Πιστωτική ανάλυση (credit anaysis) είναι μια έκθεση που προετοιμάζεται για τον προσδιορισμό της έγκρισης ή της άρνησης ενός δάνειο. Ο πιστωτής αξιολογεί την πιθανότητα επιστροφής των χρημάτων που θα απονεμηθούν, λαμβάνοντας υπόψη τόσο ποσοτικές όσο και ποιοτικές πτυχές.
Αυτός ο τύπος ανάλυσης είναι το κλειδί για τα χρηματοπιστωτικά ιδρύματα. Μόνο χρησιμοποιώντας τη σωστή μεθοδολογία μπορείτε να διασφαλίσετε ότι η δραστηριότητα της τράπεζας είναι βιώσιμη.
Διαφορετικά, εάν το χρηματοπιστωτικό ίδρυμα επρόκειτο να επεκτείνει μαζικά πιστώσεις σε άτομα υψηλού κινδύνου, τα ποσοστά παραβατικότητας θα μπορούσαν να αυξηθούν. Κατά συνέπεια, το ίδρυμα θα μπορούσε ακόμη και να χρεοκοπήσει.
Στοιχεία πιστωτικής ανάλυσης
Υπάρχουν πολλά στοιχεία που πρέπει να ληφθούν υπόψη στην πιστωτική ανάλυση. Ξεχωρίζουν ανάμεσά τους:
- Καταστάσεις λογαριασμού: Είναι τα αρχεία των τελευταίων κινήσεων του αιτούντος στους τραπεζικούς λογαριασμούς τους, τόσο εισροές όσο και εκροές χρημάτων.
- ΑΠΟΔΕΙΞΗ εσόδων: Τα πρόσφατα έγγραφα (στέλεχος πληρωμής, αποδείξεις τελών, κ.λπ.) ζητούνται συνήθως για να δείξουν ότι ο χρήστης έχει λάβει εισόδημα, για παράδειγμα, τους τελευταίους τρεις μήνες.
- Οπισθογράφηση: Ο δανειστής συνήθως ζητά την κατάσταση και τα οικονομικά στοιχεία τρίτου προσώπου που συμφωνεί να αποπληρώσει την πίστωση σε περίπτωση που ο αιτών δεν το πράξει.
- Εγγύηση: Είναι ένα δημεύσιμο περιουσιακό στοιχείο από τον πιστωτή σε περίπτωση μη πληρωμής. Για παράδειγμα, για υποθήκες, η εγγύηση είναι η ίδια ακίνητη περιουσία. Εάν ο πελάτης δεν ακυρώσει τις συμφωνημένες δόσεις, η τράπεζα κατέχει το σπίτι.
Πιστωτικό ιστορικό
Το πιστωτικό ιστορικό καταγράφει την προηγούμενη συμπεριφορά του ατόμου ως οφειλέτη. Επομένως, αποτελεί θεμελιώδες μέρος της πιστωτικής ανάλυσης.
Ο δανειστικός φορέας χρησιμοποιεί πληροφορίες από τα πιστωτικά γραφεία, ιδρύματα που συλλέγουν δεδομένα από ολόκληρο το χρηματοπιστωτικό σύστημα. Με αυτόν τον τρόπο, μπορεί να επαληθευτεί εάν ο αιτών έχει καθυστέρηση στην αποπληρωμή ενός δανείου.
Όσο καλύτερη είναι η συμπεριφορά του οφειλέτη, ο τελευταίος θα μπορεί να έχει πρόσβαση σε καλύτερες συνθήκες πίστωσης: χαμηλότερα επιτόκια, μεγαλύτερα ποσά δανείων, πιο εξατομικευμένες υπηρεσίες, μεταξύ άλλων.
Ωστόσο, αξίζει να διευκρινιστεί ότι δεν αναλύεται μόνο το παρελθόν του αιτούντος, αλλά και η δυνατότητά του να αποφέρει μεγαλύτερο εισόδημα στο μέλλον. Αυτό είναι το κλειδί, για παράδειγμα, για πιστώσεις που απευθύνονται σε μαθητές.
Οικονομική ανάλυσηΠιστωτικός κίνδυνος