Η ενοποίηση χρεών είναι η ενοποίηση όλων των πιστώσεων που διατηρεί ένα άτομο, ακόμη και αν αντιστοιχούν σε διαφορετικές οντότητες. Η διαδικασία συνίσταται στη λήψη νέας χρηματοδότησης για την ακύρωση καθενός από τα εκκρεμή δάνεια μαζί της.
Κατά την ενοποίηση των πιστώσεών του, το άτομο συμφωνεί με μία δόση μικρότερη από το άθροισμα όλων των πληρωμών που πραγματοποιούνται ανά μήνα. Αυτό μπορεί να συμβεί ως αποτέλεσμα χαμηλότερου επιτοκίου ή παράτασης της διάρκειας χρηματοδότησης.
Με άλλα λόγια, όταν η τράπεζα προσφέρει ενοποίηση χρέους προτείνει να αγοράσει τα δάνεια που κατέχει ο οφειλέτης με άλλα ιδρύματα. Έτσι, κερδίζετε έναν νέο πελάτη, παρέχοντας σας καλύτερες συνθήκες πίστωσης.
Πλεονεκτήματα της ενοποίησης χρέους
Υπάρχουν πολλά πλεονεκτήματα της ενοποίησης χρέους. Πρώτα απ 'όλα, είναι χρήσιμο για βραχυπρόθεσμα προβλήματα ρευστότητας.
Για παράδειγμα, ας υποθέσουμε ότι ένα άτομο χάνει απροσδόκητα τη δουλειά του και δεν μπορεί πλέον να εκπληρώνει όλες τις οικονομικές του υποχρεώσεις κάθε μήνα. Έτσι, η ενοποίηση χρέους είναι μια εναλλακτική λύση για τη μείωση των δαπανών.
Ομοίως, η ενοποίηση των δανείων επιτρέπει τη διατήρηση μεγαλύτερης τάξης. Αντί να έχετε πολλές δόσεις με διαφορετικές ημερομηνίες λήξης, θα υπάρχει τώρα μία μόνο εκταμίευση που μπορεί να προγραμματιστεί στρατηγικά.
Εάν λάβω τον μισθό μου στις 15 κάθε μήνα, μια ιδανική ημερομηνία για την πληρωμή της τράπεζας θα ήταν, για παράδειγμα, κάθε 16. Με αυτόν τον τρόπο, μειώνω τον κίνδυνο εξάντλησης κεφαλαίων για την εκπλήρωση των υποχρεώσεών μου.
Ένα επιπλέον πλεονέκτημα της ενοποίησης χρέους είναι ότι ορισμένα χρηματοπιστωτικά ιδρύματα προσφέρουν περίοδο χάριτος. Δηλαδή, το άτομο μπορεί να ενοποιήσει τις πιστώσεις του τον Απρίλιο και να προγραμματίσει την πρώτη δόση του νέου δανείου για τον Ιούλιο. Έτσι, για τρεις μήνες ο χρήστης δεν θα χρειαστεί να πραγματοποιήσει καμία πληρωμή στην τράπεζα.
Μειονεκτήματα της ενοποίησης χρέους
Ένα πιθανό μειονέκτημα της ενοποίησης χρέους είναι η αύξηση των συνολικών δαπανών. Αυτό θα εξαρτηθεί από τον όρο του χρέους (το οποίο ενδέχεται να έχει παραταθεί) και το επιτόκιο που έχει ορίσει η τράπεζα για το νέο δάνειο.
Επομένως, είναι σημαντικό να υπολογίσετε τις συνολικές εκταμιεύσεις μέχρι το τέλος της περιόδου χρηματοδότησης.
Επιπλέον, πρέπει να λάβουμε υπόψη ότι δεν θα βοηθήσει τον οφειλέτη να ενοποιήσει τα χρέη του εάν αποκτήσει και πάλι άλλες πιστώσεις. Αυτό θα οδηγούσε και πάλι σε οικονομικά προβλήματα.
Παράδειγμα ενοποίησης χρεών
Ας δούμε ένα παράδειγμα ενοποίησης χρέους. Ας υποθέσουμε ότι ένα άτομο έχει ένα δάνειο για 15.000 US $ στην τράπεζα Α με δώδεκα δόσεις και επιτόκιο 3% ανά μήνα.
Ταυτόχρονα, έχει ένα δάνειο με την τράπεζα Β ύψους 20.000 δολαρίων ΗΠΑ σε δεκατέσσερις δόσεις και με επιτόκιο 3,5% ανά μήνα.
Και στις δύο περιπτώσεις θα υποθέσουμε ότι όλες οι δόσεις είναι ίσες, όπως και στη γαλλική μέθοδο χρηματοοικονομικής απόσβεσης. Έτσι, θα χρησιμοποιήσουμε τον ακόλουθο τύπο:
Έτσι, η προμήθεια είναι 1,506,93 US $ με την τράπεζα A και 1,831,41 US $ με την τράπεζα B. Δηλαδή, μια συνολική περιοδική εκταμίευση 3,338,35 US $.
Ας υποθέσουμε ότι πρέπει να πληρώσετε το 50% και των δύο δανείων. Ξαφνικά, η τράπεζα Γ προσφέρει ενοποίηση χρέους με νέα χρηματοδότηση για 17.500 δολάρια ΗΠΑ. Αυτό το ποσό θα χρησιμοποιηθεί για την εξόφληση εκκρεμών πιστώσεων.
Εάν η τράπεζα C ορίσει μηνιαίο επιτόκιο 2,5% για το νέο δάνειο και επτά πληρωμές, όλες ισόποσες, η προμήθεια θα είναι 2.756,17 $ ΗΠΑ.
Τέλος, παρόλο που δεν το εξετάσαμε στο προηγούμενο παράδειγμα, πρέπει να σημειωθεί ότι η πρόωρη ακύρωση ενός δανείου μπορεί να απαιτεί την καταβολή χρηματικής ποινής.
