Η ρήτρα μηδέν είναι μια συμβατική ρήτρα ενυπόθηκων δανείων σύμφωνα με την οποία η τράπεζα εγγυάται ότι οι χρεωστικοί τόκοι έχουν τουλάχιστον 0%. Με αυτόν τον τρόπο, ακόμη και με αρνητικό επιτόκιο αναφοράς, ο συνολικός τόκος που χρεώνεται δεν θα πέσει κάτω από αυτήν την τιμή..
Με απλό τρόπο, αυτό που κάνει η τράπεζα είναι να προστατευθεί από τη μείωση των επιτοκίων αναφοράς, συνήθως του Euribor. Επομένως, επηρεάζει τα στεγαστικά δάνεια με μεταβλητά επιτόκια.Έτσι, εάν αυτό το επιτόκιο λάβει αρνητικές τιμές, η τράπεζα διασφαλίζει μια ελάχιστη κερδοφορία. Έτσι, εάν τα επιτόκια είναι αρνητικά και έχουμε μηδενική ρήτρα, η τράπεζα διασφαλίζει ότι οι τόκοι δεν είναι μικρότεροι από 0%, καθώς στην περίπτωση αυτή, η οικονομική οντότητα πρέπει να πληρώσει για να δανείσει χρήματα.
Τα νομικά προβλήματα της ρήτρας μηδέν
Όλα ξεκίνησαν με την κατώτατη ρήτρα που εμπόδισε το ενδιαφέρον των ενυπόθηκων δανείων να πέσει κάτω από μια συγκεκριμένη τιμή. Η έλλειψη διαφάνειας στις συμβάσεις, μαζί με την οικονομική κρίση, οδήγησαν πολλούς χρήστες να μηνύσουν την οντότητά τους. Οι δικαστές άρχισαν να δημοσιεύουν ποινές στις οποίες αυτή η ρήτρα κηρύχθηκε παράνομη και αυτή ήταν η αρχή μαζικών αγωγών. Όλα κατέληξαν να επιβεβαιώνονται από το Ανώτατο Δικαστήριο, το οποίο καθιέρωσε τη νομολογία.
Στο σημείο μηδέν, το θέμα είναι κάπως πιο συγκεχυμένο. Υπάρχουν ειδικοί που θεωρούν ότι σε αυτήν την περίπτωση δεν υπάρχει σαφής κατάχρηση. Στην πραγματικότητα, θεωρούν ότι μπορεί να μοιάζει περισσότερο με ένα δίκαιο αίτημα της τράπεζας για εξασφάλιση εσόδων από την παροχή μιας υπηρεσίας. Εν ολίγοις, είναι μια επιλογή που, εφόσον είναι εθελοντική, θα εξαρτάται από τα μέρη. Φυσικά, πρέπει να δοθεί διαφάνεια, αν και είναι μεγαλύτερη από ό, τι στις άλλες.
Παράδειγμα ρήτρας κατωφλίου
Είναι πολύ παρόμοιο με αυτό της ρήτρας δαπέδου. Συνίσταται στην καθιέρωση ενός ορίου για το οποίο τα επιτόκια στεγαστικών δανείων δεν θα μειωθούν. Ίσως με ένα παράδειγμα να είναι σαφέστερο. Φανταστείτε μια φανταστική κατάσταση στην οποία το Euribor πέφτει στο -1,5%. Αυτή η κατάσταση είναι κάτι παραπάνω από απίθανο, αλλά χρησιμεύει ως παράδειγμα.
Η τράπεζά μας μας χρεώνει μια διαφορά 1% σε αυτό το Euribor. Με αυτόν τον τρόπο, όταν προσθέτουμε και τα δύο, έχουμε συνολικό ενδιαφέρον -0,5%. Η τράπεζα πρέπει να μας πληρώσει. Μπορεί να φαίνεται σαν καλή είδηση, αλλά σε αυτήν την περίπτωση αυτό που θα συνέβαινε είναι ότι κανείς δεν θα ήταν πρόθυμος να δανείσει χρήματα. Αυτή η μηδενική ρήτρα εγγυάται στην τράπεζα ότι τουλάχιστον το επιτόκιο θα είναι 0% και θα πληρώσουμε μόνο το κεφάλαιο του δανείου.