Ο νέος ισπανικός νόμος ενυπόθηκων δανείων επιδιώκει μεγαλύτερη διαφάνεια και προστασία των καταναλωτών

Το Υπουργείο Οικονομίας της Ισπανίας έχει προετοιμάσει τη νέα μεταρρύθμιση του νόμου περί υποθηκών. Μεταξύ των στόχων του νέου κανονισμού είναι η μεγαλύτερη προστασία του οφειλέτη, ενώ «διατηρείται η νοοτροπία πληρωμής». Το νέο κείμενο υπογραμμίζει επίσης τη διαφάνεια στις πληροφορίες που λαμβάνει ο πελάτης κατά την υπογραφή μιας υποθήκης. Παρακάτω παραθέτουμε τις πιο σημαντικές πτυχές του νέου νόμου για τα στεγαστικά δάνεια.

Το κείμενο διευκολύνει τον καταναλωτή, δεδομένου ότι διευκολύνει κυρίως την αλλαγή από μια μεταβλητή υποθήκη σε μια σταθερή υποθήκη και από μια σταθερή υποθήκη σε άλλη μεταβλητή. Όλα αυτά οφείλονται στο γεγονός ότι ο νόμος θα καθορίσει χαμηλότερο κόστος αλλαγής υποθηκών. Υπό αυτήν την έννοια, η τράπεζα θα μπορεί να λάβει αποζημίωση μόνο για την αλλαγή των συνθηκών ενυπόθηκων δανείων κατά τη διάρκεια των τριών πρώτων ετών, ενώ τα συμβολαιογραφικά τέλη, σύμφωνα με τον Υπουργό Οικονομίας Λουίς ντε Γκουίνδος, μειώνονται "στο ελάχιστο."

Ένα σημαντικό ζήτημα είναι οι εξώσεις. Πολλές οικογένειες έχουν μείνει άστεγες ως αποτέλεσμα του αποκλεισμού. Αρκούσε να καταβληθούν τρεις μη καταβληθείσες δόσεις για να προχωρήσει η τράπεζα στην εκτέλεση της έξωσης. Με το νέο νόμο, τα προεπιλεγμένα όρια έχουν αυξηθεί. Για να είμαστε πιο ακριβείς, οι τράπεζες μπορούν να εκδιώξουν όταν οφείλεται το 2% του δανεισμένου κεφαλαίου κατά το πρώτο μισό του συμβολαίου και το 4% στο δεύτερο μισό του συμβολαίου. Σε όλα αυτά πρέπει να προστεθεί ότι η καθυστέρηση δεν μπορεί να υπερβαίνει τους 9 και 12 μήνες αντίστοιχα.

Αυτό το μέτρο αποσκοπεί στην παροχή μεγαλύτερης προστασίας σε οικογένειες που βρίσκονται σε πιο ευάλωτη οικονομική κατάσταση. Ωστόσο, το κείμενο που παρουσίασε το Υπουργείο Οικονομίας δεν περιλαμβάνει την ημερομηνία πληρωμής.

Στις πρώτες αποπληρωμές των ενυπόθηκων δανείων υπάρχουν επίσης σημαντικά νέα. Για όσους έχουν υποθήκη μεταβλητού επιτοκίου, μπορεί να αποσβεστεί εκ των προτέρων καταβάλλοντας προμήθεια 0,5% του ποσού που παραδόθηκε κατά τα πρώτα 3 χρόνια, η οποία θα μειωθεί σε 0,25% έως το πέμπτο έτος. Από το πέμπτο έτος δεν θα υπάρξουν κυρώσεις. Στην περίπτωση υποθηκών με σταθερά επιτόκια, η προμήθεια θα είναι 4% του κεφαλαίου που παραδόθηκε κατά τα πρώτα 3 χρόνια και 3% από το τρίτο έτος.

Μεγαλύτερη διαφάνεια

Ο νόμος περιλαμβάνει επίσης βελτιώσεις σχετικά με τη διαφάνεια στις πληροφορίες. Για να αποφευχθούν καταχρήσεις όπως αυτές των βασικών ρητρών, η τράπεζα πρέπει να παρέχει στον πελάτη ένα αρχείο στο οποίο να αναφέρονται σαφώς οι όροι του δανείου. Αυτό το αρχείο θα πρέπει επίσης να αναφέρει ποια θα είναι τα έξοδα του δανείου.

Από την άλλη πλευρά, οι πελάτες μπορούν να πάνε στο συμβολαιογράφο σε περίπτωση που χρειαστεί να συμβουλευτούν τυχόν ερωτήσεις σχετικά με την υποθήκη. Οι διαβουλεύσεις θα είναι δωρεάν και υποχρεωτικές. Ήδη στη δεύτερη συνάντηση με τον συμβολαιογράφο, η σύμβαση θα υπογραφεί και θα καταβληθούν τα τέλη συμβολαιογράφου.

Μια πτυχή στην οποία η Κυβέρνηση έχει επηρεάσει είναι οι πράξεις που σχετίζονται με τη χορήγηση στεγαστικών δανείων. Με άλλα λόγια, απαγορεύεται η χορήγηση στεγαστικού δανείου να συνδέεται με τη σύμβαση ασφάλισης ζωής ή κατοικίας.

Τέλος, όλα τα κίνητρα για την εξασφάλιση στεγαστικών δανείων για τους εργαζόμενους των χρηματοπιστωτικών ιδρυμάτων θα εξαλειφθούν. Υπό αυτήν την έννοια, οι κανονισμοί απαιτούν επίσης από εκείνους που παρεμβαίνουν στη χορήγηση στεγαστικών δανείων να έχουν την απαραίτητη εκπαίδευση για την επαρκή ενημέρωση του καταναλωτή.