Ο ανατομισμός αποτελείται από τη συλλογή τόκων με δικά σας συμφέροντα καθυστερούμενων σε περίπτωση μη πληρωμής δανείου. Ως εκ τούτου, είναι μια διπλή αξεσουάρ υποχρέωση πληρωμής.
Με αυτόν τον τρόπο, όταν ο οφειλέτης σταματήσει να πληρώνει, το ίδιο το ποσό των τόκων θα προστεθεί στο οφειλόμενο κεφάλαιο, επομένως είναι μια βοηθητική υποχρέωση ενός άλλου. Έτσι, το νέο οικονομικό κόστος θα υπολογιστεί και στα δύο ποσά, επομένως είναι διπλό. Όπως μπορούμε να δούμε, είναι πολύ κοντά στο τοκογλυφικό και επομένως, η νομοθεσία πολλών χωρών το απαγορεύει, τουλάχιστον από εμπορική άποψη.
Ανατομισμός και ενδιαφέροντα
Είναι σημαντικό να αυξήσουμε τη διαφορά μεταξύ των τόκων ενός δανείου και των καθυστερούμενων καθυστερήσεων. Οι τελευταίες είναι αυτές που μας απασχολούν σήμερα. Ας δούμε τι σημαίνει το καθένα:
- Ο τόκος ενός δανείου είναι, από την άποψη του δανειολήπτη, οικονομικό κόστος. Δηλαδή, αντικατοπτρίζουν τα χρήματα που μας δανείζουν. Από την άποψη του δανειστή, θα ήταν η τιμή στην οποία "πουλά" τα χρήματά του. Επομένως, θα ήταν το κέρδος σας.
- Ωστόσο, το προεπιλεγμένο ενδιαφέρον εμφανίζεται όταν υπάρχει μια προεπιλογή. Εάν ο οφειλέτης δεν πληροί το δάνειο εντός της καθορισμένης διάρκειας, τότε αυτά εμφανίζονται και είναι συνήθως υψηλότερα, ως ποσοστό του χρέους, από τα κανονικά. Αυτά καθορίζονται στη σύμβαση δανείου και πρέπει να είναι λεπτομερή.
Το πρόβλημα προέρχεται από το σύνθετο ενδιαφέρον
Το σύνθετο ενδιαφέρον υπήρξε μεγάλος σύμμαχος για τον αποταμιευτή, αλλά είναι ένας εφιάλτης για τον οφειλέτη. Με αυτόν τον τρόπο, εάν οφείλουμε χρήματα στην τράπεζα και έχει συμπεριλάβει μία από αυτές τις ρήτρες, θα έχουμε πρόβλημα. Όπως θα δούμε στο παράδειγμα, το χρέος μπορεί να είναι σημαντικό αν προσθέσουμε κεφαλαιουχικές καθυστερήσεις στο συνηθισμένο τόκο.
Η σχέση σας με καταχρηστικές ρήτρες υποθηκών
Τα στεγαστικά δάνεια έχουν δώσει πολλά για να μιλήσουν για τις πιθανές καταχρήσεις που μπορούν να διαπραχθούν μέσω των συμβολαίων τους. Από τις βασικές ρήτρες έως τους δείκτες που θεωρούνται καταχρηστικοί, όπως το IRPH στην Ισπανία. Όλα αυτά κατέληξαν να είναι, σε πάρα πολλές περιπτώσεις, πονοκέφαλος για τον πιστωτή. Υψηλές αποφάσεις υπέρ του οφειλέτη ήταν η κινητήρια δύναμη πίσω από αυτήν την κατάσταση.
Σύμφωνοι που βασίζονται στον ανατοτισμό, που επιτρέπουν τη συλλογή των τόκων, έχουν θεωρηθεί τοκογλυφία σε διάφορες κρίσεις. Η Ισπανία υπήρξε ένας από τους πρωτοπόρους, με κάποιους όπως αυτός του επαρχιακού δικαστηρίου του Αλικάντε το 2014. Με αυτόν τον τρόπο, θεωρήθηκε καταχρηστική ρήτρα όταν επιβλήθηκε σε ενυπόθηκο δάνειο και, ως εκ τούτου, ήταν άκυρη για όλους τους σκοπούς.
Παράδειγμα ανατομισμού
Ας φανταστούμε μια περίπτωση, φυσικά εξωπραγματικής, 10ετούς υποθήκης, με 5% τόκο, 15% τόκους υπερημερίας και με ποσό 100.000 €. Στο σχήμα μπορούμε να δούμε ότι ο προεπιλεγμένος τόκος, όταν υπολογίζεται μόνο στο κεφάλαιο, ανέρχεται σε συνολικά 82.500 νομισματικές μονάδες (CU).
Ωστόσο, το προεπιλεγμένο επιτόκιο που υπολογίζεται επί του κεφαλαίου και των δεδουλευμένων τόκων, ο ανατομισμός, ανέρχεται σε 86.625 CU. σύνολο. Η διαφορά μεταξύ των δύο είναι CU4.125. Αυτό δεν ακούγεται πολύ… Αλλά ας φανταστούμε μια μέση υποθήκη 200.000 CU, διάρκειας 30 ετών και τόκων υπερημερίας 25%. Μπορεί να είναι ένα σημαντικό ποσό.
