Ο δείκτης παραβατικότητας ή ο δείκτης είναι ένας δείκτης που χρησιμοποιείται στον τραπεζικό κόσμο. Αυτό μετρά τον όγκο των πράξεων που έχουν θεωρηθεί καθυστέρηση, σε σχέση με τον όγκο των δανείων και πιστώσεων που χορηγούνται από την εν λόγω οντότητα.
Το ποσοστό παραβατικότητας είναι ένας πολύ γνωστός δείκτης στον τραπεζικό κόσμο, καθώς χρησιμοποιείται συνήθως από όλες τις τράπεζες. Ο λόγος παραβατικότητας, όπως είναι επίσης γνωστό, είναι υπεύθυνος για τη μέτρηση του όγκου των πιστώσεων που θεωρήθηκαν καθυστερούμενες, και αυτός, υπολογιζόμενος στο σύνολο των δανείων και πιστώσεων που έχουν χορηγηθεί με την πάροδο του χρόνου στην οικονομική οντότητα
Με αυτόν τον τρόπο, μπορούμε να ξέρουμε πόσο καθυστερημένοι είναι οι πελάτες μιας οντότητας, βλέποντας το ποσοστό αυτών που δεν έχουν επιστρέψει το κεφάλαιο και, ως εκ τούτου, θεωρούνται καθυστερημένοι. Αυτή η παραβατικότητα, όπως γνωρίζουμε, έχει επιπτώσεις στην οικονομία και στη φερεγγυότητα των τραπεζών. Όσον αφορά την οικονομία, η υψηλότερη αφερεγγυότητα σχετίζεται με μια κακή οικονομική κατάσταση. Ενώ, με τον ίδιο τρόπο, αυτή η μεγαλύτερη αφερεγγυότητα σχετίζεται επίσης με μια τρύπα για την οντότητα που θα πρέπει να αντιμετωπίσει με τους δικούς της πόρους.
Υπολογισμός του ποσοστού παραβατικότητας
Για να υπολογίσουμε το ποσοστό παραβατικότητας, όπως θα δούμε, απλά πρέπει να εφαρμόσουμε έναν απλό τύπο.
Αυτό συνίσταται στη διαίρεση του συνόλου των δανείων που θεωρούνται καθυστερημένα με το σύνολο των δανείων που χορηγήθηκαν από την οικονομική οντότητα.
Αναλογία NPL: Όγκος μη εξυπηρετούμενων δανείων / Όγκος χορηγηθέντων δανείων
Ας φανταστούμε λοιπόν ότι είμαστε ο διευθυντής ενός τραπεζικού γραφείου και τον τελευταίο χρόνο έχουμε χορηγήσει 10 δάνεια με το ίδιο κεφάλαιο συνολικής αξίας 20 εκατομμυρίων δολαρίων (δηλαδή, κάθε δάνειο ήταν για 2 εκατομμύρια δολάρια).
Μεταξύ αυτών των δανείων, ένας πελάτης Χ μας ζητά συγχώρεση και λέει ότι θα αντιμετωπίσει μόνο την πληρωμή του 50% του κεφαλαίου του δανείου, δηλαδή 1 εκατομμύριο δολάρια (μισό από 2 εκατομμύρια δολάρια). Από την άλλη πλευρά, ένας άλλος πελάτης Y, που επηρεάζεται περισσότερο από την κρίση, μας λέει ότι έχει κλείσει την εταιρεία του και δεν θα είναι σε θέση να πληρώσει την πληρωμή του δανείου.
Σε αυτό το σενάριο, ας προχωρήσουμε στον υπολογισμό του ποσοστού παραβατικότητας:
ΑΜ: (1 εκατομμύριο Χ + 2 εκατομμύρια Υ) / 20 εκατομμύρια δολάρια
ΑΜ: 15%
Με αυτόν τον τρόπο, θα πούμε ότι το ποσοστό παραβατικότητας μας είναι 15%. Στον αριθμητή, προσθέτουμε τα εκατομμύρια δολάρια που ο πελάτης X θα σταματήσει να πληρώνει και τα 2 εκατομμύρια δολάρια που ο πελάτης Y δεν θα πληρώσει.
Συνέπειες της παραβατικότητας στην οικονομία
Τα επισφαλή χρέη και η οικονομία είναι δύο έννοιες που συμβαδίζουν.
Όσο υψηλότερη είναι η παραβατικότητα, υπάρχει μια συσχέτιση που δείχνει μια χειρότερη οικονομική κατάσταση. Η υψηλότερη ανεργία, η χαμηλότερη κατανάλωση, μια πιο δυσμενής οικονομική κατάσταση, γενικά, σχετίζεται με υψηλό ποσοστό παραβατικότητας.
Για αυτόν τον λόγο, και δεδομένου ότι πολλές μελέτες προτείνουν αυτήν τη συσχέτιση, πολλοί οικονομολόγοι χρησιμοποιούν αυτόν τον δείκτη για να μετρήσουν την εξέλιξη της οικονομίας. Με αυτόν τον τρόπο, βλέποντας τη μόχλευση μιας οικονομίας και τις προεπιλογές, μπορούμε να προβλέψουμε τον οικονομικό κύκλο και να αξιολογήσουμε τις διάφορες φάσεις που την αποτελούν.
Τι θα συμβεί αν είμαι προεπιλεγμένος;
Εάν είστε προεπιλεγμένος, πρέπει να σας πούμε ότι πρέπει να είστε προσεκτικοί. Είναι καλύτερο να πληρώσετε τα χρέη σας, αλλά αν δεν μπορείτε, προσπαθήστε να αναχρηματοδοτήσετε ή να καταλήξετε σε συμφωνία με την τράπεζά σας. Πολλοί είναι πρόθυμοι να δεχτούν αναχρηματοδότηση και να προσφέρουν δυνατότητες πληρωμής.
Εάν δεν πληρώσετε ή καταλήξετε σε συμφωνία, οι τράπεζες θα μπορούσαν να σας συμπεριλάβουν σε μια λίστα αθετήσεων. Αυτές οι λίστες κοινοποιούνται από εταιρείες, οι οποίες μπορεί να τους προκαλέσουν να σας αρνηθούν να πιστέψετε, επηρεάζοντας ακόμη και άλλες πτυχές της ζωής σας. Επίσης, η έξοδος από αυτά τα αρχεία είναι πολύ περίπλοκη και απαιτεί πολλή προσπάθεια.
Επομένως, επειδή μπορεί να σας φέρει προβλήματα, στο Economy-Wiki.com πιστεύουμε ότι είναι καλύτερο να πληρώνετε πάντα τα χρέη σας.