Μια αντίστροφη υποθήκη είναι ένα δάνειο του οποίου η εγγύηση αποτελείται από ένα ενυπόθηκο δάνειο που συνήθως πέφτει σε μια συνήθη κατοικία.
Αυτό που κάνει η τράπεζα είναι η χορήγηση (με ορισμένες προϋποθέσεις) ενός δανείου με την εγγύηση ενός σπιτιού. Έτσι, συμβαίνει ότι η συνήθης υποθήκη μειώνεται με την πάροδο του χρόνου και στην περίπτωση αυτή το χρέος συνήθως αυξάνεται. Το όριο θα είναι η στιγμή που κάποιος, συνήθως οι κληρονόμοι, το φροντίζει. Αυτό εγγυάται την ιδιοκτησία του εν λόγω σπιτιού.
Μερικές εκτιμήσεις αντίστροφης υποθήκης
Αυτό το προϊόν παρέχεται από χρηματοοικονομικές οντότητες ή ασφαλιστικές εταιρείες. Επιπλέον, στόχος του είναι να γίνει βοήθεια για άτομα με οικονομικά προβλήματα. Για τον παραπάνω λόγο, υπάρχουν ορισμένα ζητήματα που πρέπει να ληφθούν υπόψη:
- Κανονικά, το άτομο πρέπει να είναι άνω των 65 ετών ή να έχει κάποιο βαθμό αναπηρίας (στην Ισπανία είναι 33%) ή εξάρτηση.
- Από την άλλη πλευρά, το σπίτι πρέπει να εκτιμηθεί και να έχει ασφάλιση ζημιών. Ο στόχος είναι η προστασία του περιουσιακού στοιχείου που χρησιμεύει ως ασφάλεια.
- Το ποσό του δανείου θα εξαρτηθεί από την ηλικία του αιτούντος, ανεξάρτητα από το αν είναι συνήθης κατοικία ή όχι και τον τρόπο με τον οποίο εισπράττονται τα χρήματα (ενοίκιο, εφάπαξ πληρωμή …).
- Οι κληρονόμοι μπορούν να διατηρήσουν την κυριότητα του σπιτιού εάν πληρώσουν το χρέος. Διαφορετικά, η τράπεζα μπορεί να εκτελέσει την υποθήκη, αλλά μόνο στην αξία της και όχι στα προσωπικά περιουσιακά στοιχεία των κληρονόμων. Μπορείτε επίσης να επιλέξετε να πουλήσετε.
- Το συνηθισμένο πράγμα, όταν ζητηθεί, είναι ότι η τράπεζα απαιτεί από μας να ακυρώσουμε την υποθήκη που ενδέχεται να υπάρχει.
- Οι πληρωμές που πρέπει να λαμβάνονται μπορούν να αποτελούνται από ένα μόνο, το οποίο συνήθως περιλαμβάνει τόκους ή ένα συγκεκριμένο περιοδικό εισόδημα.
Νομικές πτυχές
Στις περισσότερες χώρες, αυτό το χρηματοοικονομικό προϊόν ρυθμίζεται με ακρίβεια. Ο λόγος είναι να αποφευχθούν πιθανές καταχρήσεις έναντι του οφειλέτη. Το πρότυπο συνήθως απαιτεί από τις τράπεζες να παρέχουν μια ανεξάρτητη συμβουλευτική υπηρεσία στον πελάτη. Συνήθως αυτή η υπηρεσία εκτελείται συνήθως από ιδιωτικές εταιρείες και το κόστος αναλαμβάνεται από την τράπεζα.
Από την άλλη πλευρά, όσον αφορά τη φορολογία του, πρέπει να ληφθεί υπόψη ότι τα εισπραχθέντα χρήματα δεν είναι εισόδημα. Αυτό έχει επιπτώσεις στον φόρο εισοδήματος και ότι θα απαλλαγείτε από την πληρωμή του. Επομένως, ο γενικός κανόνας είναι ότι δεν πρέπει να αποτίσουμε φόρο τιμής για αυτό.
Τέλος, πρέπει να λάβετε υπόψη τους τόκους και την ασφάλιση που πρέπει να πληρώσετε. Και τα δύο ποσά μπορεί να είναι πολύ υψηλά. Στην πραγματικότητα, μερικές φορές το δάνειο μπορεί να είναι περισσότερο από την αξία του σπιτιού. Σε αυτές τις περιπτώσεις, οι κληρονόμοι συνήθως αποκηρύσσονται, καθώς δεν αξίζει να πληρώσετε το χρέος εάν το περιουσιακό στοιχείο αξίζει λιγότερο.
Αυτή η τελευταία πτυχή οδήγησε ορισμένες χώρες, συμπεριλαμβανομένης της Ισπανίας, να μηνύσουν. Στην πραγματικότητα, σε αυτό υπάρχουν μερικές προτάσεις που έχουν θεωρηθεί καταχρηστικές. Αυτό έχει ήδη συμβεί με άλλα ζητήματα, όπως ρήτρες κατωφλίου, που θεωρείται παράνομη σε πολλές περιπτώσεις. Επομένως, εάν πιστεύουμε ότι βρισκόμαστε σε αυτήν την κατάσταση, είναι καλύτερο να ενημερώσουμε τον εαυτό μας και, όπου ενδείκνυται, να ενεργήσουμε.