Η ανοικτή υποθήκη είναι ένα ενυπόθηκο δάνειο που επιτρέπει στον κάτοχο να έχει ένα δάνειο για ένα μέγιστο ποσό του κεφαλαίου που αποπληρώνεται σε μια δεδομένη στιγμή, συνήθως μέσω προσωπικού δανείου..
Επομένως, έχει δύο πτυχές, το ίδιο το ενυπόθηκο και το σχετικό δάνειο. Αυτό που κάνει η τράπεζα, εξ ου και το ανοιχτό ψευδώνυμο, είναι να μας χορηγήσει, εάν θέλουμε, ένα δάνειο μέχρι το ποσό του μέρους που έχουμε ήδη πληρώσει. Με αυτόν τον τρόπο, θα ανταποκριθούμε με το ίδιο το σπίτι των πιθανών προεπιλογών.
Τιμές ανάλογα με το επιτόκιο της ανοιχτής υποθήκης
Τα ενυπόθηκα δάνεια είναι δάνεια που αποσβένονται γενικά από το γαλλικό σύστημα απόσβεσης. Αλλά επιπλέον, έχει διαφορετικούς τύπους ενδιαφερόντων που είναι επίσης κοινά σε αυτά που εξετάζουμε εδώ σήμερα. Θα μπορούσαμε να τα ταξινομήσουμε σε τέσσερις μεγάλες ομάδες:
- Μεταβλητό ενδιαφέρον. Αυτές οι υποθήκες προσφέρουν ένα spread που πρέπει να προστεθεί στο σημείο αναφοράς. Ο τελευταίος, κατά γενικό κανόνα, είναι το διατραπεζικό συμφέρον του χρηματοπιστωτικού συστήματος. Στην Ευρώπη είναι το Euribor, αλλά στην Ισπανία, επιπλέον, υπάρχει ένα λιγότερο συχνό, το IRPH.
- Σταθερό ενδιαφέρον. Σε αυτόν τον τρόπο, οι τόκοι που καταβάλλονται, ως ποσοστό, είναι πάντα οι ίδιοι. Επομένως, η περιοδική χρέωση δεν ποικίλλει με την πάροδο του χρόνου. Στο γαλλικό σύστημα απόσβεσης, επομένως, μπορούμε να υπολογίσουμε τη λεγόμενη πρόσοψη, η οποία θα παραμείνει σταθερή.
- Μικτό ενδιαφέρον. Σε αυτήν την περίπτωση, η τράπεζα μας προσφέρει, κατά γενικό κανόνα, ένα σταθερό επιτόκιο για μια περίοδο και αργότερα, μια άλλη μεταβλητή.
- Ασφαλής υποθήκη. Μια ασφάλιση συνδέεται επίσης με αυτήν που μας επιτρέπει να αντιμετωπίσουμε εκείνες τις στιγμές στις οποίες έχουμε προβλήματα με την πληρωμή. Φυσικά, μόνο για μια καθορισμένη χρονική περίοδο.
Ανοιχτό παράδειγμα υποθήκης
Ας φανταστούμε μια πενταετή υποθήκη, για τη διευκόλυνση των υπολογισμών και η οποία αποσβένεται χρησιμοποιώντας τη γαλλική μέθοδο (η πιο κοινή). Ένα απλό παράδειγμα, 10.000 νομισματικές μονάδες (CU) με επιτόκιο 3%. Είχαμε ήδη δείξει σε αυτό το άλλο άρθρο πώς υπολογίστηκε η πρόσοδος, που είναι CU2,184. Ας δούμε τον πίνακα απόσβεσης:
Αν κοιτάξουμε την εικόνα, θα δούμε ότι ο πίνακας είναι παρόμοιος με αυτόν του γαλλικού συστήματος απόσβεσης. Έχουμε προσθέσει μόνο μια στήλη που ταιριάζει με το κεφάλαιο που θα έχουμε κάθε χρόνο ώστε να χορηγείται ως προσωπικό δάνειο. Αλλά να είστε προσεκτικοί, θα μας χρεώσουν επίσης τόκους για αυτό και είναι υψηλότεροι από αυτούς της υποθήκης. Επομένως, προπαντός η σύνεση.
