Οι τραπεζικές καταχρήσεις είναι εγκλήματα απάτης ή απάτης που διαπράττονται από τράπεζες, χρηματοπιστωτικά ιδρύματα, διευθυντές ή υπαλλήλους τραπεζών, των οποίων τα θύματα είναι πελάτες.
Οι τράπεζες μπορούν να κάνουν καταχρηστικές πρακτικές με διάφορους τρόπους προκειμένου να βελτιώσουν την κατώτατη γραμμή τους ή να αποφύγουν πτώχευση ή απώλειες. Υπάρχουν οικονομικές οντότητες που, επιδιώκοντας να κερδίσουν το μέγιστο όφελος, προσφέρουν στους πελάτες τους τοξικά προϊόντα, καταχρηστικές ρήτρες υποθηκών και υπερβολικές τραπεζικές προμήθειες.
Για να θεωρηθούν αυτές οι πρακτικές κατάχρηση, πρέπει να εκτελούνται από τους διευθυντές ή τους υπαλλήλους της οντότητας και θα επηρεάσουν τόσο την ίδια την τράπεζα, όσο και τον πελάτη.
Καταχρήσεις σε χρηματοοικονομικά προϊόντα
Πολλά χρηματοοικονομικά προϊόντα έχουν ιστορικά χρησιμοποιηθεί για τη διάπραξη τραπεζικών καταχρήσεων, προσφέροντας σε άτομα που δεν είχαν το κατάλληλο προφίλ για αυτά τα προϊόντα.
Μερικά από τα χρηματοοικονομικά προϊόντα που ιστορικά προκάλεσαν τις περισσότερες τραπεζικές καταχρήσεις είναι:
- Προνομιούχες μετοχές: Είναι χρηματοοικονομικά προϊόντα που αποκτώνται διαρκώς. Παραχωρούν οικονομικά δικαιώματα, δεδομένου ότι επιτρέπουν τη συμμετοχή σε μερίσματα, ωστόσο, σε αντίθεση με τις μετοχές, δεν επιτρέπουν την ψήφο στις συνεδριάσεις των μετόχων. Το πρόβλημα είναι ότι ο πελάτης δεν ξέρει πόσο καιρό θα τους κατέχει, δεδομένου ότι η οντότητα που τους εκδίδει δεν έχει υποχρέωση να τα αγοράσει πίσω σε μια συγκεκριμένη ημερομηνία, αλλά μπορεί να έχει απεριόριστη ζωή.
- Γραμμάτια: Είναι έγγραφα που αποτελούν μελλοντική υπόσχεση πληρωμής, το κύριο πρόβλημα τους είναι ότι δεν υποστηρίζονται από κανένα Ταμείο Εγγύησης. Εάν η τράπεζα αποτύχει, κανείς δεν επιστρέφει την επένδυση και οι πελάτες πρέπει να εγγραφούν στη λίστα των πιστωτών και να περιμένουν τη σειρά τους για τη συλλογή.
- Στεγαστικά ομόλογα: Είναι εγγυημένα ομόλογα από την τράπεζα που τα εκδίδει. Ο πελάτης δανείζει χρήματα που είναι εγγυημένα με στεγαστικά δάνεια που έχουν ήδη χορηγηθεί. Πρέπει να πωλούνται σε δευτερογενείς αγορές, κάτι που μπορεί να οδηγήσει σε απώλεια κερδοφορίας, καθώς είναι πολύπλοκες και κορεσμένες αγορές.
- Χρέος μειωμένης εξασφάλισης: Χρέος που εκδίδεται από την τράπεζα, η οποία σε περίπτωση χρεοκοπίας, οι κάτοχοι της θα εισπράξουν μετά από τους δικαστικούς διαχειριστές, το Υπουργείο Οικονομικών και την Κοινωνική Ασφάλιση. Η αποτίμησή του είναι υπερβολικά χαμηλή, σε πολλές περιπτώσεις, οι καταναλωτές έχουν βιώσει ότι η τιμή στην οποία αγόρασαν το χρέος είναι πολύ χαμηλότερη από την αγοραία αξία.
Κατάχρηση υποθηκών
Η κατάχρηση τραπεζών μπορεί επίσης να συμβεί σε συμβόλαια στεγαστικών δανείων
Ακολουθεί μια λίστα με τις πιο συνηθισμένες καταχρήσεις ενυπόθηκων τραπεζών:
- Όρος δαπέδου: Πρόκειται για εμπόδια που εμποδίζουν τον καταναλωτή να επωφεληθεί από τη μείωση των επιτοκίων υποθηκών.
- Κλιπ: Ένα σταθερό επιτόκιο καθορίζεται για στεγαστικά δάνεια, αντί να τα συνδέει με διατραπεζικά επιτόκια αγοράς όπως το Euribor. Εάν το επιτόκιο υπερβαίνει το επιτόκιο που έχει καθοριστεί στο κλιπ, θα είναι η τράπεζα που πληρώνει τη διαφορά, αλλά εάν το επιτόκιο πέσει κάτω από τα σταθερά επιτόκια, ο καταναλωτής θα πληρώσει τη διαφορά.
- Υπέρταση: Υπερβολικά υψηλές εκτιμήσεις. Τα σπίτια αποτιμώνται πολύ πάνω από την εύλογη αξία. Υπάρχουν τράπεζες που χρησιμοποίησαν αυτές τις πρακτικές για την πάχυνση των ισολογισμών τους.
Κατάχρηση τραπεζικού λογαριασμού
Μερικές από τις πιο συχνές καταχρήσεις στον έλεγχο λογαριασμών είναι οι εξής:
- προμήθειες: Υπερβολικά ποσά για την παροχή τραπεζικών υπηρεσιών.
- Άμεση χρέωση μισθοδοσίας: Υπερβολικές χρεώσεις για πάγια εντολή μισθοδοσίας και αποδείξεων.
