Η οικονομική επιβάρυνση είναι το άθροισμα των διαφόρων χρηματοοικονομικών εξόδων και η απόσβεση του κεφαλαίου, που αναφέρονται στα επίσημα δάνεια και σε εκκρεμότητα αποπληρωμής.
Με άλλα λόγια, αναφερόμαστε στο ποσό που πρέπει να αντιμετωπίζει ένα άτομο ή νομική οντότητα για την αποπληρωμή του κεφαλαίου και των τόκων των δανείων.
Η οικονομική επιβάρυνση, από μια άλλη οπτική γωνία, είναι το ποσοστό του τρέχοντος εισοδήματος που πρέπει να διαθέσουμε για να πληρώσουμε οικονομικά έξοδα, είτε πρόκειται για άτομο είτε για εταιρεία.
Μια έννοια που σχετίζεται άμεσα με την οικονομική επιβάρυνση είναι η αμοιβή που επιβάλλει ένας δανειστής για τη χρήση των χρημάτων τους. Επιπλέον, αυτή η αμοιβή επιτρέπει στον εν λόγω δανειστή να λάβει μια συγκεκριμένη απόδοση, που είχε συμφωνηθεί προηγουμένως πριν από την επίσημη διατύπωση του δανείου. Αυτό, για το δανεισμό των χρημάτων σας σε τρίτους.
Αυτή η αμοιβή αποτελείται από, εκτός από το κόστος αποπληρωμής του ίδιου του χρέους, τους φόρους, τις προμήθειες, τους τόκους, καθώς και τους τόκους που προκύπτουν από αξιώσεις για μη πληρωμή.
Πώς δημιουργείται η οικονομική επιβάρυνση;
Όπως είπαμε, κάθε κατάσταση που δημιουργεί επακόλουθο χρέος είναι οικονομική επιβάρυνση. Σχετικά με αυτό, έχουμε ετοιμάσει μια λίστα παραδειγμάτων προϊόντων, καθώς και τραπεζικών υπηρεσιών, που υπολογίζονται στην οικονομική μας επιβάρυνση.
Έτσι, τα ακόλουθα χρεωστικά μέσα δημιουργούν επιβάρυνση:
- Καταναλωτικα δανεια.
- Στεγαστική πίστωση.
- Πιστωτικές κάρτες.
- Πιστωτικές γραμμές.
- Δάνεια αυτοκινήτων.
- Τραπεζικά δάνεια.
- Πιστώσεις με κρατικές εγγυήσεις (CAE).
Όπως αναφέραμε στην αρχή, οποιαδήποτε κατάσταση χρέους είναι ένα βάρος για την εγχώρια οικονομία μας, καθώς και για μια εταιρεία εάν ήταν δάνειο για αυτήν. Η σχέση που αναφέρεται στο άρθρο θα μπορούσε να επεκταθεί με οποιοδήποτε υπάρχον χρεωστικό μέσο.
Πώς υπολογίζεται η οικονομική επιβάρυνση;
Ο υπολογισμός της οικονομικής επιβάρυνσης είναι πολύ σημαντικός. Πολλά πιστωτικά ιδρύματα χρησιμοποιούν αυτόν τον δείκτη για να αξιολογήσουν τις πιστωτικές πράξεις με τους πελάτες τους. Ανάλογα με το φορτίο που έχουμε, η τράπεζα θα λάβει τη μία ή την άλλη απόφαση.
Για αυτόν τον λόγο, για να τον υπολογίσουμε πρέπει να κάνουμε την ακόλουθη διαδικασία:
Πρώτον, πρέπει να κάνουμε έναν υπολογισμό του τυποποιημένου δείκτη χρέους που πρέπει να αντιμετωπίσουμε. Καθώς θέλουμε να γνωρίζουμε την οικονομική επιβάρυνση με βάση την ικανότητά μας να πληρώνουμε, πρέπει να προσθέσουμε τα χρέη, βάσει της μηνιαίας πληρωμής που πρέπει να αντιμετωπίσουμε. Για παράδειγμα:
- Στεγαστικό δάνειο / μήνα: 600 δολάρια.
- Πιστωτική κάρτα / μήνα: 1.200 δολάρια.
- Δάνειο αυτοκινήτου / μήνα: 200 δολάρια.
- Συνολικό χρέος / μήνα: 2.000 $.
Μόλις υπολογίσουμε το μηνιαίο χρέος μας, πρέπει να υπολογίσουμε το ρευστό εισόδημά μας, δηλαδή το εισόδημα που παράγεται σε τακτική βάση. Για να το κάνουμε αυτό, αφαιρούμε τους φόρους. Για παράδειγμα:
- Μισθός / μήνα: 3.500 $ δολάρια.
- Έσοδα από κληρονομικό ενοίκιο στέγασης: 1.800 $
- Συνολικό καθαρό εισόδημα μετά από φόρους / μήνα: 5.300 $.
Μόλις υπολογίσουμε τον υπολογισμό των εσόδων που λαμβάνουμε ανά μήνα, σε τακτική βάση, πρέπει να προχωρήσουμε στο επόμενο βήμα. Αυτό είναι το τελευταίο βήμα, οπότε πρέπει να είμαστε πολύ ακριβείς. Για να γίνει αυτό, πρέπει να διαιρέσουμε το σύνολο του μηνιαίου υπολογισμού χρέους που έχουμε λάβει στο πρώτο βήμα, με τον συνολικό υπολογισμό των εσόδων που έχουμε υπολογίσει στο δεύτερο βήμα.
Με αυτόν τον τρόπο θα επιτύχουμε ένα αποτέλεσμα που, όταν πολλαπλασιαστεί επί 100, θα μας δώσει το ποσοστό της οικονομικής επιβάρυνσης που έχουμε.
Τύπος: Οικονομική επιβάρυνση = (Σύνολο μηνιαίου χρέους / Συνολικό μηνιαίο εισόδημα) x 100
Για παράδειγμα:
- Σύνολο χρέους / μήνα: 2.000 $.
- Συνολικό καθαρό εισόδημα μετά από φόρους / μήνα: 5.300 $.
Οικονομική επιβάρυνση: (2.000 / 5.300) x 100 = 37.73%
Για το προτεινόμενο παράδειγμα, το φορτίο μας είναι 37,73%.
Πώς ερμηνεύεται το οικονομικό βάρος;
Όταν υπολογίζουμε την οικονομική μας επιβάρυνση, όπως έχουμε κάνει στο προηγούμενο παράδειγμα μας, τα δεδομένα που λαμβάνουμε είναι μια σχετική εικόνα που μας λέει λίγα για την κατάσταση. Ωστόσο, για να λάβουμε περισσότερες πληροφορίες, πρέπει να γνωρίζουμε πώς να ερμηνεύσουμε αυτά τα δεδομένα που λαμβάνουμε, με το εύρος των αναφορών που πρέπει να υπολογίσουν οι τράπεζες εάν η οικονομική μας επιβάρυνση είναι υψηλή ή, αντίθετα, είναι χαμηλή.
Σε αυτό το πλαίσιο, πολλές τράπεζες ερμηνεύουν ότι ένα υπερβολικό επίπεδο οικονομικής επιβάρυνσης είναι οποιοσδήποτε υπερβαίνει το 50%. Ωστόσο, αυτό εξαρτάται πολύ από την οντότητα που πρέπει να μελετήσει το δάνειο. Υπάρχουν καταστάσεις στις οποίες ένα καλό πιστωτικό ιστορικό προκαλεί χαλάρωση στο ποσοστό. Ενώ, από την άλλη πλευρά, υπάρχουν καταστάσεις στις οποίες μιλάμε για έναν νέο πελάτη και η οικονομική επιβάρυνση δεν επιτρέπεται να υπερβαίνει το 40%. Όπως λέμε, εξαρτάται από την τράπεζα.
Ωστόσο, στο Economy-Wiki.com θεωρούμε ότι το βέλτιστο φορτίο δεν πρέπει να υπερβαίνει το 35%. Με αυτόν τον τρόπο εγγυόμαστε την άνετη διαβίωση με το εισόδημα που λαμβάνουμε, χωρίς να θέτουμε την ικανότητά μας να πληρώνουμε σε κίνδυνο.
Ο δείκτης οικονομικής επιβάρυνσης
Ο δείκτης οικονομικής επιβάρυνσης είναι ένας ευρέως χρησιμοποιούμενος δείκτης που προσπαθεί να αντικατοπτρίζει το επίπεδο οικονομικής επιβάρυνσης που έχουν οι πολίτες της χώρας, βάσει των υποχρεώσεων του ίδιου του κράτους. Με άλλα λόγια, ένας δείκτης που δείχνει την οικονομική επιβάρυνση που έχουν οι κάτοικοι μιας χώρας, ως συνέπεια του χρέους που έχει η κυβέρνηση.
Για να τον υπολογίσετε, απλώς ακολουθήστε τον ακόλουθο τύπο:
Έτσι, θα επιτύχουμε την οικονομική επιβάρυνση των κατοίκων μιας χώρας, επιτρέποντάς της να αναλυθεί και να συγκριθεί με άλλα έθνη. Μέτρηση, ως στόχος αυτού, του επιπέδου δημόσιου χρέους που καταλήγει να έχει αντίκτυπο στους πολίτες.