Το IRPH, συντομογραφία του Home Equity Benchmark, είναι ο σταθμισμένος μέσος όρος των μεγάλων στεγαστικών δανείων με περίοδο άνω των τριών ετών.
Η προέλευση του IRPH, ως ο επίσημος τύπος αναφοράς στην Ισπανία, χρονολογείται από τις 3 Αυγούστου 1994. Την ημερομηνία αυτή, συμμορφώνεται με την υποχρέωση συμπλήρωσης των παραρτημάτων της απόφασης που δημοσιεύθηκε στις 11 Μαΐου 1994 σχετικά με τη διαφάνεια των χρηματοοικονομικών συνθηκών υποθήκης δάνεια, η Τράπεζα της Ισπανίας ανέβασε το IRPH σε επίσημο.
Έτσι, τον Αύγουστο του 1994, η IRPH, επίσημα γνωστή ως το μέσο επιτόκιο στεγαστικών δανείων για τρία χρόνια, ρυθμίστηκε. Με τη δημοσίευση των επίσημων επιτοκίων αναφοράς για την αγορά ενυπόθηκων δανείων, το ισπανικό Υπουργείο Οικονομίας και Οικονομικών στόχευε στην προστασία των πελατών. Για να γίνει αυτό, εκτός από την αύξηση περισσότερων δεικτών στην κατηγορία των αξιωματικών, εξέδωσε αρκετούς κανονισμούς σχετικά με αυτές τις συμβάσεις δανείου με εγγύηση ενυπόθηκων δανείων που είχαν σκοπό την απόκτηση κατοικίας. Δηλαδή, επέβαλε έναν τρόπο δράσης σε οντότητες που προσέφεραν στεγαστικά δάνεια για σπίτια που προσπάθησαν να αποτρέψουν τους πελάτες να παραπλανηθούν σχετικά με την υποθήκη που υπέγραψαν.
Παρ 'όλα αυτά, όπως θα δούμε αργότερα και όπως αναφέρεται από το Δικαστήριο της Ευρωπαϊκής Ένωσης (CJEU), ορισμένες οντότητες δεν συμμορφώθηκαν με τις ενδείξεις της εγκύκλιος της οποίας ο τελικός σκοπός ήταν η προστασία των πελατών μέσω της διαφάνειας και της ενημέρωσης.
Πώς υπολογίζεται το IRPH;
Αν και, στην ουσία, υπάρχει μόνο ένας τρόπος υπολογισμού του IRPH, τυπικά υπάρχουν τρεις τύποι IRPH. Αυτό των τραπεζών, των ταμιευτηρίων και όλων των πιστωτικών ιδρυμάτων. Οι τύποι περιγράφονται παρακάτω:
- Μέσο ποσοστό στεγαστικών δανείων άνω των 3 ετών από τράπεζες
Οπου:
Εγώσι : Μέσο σταθμισμένο μέσο επιτόκιο τραπεζών
νσι : Αριθμός τραπεζών που συμμετέχουν στον υπολογισμό
- Μέσο ποσοστό στεγαστικών δανείων άνω των 3 ετών από τράπεζες ταμιευτηρίου
Οπου:
ΕγώΜΕΤΑ ΧΡΙΣΤΟΝ : Μέσος όρος σταθμισμένων μέσων επιτοκίων τραπεζών ταμιευτηρίου
νΜΕΤΑ ΧΡΙΣΤΟΝ : Αριθμός τραπεζών ταμιευτηρίου που συμμετέχουν στον υπολογισμό
- Μέσο ποσοστό στεγαστικών δανείων άνω των 3 ετών του ομίλου οντοτήτων
Οπου:
Εγώσι : Μέσο σταθμισμένο μέσο επιτόκιο τραπεζών
νσι : Αριθμός τραπεζών που συμμετέχουν στον υπολογισμό
ΕγώΜΕΤΑ ΧΡΙΣΤΟΝ : Μέσος όρος σταθμισμένων μέσων επιτοκίων τραπεζών ταμιευτηρίου
νΜΕΤΑ ΧΡΙΣΤΟΝ : Αριθμός τραπεζών ταμιευτηρίου που συμμετέχουν στον υπολογισμό
Εγώσχ : Μέσος όρος σταθμισμένων μέσων επιτοκίων εταιρειών ενυπόθηκων πιστώσεων
νσχ : Αριθμός εταιρειών ενυπόθηκων πιστώσεων που συμμετέχουν στον υπολογισμό
Τέλεια, γνωρίζουμε ήδη τους τύπους, αλλά πώς να το εφαρμόσουμε; Για να κατανοήσετε καλά τον τύπο, είναι απαραίτητο να γνωρίζετε την έννοια του επιτοκίου, του σταθμισμένου μέσου όρου και του αθροίσματος. Αυτό που κάνει ο τύπος είναι να υπολογίσει τον μέσο όρο των μέσων τιμών. Δηλαδή, εάν το σταθμισμένο μέσο επιτόκιο της τράπεζας X είναι 10% και το μέσο σταθμικό επιτόκιο της τράπεζας Υ είναι 5%, τότε ο μέσος όρος του σταθμισμένου μέσου επιτοκίου θα είναι 10 + 5 διαιρεμένος με 2 (έχουμε 2 τράπεζες ). Αυτό είναι 7,5%. Τώρα, κατά τον υπολογισμό του σταθμισμένου μέσου επιτοκίου κάθε τράπεζας, πώς το κάνουμε;
Ας φανταστούμε ότι η τράπεζα Χ έχει στο χαρτοφυλάκιό της στεγαστικά δάνεια με διάρκεια άνω των τριών ετών (τα οποία υπολογίζονται για τον υπολογισμό) για μια αξία (λαμβάνοντας υπόψη τις κυριότερες) των 10 εκατομμυρίων ευρώ. Συνολικά, διαθέτει 20 δάνεια στο χαρτοφυλάκιό του. Αν και το ποσό των 20 είναι 10 εκατομμύρια ευρώ, δεν είναι όλα τα δάνεια του ίδιου ποσού. Συγκεκριμένα, το κεφάλαιο ενός από αυτά (υπόλοιπο) ανέρχεται σε 5 εκατομμύρια ευρώ. Όντας το 50% του συνολικού χαρτοφυλακίου που υπολογίζει, θα έχει περισσότερο βάρος από τα υπόλοιπα 19 στεγαστικά δάνεια. Επομένως, όταν πρόκειται για τη λήψη του μέσου όρου της τράπεζας, το επιτόκιο με το οποίο υπογράφηκε αυτό το δάνειο 5 εκατομμυρίων θα είναι πιο αποφασιστικό στον υπολογισμό.
Συνοπτικά, το IRPH υπολογίζεται σύμφωνα με τα ακόλουθα βήματα:
- Προστίθεται το σταθμισμένο κεφάλαιο των δανείων εν αναμονή πληρωμής με διάρκεια μεγαλύτερη των τριών ετών για μια δεδομένη τράπεζα.
- Μόλις έχουμε τα κύρια βάρη, διαιρείται με τον αριθμό των δανείων που χορηγήθηκαν από αυτήν την τράπεζα (που πληρούν τα κριτήρια).
- Μετά τα 1 και 2, θα έχουμε λάβει το σταθμισμένο μέσο επιτόκιο μιας δεδομένης τράπεζας. Έτσι, θα κάνουμε 1 και 2, για κάθε τράπεζα.
- Μόλις έχουμε τα σταθμισμένα μέσα επιτόκια κάθε τράπεζας, τα προσθέτουμε και τα διαιρούμε με τον αριθμό των τραπεζών. Θα έχουμε αποκτήσει το IRPH από τις τράπεζες.
- Θα χρειαστεί να κάνετε τα βήματα 1 έως 4 για τις τράπεζες ταμιευτηρίου και τις εταιρείες υποθηκών.
- Μόλις έχουμε τα τρία IRPH, παίρνουμε το μέσο όρο και το αποτέλεσμα πρέπει να είναι ίδιο με αυτό που επιτυγχάνεται εκτελώντας τον τελευταίο τύπο.
Διαμάχη και κριτική
Η διαμάχη του IRPH προκύπτει λόγω της ανησυχίας (και της καταγγελίας) πολλών πελατών σχετικά με τη δυσκολία να γνωρίζουν από πού προέρχονται οι αριθμοί IRPH. Κατ 'αρχήν, η Τράπεζα της Ισπανίας ήταν η οντότητα που δημοσίευσε επίσημα αυτόν τον δείκτη. Ωστόσο, το 2011 ξεκίνησε μια διαδικασία που θα κορυφώθηκε με την επίσημη εξαφάνιση του δείκτη. Συγκεκριμένα, περίπου το 2013, οι τράπεζες IRPH, οι τράπεζες ταμιευτηρίου IRPH και ο τύπος περιουσιακών στοιχείων αναφοράς των τραπεζών ταμιευτηρίου (CECA) εξαφανίστηκαν. Στόχος ήταν η εναρμόνιση των λογαριασμών σε ευρωπαϊκό και εθνικό επίπεδο, καθώς και η προσαρμογή του κόστους των δανείων στο πραγματικό κόστος με το οποίο οι τράπεζες έλαβαν πόρους.
Με άλλα λόγια, το IRPH ήταν πολύ ακριβό. Και, όντως, παρόλο που η Τράπεζα της Ισπανίας συνεχίζει να τη δημοσιεύει, δεν έχει θεωρηθεί επίσημη από τον Οκτώβριο του 2013. Η κριτική του δείκτη, εκτός από την αδιαφάνεια του, ήταν ότι δεν συμμορφώνεται με ένα από τα άρθρα της παραγγελίας με το οποίο γεννήθηκε.
Πρέπει να σημειωθεί ότι η εντολή 5 Μαΐου 1994 επιμένει στο γεγονός της διαφάνειας κατά τη συλλογή προμηθειών, στον αντικειμενικό υπολογισμό των δεικτών και στη μη συμπερίληψη παραγόντων που εξαρτώνται αποκλειστικά από την οντότητα ή την οντότητα. πάρα πολύ. Ορισμένες οντότητες, ενσωματώνοντας κρυφές προμήθειες στο επιτόκιο, παρακάμπτοντας τους κανονισμούς. Σαν να μην ήταν αρκετό, εμπορεύονταν το IRPH ως σταθερό επιτόκιο, ενώ στην πραγματικότητα είναι μεταβλητό. Και, για να χειροτερέψουν τα πράγματα, ισχυρίστηκαν ότι ήταν ιστορικά λιγότερο ασταθές από το Euribor, κάτι που είναι ψευδές.