Το πιστωτικό γραφείο ή το πιστωτικό γραφείο είναι μια οντότητα που συλλέγει και ενοποιεί πληροφορίες για τους χρήστες του χρηματοπιστωτικού συστήματος. Έτσι, προσπαθεί να καλύψει το μεγαλύτερο δυνατό σύμπαν δεδομένων και ανθρώπων.
Ο στόχος ενός πιστωτικού γραφείου είναι να ταξινομήσει τα άτομα σύμφωνα με την πιθανότητα αθέτησης. Για το σκοπό αυτό, αξιολογεί το ιστορικό των τρεχουσών και προηγούμενων δανείων σε τράπεζες και άλλες εταιρείες.
Τα πιστωτικά γραφεία, εκτός από τις οικονομικές πληροφορίες, καταγράφουν δημογραφικά δεδομένα του κοινού, όπως ηλικία, φύλο, επίπεδο εκπαίδευσης, μεταξύ άλλων.
Χαρακτηριστικά ενός πιστωτικού γραφείου
Τα χαρακτηριστικά ενός πιστωτικού γραφείου που ξεχωρίζουν περισσότερο είναι τα ακόλουθα:
- Μπορεί να είναι δημόσιος ή ιδιωτικός οργανισμός. Στην τελευταία περίπτωση, απαιτείται συνήθως η εξουσιοδότηση και η εποπτεία ενός κρατικού ρυθμιστή.
- Λαμβάνει πληροφορίες από πελάτες τραπεζών, ασφαλιστικών εταιρειών και άλλων οντοτήτων του χρηματοπιστωτικού συστήματος. Επιπλέον, μπορείτε να λάβετε δεδομένα από εταιρείες κοινής ωφέλειας (νερό, ηλεκτρικό ρεύμα και τηλεπικοινωνίες).
- Παρέχει αναφορές σε χρηματοπιστωτικά ιδρύματα, ώστε να μπορούν να αξιολογήσουν με μεγαλύτερη ακρίβεια άτομα που έρχονται να ζητήσουν δάνειο. Με τα αρχεία του γραφείου, θα είναι δυνατό να γνωρίζουμε, για παράδειγμα, εάν ο αιτών έχει εκκρεμή χρέη με άλλες εταιρείες.
- Ο χρήστης έχει το δικαίωμα δωρεάν πρόσβασης στις πληροφορίες που έχουν καταγραφεί για αυτόν ή αυτήν στα πιστωτικά γραφεία από καιρό σε καιρό, για παράδειγμα, έξι μήνες. Αυτή η περίοδος εξαρτάται από τη νομοθεσία κάθε χώρας.
- Το γραφείο συνήθως δεν εμφανίζει ολόκληρο το πιστωτικό ιστορικό των χρηστών. Τα δεδομένα μπορούν να αναφερθούν, για παράδειγμα, τα τελευταία πέντε χρόνια.
- Εάν αναφερθούν εσφαλμένες πληροφορίες σχετικά με τον οφειλέτη, ο οφειλέτης έχει το δικαίωμα να ζητήσει διόρθωση από το πιστωτικό γραφείο. Σε ορισμένες περιπτώσεις, ο χρήστης μπορεί να αναγκαστεί να καλέσει την παρέμβαση του ρυθμιστή κατάστασης για την αντίστοιχη διόρθωση.
- Σε περίπτωση που υπάρχει απλήρωτο χρέος, ο οφειλέτης μπορεί να το ακυρώσει και, στη συνέχεια, να παρουσιάσει επιστολή χωρίς χρέος για να εκκαθαρίσει το αρχείο του.
- Ο χρήστης δύσκολα θα αποκτήσει χρηματοδότηση εάν δεν έχει καλή βαθμολογία στα πιστωτικά γραφεία.
Ταξινόμηση του μητρώου πιστώσεων
Η κατάταξη που κάνει το πιστωτικό γραφείο των οφειλετών ποικίλλει ανάλογα με το ίδρυμα. Για παράδειγμα, μπορούν να χωριστούν σε ομάδες για κάθε χρώμα του φωτεινού σηματοδότη: Πράσινο, κίτρινο και κόκκινο, με χαμηλότερο έως υψηλότερο κίνδυνο.
Ένας άλλος πιο περίπλοκος τύπος ταξινόμησης χωρίζει τους χρήστες σε πέντε κατηγορίες:
- Κανονικός: Εάν δεν υπάρχει καθυστέρηση στην πληρωμή δόσεων άνω των τριάντα ημερών.
- Με πιθανά προβλήματα: Εάν ο οφειλέτης αναφέρει καθυστέρηση μεταξύ 31 και 60 ημερών.
- Ατελής: Εάν ο οφειλέτης έχει ήδη καθυστέρηση μεταξύ 61 και 120 ημερών.
- Αμφίβολος: Όταν η καθυστέρηση του οφειλέτη είναι μεταξύ 121 και 365 ημερών.
- Χαμένος: Εάν ο προεπιλογέας έχει ήδη καθυστερήσει περισσότερο από 365 ημέρες. Σε αυτήν την περίπτωση, το χρέος αρχίζει να θεωρείται κακό.
Οι όροι που παρουσιάζονται στο προηγούμενο παράδειγμα ισχύουν ιδιαίτερα για μακροπρόθεσμα δάνεια, όπως στεγαστικά δάνεια. Για μικρότερα δάνεια, κάθε κατηγορία πρέπει να ανέχεται λιγότερες ημέρες παραβατικότητας.
Πιστωτικός κίνδυνος