Το αρκτικόλεξο APR ανταποκρίνεται σε ισοδύναμο ετήσιο ποσοστό ή πραγματικό ετήσιο ποσοστό. Μας προσφέρει μια τιμή πιο κοντά στην πραγματικότητα του κόστους (σε περίπτωση δανείου) ή της απόδοσης (εάν πρόκειται για κατάθεση) του συμβολαίου χρηματοοικονομικού προϊόντος.
Το ΣΕΠΕ μας προσφέρει μια πιο πιστή αξία από αυτήν που αποκαλύπτεται από το ονομαστικό επιτόκιο (TIN), καθώς περιλαμβάνει στον υπολογισμό του, εκτός από το ονομαστικό επιτόκιο, τα τραπεζικά έξοδα και τις προμήθειες και τη διάρκεια της λειτουργίας.
Αν και θα πρέπει πάντα να έχουμε κατά νου ότι συγκρίνουμε. Για παράδειγμα, το ΣΕΠΕ μιας υποθήκης θα είναι πάντα υψηλότερο από αυτό ενός προσωπικού δανείου με το ίδιο ονομαστικό επιτόκιο (ΤΙΝ), επειδή η υποθήκη φέρει συνήθως περισσότερες προμήθειες (προμήθεια μελέτης, άνοιγμα προμήθειας …). Δείτε τη διαφορά μεταξύ TIN και APR.
Επομένως, το ΣΕΠΕ μας παρέχει πιο πιστά αλλά όχι ακριβή δεδομένα, αν και στον υπολογισμό του περιλαμβάνει περισσότερες εγκαταστάσεις από το ονομαστικό επιτόκιο, δεν περιλαμβάνει όλα τα έξοδα. Για παράδειγμα, δεν περιλαμβάνει συμβολαιογραφικά τέλη, φόρους, τέλη μεταφοράς χρημάτων, έξοδα ασφάλισης ή εγγύησης κ.λπ.
Τι μας λέει το APR;
Αυτό σημαίνει ότι μετά τη σύναψη της κατάθεσης, θα γνωρίζετε το ποσό που έχετε επενδύσει, το ΣΕΠΕ της λειτουργίας, την ημερομηνία λήξης και τα κοινά όλα αυτά τα δεδομένα θα λάβετε μια τιμή που υποτίθεται ότι είναι η απόδοση της λειτουργίας.
Όπως μπορείτε να δείτε πότε καταβάλλεται ο τόκος, θα είναι μικρότερο από το μαθηματικό αποτέλεσμα που έχετε λάβει. Γιατί; Για όσα εξηγήθηκαν παραπάνω, υπάρχουν έξοδα που δεν περιλαμβάνει το ΣΕΠΕ. Τίποτα δεν είναι τέλειο και ούτε πρόκειται να γίνει. Εάν είναι δυνατόν, ο υπάλληλος της τράπεζας που πούλησε την κατάθεση θα σας είχε ενημερώσει για την ακριβή εκτέλεση της λειτουργίας.
Τύπος APR
Ο τύπος APR έχει ως εξής:
Οπου:
- ρ: Επιτόκιο δανείου. Δηλαδή, το ονομαστικό επιτόκιο (TIN)
- ΦΑ: Αυτή είναι η συχνότητα των πληρωμών κατά τη διάρκεια ενός έτους. Εάν πληρώνεται μία φορά το μήνα, σε ένα χρόνο, θα είναι 12 πληρωμές (1 πληρωμή κάθε μήνα). Εάν πληρώνεται κάθε τρίμηνο (τρεις μήνες), θα πληρώνεται 4 φορές το χρόνο: f = 4. Εάν πληρώνεται ετησίως: f = 1.
Ακολουθεί ένα παράδειγμα υπολογισμού του APR.
Πρακτικό παράδειγμα του ΣΕΠΕ
Ας χρησιμοποιήσουμε ένα παράδειγμα υπολογισμού του APR για να κατανοήσουμε καλύτερα τη διάκριση μεταξύ του ονομαστικού επιτοκίου και του APR.
Ας υποθέσουμε ότι μια τράπεζα μας προσφέρει τη δυνατότητα σύναψης 12μηνης κατάθεσης με επιτόκιο 10%, του οποίου οι τόκοι θα διακανονιστούν μετά από 12 μήνες, στο τέλος της λειτουργίας. ΚΑΤΑΘΕΣΗ ΣΤΟ
Μια άλλη τράπεζα βάζει μια προφανώς πολύ παρόμοια κατάθεση στο τραπέζι. Η μόνη διαφορά είναι ότι οι τόκοι καταβάλλονται μηνιαίως στην ίδια κατάθεση. ΔΕΞΑΜΕΝΗ Β
Στο ΚΑΤΑΘΕΣΗ Α, η απόδοση είναι 100 € για κάθε 1.000 € που επενδύεται. Σε αυτήν την περίπτωση, το ονομαστικό επιτόκιο συμπίπτει με το ΣΕΠΕ.
Ενώ στο ΚΑΤΑΘΕΣΗ Β, η απόδοση είναι 104,71 € για κάθε 1.000 € που επενδύεται. Πώς μπορεί να είναι? Πολύ απλό, επειδή λαμβάνουμε τους τόκους μηνιαίως, αυξάνοντας έτσι το κεφάλαιο στο οποίο εφαρμόζουμε το ονομαστικό επιτόκιο 10%, για να υπολογίσουμε τους τόκους για τον επόμενο μήνα (γνωστός ως σύνθετος τόκος). Ο τύπος έχει ως εξής. Λύνοντας, λαμβάνουμε ένα APR για ΚΑΤΑΘΕΣΗ Β 10,47%, υψηλότερο από αυτό του A.
ρ: είναι το ονομαστικό επιτόκιο (μηνιαίο, εξαμηνιαίο …) εκφρασμένο ως ένα.
ΦΑ: συχνότητα πληρωμών / συλλογών τόκων (12 εάν το επιτόκιο είναι μηνιαίο, 6 διμηνιαία, 4 τριμηνιαία, 3 τριμηνιαία, 2 εξαμηνιαία και 1 εάν ετησίως).
Απλό ενδιαφέρονΣυμπεράσματα σχετικά με τον Απρίλιο
Το APR μας επιτρέπει να συγκρίνουμε τα χρηματοοικονομικά προϊόντα που προσφέρουν οι τράπεζες, τα οποία απαιτείται από την Τράπεζα της Ισπανίας να τα παρουσιάσουν στις διαφημιστικές τους εκστρατείες.
Φυσικά, ας μην τυφλωθούμε από υψηλότερο ΣΕΠΕ (στην περίπτωση καταθέσεων ή χαμηλότερο στην περίπτωση δανείων). Ίσως για μερικά δέκατα του καλύτερου Απριλίου να ενοικιάσουμε μια πιστωτική κάρτα. Αυτό μπορεί να σημαίνει ένα κόστος συντήρησης μεγαλύτερο από αυτό που κερδίζουμε για αυτά τα δέκατα του ΣΕΠΕ. Επομένως, συνιστάται να διαβάσετε τη λεπτή εκτύπωση.
Πραγματικό επιτόκιο