Προσωπική πίστωση ή προσωπικό δάνειο είναι η πράξη στην οποία ένας πιστωτής, ο οποίος συνήθως είναι χρηματοπιστωτικό ίδρυμα, δανείζει ένα συγκεκριμένο χρηματικό ποσό σε έναν οφειλέτη, ο οποίος πρέπει να είναι φυσικό πρόσωπο και ο οποίος θα πρέπει να το επιστρέψει συνοδευόμενος από τόκους.
Το κύριο χαρακτηριστικό των προσωπικών δανείων είναι ότι ο οφειλέτης ανταποκρίνεται με όλα τα υπάρχοντα και μελλοντικά περιουσιακά του στοιχεία, χωρίς να χρειάζεται πρόσθετες εγγυήσεις ή εγγυήσεις. Σε άλλους τύπους πιστώσεων, όπως στεγαστικά δάνεια, εκτός από την προσωπική ευθύνη του οφειλέτη, είναι απαραίτητο να αποδειχθεί μια εγγύηση ενυπόθηκων δανείων (συνήθως στο ακίνητο στο οποίο πέφτει η υποθήκη).
Δύο προσωπικά στοιχεία εμπλέκονται στην προσωπική πίστωση: πιστωτής και οφειλέτης.
- Πιστωτής: Συνήθως είναι χρηματοπιστωτικό ίδρυμα. Ωστόσο, δεν υπάρχει κανένα εμπόδιο για να είναι οποιοδήποτε άλλο νομικό ή φυσικό πρόσωπο.
- Οφειλέτης: Πρέπει να είναι ένα φυσικό πρόσωπο. Δεν είναι δυνατή η χορήγηση προσωπικών δανείων σε νομικά πρόσωπα.
Κύρια χαρακτηριστικά της προσωπικής πίστωσης
Τα κύρια χαρακτηριστικά της προσωπικής πίστωσης είναι τα ακόλουθα:
- Όπως έχουμε ήδη σχολιάσει, το κύριο διαφοροποιητικό στοιχείο της προσωπικής πίστωσης είναι ότι ο οφειλέτης ανταποκρίνεται με τα παρόντα και μελλοντικά περιουσιακά στοιχεία του, χωρίς την ανάγκη να παρέχει εγγύηση ενυπόθηκου δανείου.
- Αυτό συνεπάγεται υψηλότερο κίνδυνο αθέτησης εκ μέρους του οφειλέτη. Αυτό συμβαίνει καθώς υπάρχουν λιγότερες εγγυήσεις από ό, τι σε άλλους τύπους πιστώσεων. Επομένως, το επιτόκιο είναι συνήθως υψηλότερο.
- Από το πρώτο χαρακτηριστικό, προκύπτει επίσης ότι το ποσό της πίστωσης δεν είναι πολύ υψηλό.
- Πριν από τη χορήγηση προσωπικού δανείου, ο πιστωτής πρέπει να αναλύσει προσεκτικά τα περιουσιακά στοιχεία του οφειλέτη. Για να γίνει αυτό, απαιτείται μια σειρά πρόσθετων εγγράφων για να αποδειχθεί επαρκές εισόδημα για να αντιμετωπιστεί η πίστωση.
- Παρά το προηγούμενο χαρακτηριστικό, η επεξεργασία των προσωπικών πιστώσεων είναι πολύ ταχύτερη από ό, τι σε άλλες μονάδες. Αυτό συμβαίνει επειδή δεν χρειάζεται να εγγυηθείτε με κανένα επιπλέον περιουσιακό στοιχείο (για παράδειγμα, το σπίτι με ενυπόθηκα δάνεια)
- Αυτές οι πιστώσεις χορηγούνται συνήθως για την αγορά καταναλωτικών αγαθών και υπηρεσιών. Υπάρχει ένας τύπος προσωπικής πίστωσης που χρησιμοποιείται για την απόκτηση αυτών των καταναλωτικών αγαθών: καταναλωτικά δάνεια.
Πλεονεκτήματα και μειονεκτήματα των προσωπικών δανείων
Τα προσωπικά δάνεια έχουν το κύριο πλεονέκτημα ότι δεν απαιτούνται τόσες πρόσθετες εγγυήσεις ή εγγυήσεις, όπως στην περίπτωση των ενυπόθηκων δανείων. Με αυτόν τον τρόπο, ο οφειλέτης έχει μεγαλύτερη δυνατότητα πρόσβασης στη χορήγηση αυτών των πιστώσεων. Ωστόσο, το κύριο μειονέκτημά της είναι το υψηλότερο επιτόκιο, το οποίο σημαίνει ότι το κόστος της πράξης είναι υψηλότερο από αυτό των άλλων δανείων. Με αυτόν τον τρόπο, ο οφειλέτης πρέπει να αναλύσει όλες αυτές τις πτυχές για να δει εάν ένα προσωπικό δάνειο είναι πιο οικονομικό ή πρέπει να αναλύσει άλλες εναλλακτικές λύσεις, όπως η μίσθωση ή η ενοικίαση.
Κύριες διαφορές μεταξύ πίστωσης και δανείου
Στις τραπεζικές συναλλαγές, ένα «δάνειο» και μια πίστωση, αν και είναι παρόμοια, έχουν διαφορές. Σε πίστωση, η τράπεζα παρέχει στον πελάτη έναν λογαριασμό, όπου ο πελάτης θα έχει πρόσβαση στο χρηματικό ποσό που χρειάζεται και συνήθως πληρώνει την πίστωση που ζητείται περιοδικά, με τα έξοδα και τους τόκους που προστίθενται από την οντότητα.
Από την πλευρά της, σε ένα «δάνειο», η τράπεζα διαθέτει ένα σταθερό χρηματικό ποσό στον οφειλέτη, το οποίο πρέπει να επιστραφεί, μαζί με τους τόκους, σε προκαθορισμένο χρόνο. Συνήθως είναι μια μεσοπρόθεσμη ή μακροπρόθεσμη λειτουργία, η οποία αποσβένεται σε κανονικές δόσεις, καθώς ο πελάτης πληρώνει. Ωστόσο, και στις δύο περιπτώσεις, είναι το τραπεζικό ίδρυμα που δανείζει χρήματα έτσι ώστε μέσα σε μια συγκεκριμένη περίοδο να επιστραφεί μαζί με κάποιο τόκο (κεφάλαιο + τόκος).