Τραπεζικά χρήματα είναι τα χρήματα που κατατίθενται από ανθρώπους σε τράπεζες με τη μορφή διαφορετικών τραπεζικών προϊόντων, κυρίως καταθέσεων.
Τα τραπεζικά χρήματα δεν περιλαμβάνουν μετρητά σε κυκλοφορία, αλλά περιλαμβάνουν ρευστά χρήματα στα χέρια του κοινού που κατατίθενται σε λογαριασμούς με άμεση διαθεσιμότητα και τραπεζικές καταθέσεις.
Σημασία τραπεζικών χρημάτων
Το χρήμα που διατηρείται σε καταθέσεις ζήτησης επιτρέπει στις τράπεζες να χορηγούν δάνεια χρησιμοποιώντας τις καταθέσεις των πελατών τους, αυξάνοντας έτσι το χρηματικό ποσό στην οικονομία.
Τα τραπεζικά χρήματα επιτρέπουν στις τράπεζες να δημιουργούν περισσότερα χρήματα επειδή τα άτομα με λογαριασμούς ελέγχου δεν αποσύρουν τις καταθέσεις τους ταυτόχρονα και, με τη σειρά τους, οι τράπεζες αναγκάζονται να διατηρούν μόνο ένα κλάσμα των συνολικών καταθέσεων. Επειδή αυτή η συμπεριφορά είναι η ίδια για όλους τους πελάτες, οι τράπεζες μπορούν να εκτιμήσουν πόσο είναι το ελάχιστο κεφάλαιο που μπορούν πάντα να έχουν.
Νομική αναλογία αποθεματικών τραπεζικών χρημάτων
Η Κεντρική Τράπεζα καθορίζει αυτό το ποσοστό. Με άλλα λόγια, το ποσοστό των δημόσιων καταθέσεων που πρέπει να διατηρούν τα χρηματοπιστωτικά ιδρύματα με τη μορφή ρευστών περιουσιακών στοιχείων (μετρητά σε διαθεσιμότητα ή αποθεματικά στην Κεντρική Τράπεζα) για να είναι σε θέση να ανταποκριθεί σε αναλήψεις μετρητών.
Το συνολικό ποσό των τραπεζικών χρημάτων που δημιουργούνται από χρηματοπιστωτικά ιδρύματα καθορίζεται από τον πολλαπλασιαστή των τραπεζικών χρημάτων:
Όπου «c» είναι ο δείκτης μετρητών.
Παράδειγμα δημιουργίας τραπεζικών χρημάτων
Ας υποθέσουμε ότι μια τράπεζα λαμβάνει μια κατάθεση από έναν πελάτη 5.000 ευρώ. Μέρος αυτών των χρημάτων θα παραμείνει στο κουτί για την παρακολούθηση πιθανών αναλήψεων χρημάτων (ας πούμε 500 ευρώ) και τα υπόλοιπα θα χρησιμοποιηθούν για τη χορήγηση πιστώσεων (4.500 ευρώ).
Μέρος του ποσού αυτών των πιστώσεων επιστρέφει σε χρηματοπιστωτικά ιδρύματα με τη μορφή νέων τραπεζικών καταθέσεων.
Για παράδειγμα, η εταιρεία που έχει λάβει το δάνειο των 4.500 ευρώ το χρησιμοποιεί για να αγοράσει ένα αυτοκίνητο. Ο πωλητής λαμβάνει τα χρήματα από αυτήν την πώληση και τα καταθέτει στον λογαριασμό ελέγχου του.
Η τράπεζα με την οποία εργάζεται αυτός ο πωλητής έχει μια νέα κατάθεση 4.500 ευρώ και, όπως στην προηγούμενη περίπτωση, θα αφήσει ένα μέρος στο κουτί (για παράδειγμα, 450 ευρώ) και θα χρησιμοποιήσει τα υπόλοιπα (4.050 ευρώ) στη χορήγηση νέων πιστώσεις.
Βλέπουμε ότι μια αρχική κατάθεση 5.000 ευρώ έχει θέσει σε κίνηση έναν μηχανισμό που οδήγησε σε καταθέσεις που ανέρχονται πλέον σε 9.500 ευρώ (τα αρχικά 5.000 και 4.500 από τη δεύτερη πράξη). Και η διαδικασία συνεχίζεται.
Εν ολίγοις, η λειτουργία των χρηματοοικονομικών οντοτήτων οδηγεί στον πολλαπλασιασμό της αξίας των καταθέσεων (δημιουργούν τραπεζικά χρήματα).