν υπεραναλήψεις εφαρμόζουν ένα επιτόκιο ανά ημέρα για την υπερανάληψη στο συνολικό υπόλοιπο του λογαριασμού κατά τη στιγμή της επιβολής της ποινής. Το επιτόκιο που εφαρμόζεται είναι το ισοδύναμο ετήσιο επιτόκιο (ΣΕΠΕ), το οποίο αναλογίζεται σε καθημερινή βάση.
Αιτίες που προέρχονται από τραπεζική υπερανάληψη
Οι λόγοι με τους οποίους ο λογαριασμός είναι υπερβολικός μπορεί να είναι πολλών τύπων, μερικά παραδείγματα είναι:
- Έδωσαν στον πελάτη απόδειξη για τον λογαριασμό ηλεκτρικού ρεύματος και τηλεφώνου και δεν είχε υπόλοιπο.
- Η πληρωμή ενυπόθηκου δανείου που χρεώνεται στον λογαριασμό την πέμπτη κάθε μήνα και ο πελάτης θεωρήθηκε ότι ήταν την έκτη κάθε μήνα.
- Πραγματοποιήσατε μια αγορά-πώληση με πίστωση, είχατε εκ νέου υπολογισμό των εγγυήσεων και δεν έχετε χρήματα στον λογαριασμό.
- Ο πελάτης έχει κάνει κατάχρηση της πιστωτικής κάρτας και έχει χρεωθεί ο λογαριασμός που σχετίζεται με αυτήν.
Πρακτικό παράδειγμα
Το πιο συνηθισμένο παράδειγμα εμφανίζεται στον λογαριασμό μισθοδοσίας όταν η εταιρεία στην οποία εργάζεστε καθυστερεί να πληρώσει τη μισθοδοσία και σας μεταβιβάζει τον λογαριασμό κινητού αξίας 60 ευρώ.
Ο λογαριασμός είναι αρνητικός την ίδια ημέρα (κόκκινοι αριθμοί), ας υποθέσουμε ότι η δεύτερη ημέρα του μήνα και δεν σας πληρώνουν τη μισθοδοσία μέχρι τις 5 του ίδιου μήνα. Ας φανταστούμε ότι η τράπεζα με την οποία κατοικεί η μισθοδοσία σας χρεώνει επιτόκιο 15% ΑΠΡ για υπερανάληψη. Με αυτόν τον τρόπο, τα χρήματα που μας χρεώνουν είναι τα εξής:
Αρχικά υπολογίζουμε την κατανομή με βάση τον αριθμό ημερών:
Proration = 3 ημέρες / 360 εργάσιμες ημέρες = 0,008
Στη συνέχεια, υπολογίζουμε την αναλογική ποινή για τον αριθμό των ημερών που υπερέβησαν, δηλαδή:
Ανατιμημένη ποινή = 0,008 * 15% = 0,0012 → 0,12%
Ως εκ τούτου:
Ανακαλύφθηκε = 0,0012 * 60 = 0,072 ευρώ
