Η υπερβολική ασφάλιση είναι ένα χαρακτηριστικό ορισμένων πολιτικών. Αυτό συμβαίνει όταν το ανώτατο όριο αποζημίωσης (ασφαλισμένο κεφάλαιο) υπερβαίνει τον ασφαλισμένο τόκο.
Σε περίπτωση υπερασφαλίσεων, το προστατευόμενο πρόσωπο ή οντότητα θα λάβει το κόστος της για την επισκευή ή την αντικατάσταση της ζημιάς περιουσίας και όχι περισσότερο.
Για παράδειγμα, ας υποθέσουμε ότι καλύπτετε ένα σπίτι ενάντια στη φωτιά για 45.000 $. Ωστόσο, το κόστος της ανακατασκευής είναι στην πραγματικότητα 30.000 $. Αυτό θα είναι τότε το μέγιστο ποσό που μπορεί να καταβληθεί για αποζημίωση.
Πρέπει να θυμόμαστε ότι ο ασφαλισμένος τόκος υπολογίζεται συνήθως αφού πραγματοποιηθεί ο κίνδυνος. Για αυτό, χρησιμοποιείται μια γνώμη εμπειρογνωμόνων που ποσοτικοποιεί τις ζημίες που έχουν καταγραφεί.
Μια διαφορετική περίπτωση είναι η ασφάλιση ζωής όπου ο ασφαλισμένος τόκος έχει καθοριστεί πριν από την υπογραφή του συμβολαίου. Για αυτόν τον λόγο, ταιριάζει πάντα με το ασφαλισμένο κεφάλαιο.
Συνέπειες της υπερβολικής ασφάλισης
Μία από τις κύριες συνέπειες της υπερβολικής ασφάλισης είναι ότι ο ασφαλισμένος πληρώνει υψηλότερο ασφάλιστρο από το αντίστοιχο. Αυτό, σύμφωνα με την εκτιμώμενη αξία της προστατευόμενης ιδιοκτησίας.
Επιπλέον, η υπερβολική ασφάλιση είναι παράνομη, τουλάχιστον στην Ισπανία. Η εν λόγω εκτίμηση βασίζεται στο γεγονός ότι η φύση μιας πολιτικής είναι η επισκευή και όχι ο εμπλουτισμός του εργολάβου.
Ένα άλλο σημαντικό σημείο είναι ότι, εάν υπάρχει υπερβολική ασφάλιση, κάθε μέρος μπορεί να απαιτήσει τη μείωση του ασφαλισμένου κεφαλαίου. Έτσι, ο ασφαλιστής επιστρέφει το πλεόνασμα των ασφαλίστρων που λαμβάνονται.
Με άλλα λόγια, ο ασφαλισμένος έχει το δικαίωμα να αποζημιώσει μέρος του ποσού που έχει πληρώσει, αρκεί να έχει καλή πίστη. Ωστόσο, εάν αποδειχθεί η πρόθεση του εργολάβου να εμπλουτιστεί, η πολιτική θα κηρυχθεί άκυρη και η επισκευή θα απορριφθεί.
Υπερσφάλιση όταν υπάρχουν δύο ή περισσότερα συμβόλαια
Υπερσφάλιση εμφανίζεται επίσης όταν λαμβάνονται δύο ή περισσότερα συμβόλαια για τον ίδιο κίνδυνο. Εάν συμβεί αυτό, οι αντίστοιχοι ασφαλιστές πρέπει να ειδοποιηθούν και θα καταβάλουν ανάλογα το ποσό των ασφαλίστρων που εισπράττονται. Το ποσό της αποζημίωσης δεν μπορεί να υπερβαίνει την αξία της ζημίας που προκλήθηκε.
Ωστόσο, εάν παρόλο που γνωρίζει την υποχρέωση ενημέρωσης, ο ανάδοχος δεν πραγματοποιεί τις αντίστοιχες επικοινωνίες, καμία από τις εταιρείες που παρέχουν την κάλυψη δεν θα πρέπει να πληρώσει επισκευή.
Λόγω των προαναφερθέντων, είναι σημαντικό για το άτομο ή την οντότητα να επαληθεύσει ότι δεν προστατεύει ούτε ένα περιουσιακό στοιχείο με διαφορετική ασφάλιση. Διαφορετικά, δεν θα πληρώνετε μόνο περισσότερα για το ίδιο, αλλά ενδέχεται να μην χρεώνετε καμία πολιτική.
Παράδειγμα υπερασφαλίσεων με περισσότερα από ένα συμβόλαια
Ας δούμε ένα παράδειγμα υπερβολικής ασφάλισης με περισσότερα από ένα συμβόλαια. Ας υποθέσουμε ότι το ασφαλισμένο κεφάλαιο είναι 10.000 δολάρια ΗΠΑ στην εταιρεία Α και 15.000 δολάρια ΗΠΑ στην εταιρεία Β. Και οι δύο εταιρείες συνάφθηκαν ταυτόχρονα συμβόλαια για την κάλυψη του ίδιου αντικειμένου με αξία 10.000 δολάρια ΗΠΑ.
Εάν προκύψει ζημία που προκαλεί ζημιά 8.000 $ στην προστατευόμενη ιδιοκτησία, τότε η εταιρεία Α θα πρέπει να πληρώσει 3.200 δολάρια ΗΠΑ και η εταιρεία Β, 4.800 δολάρια ΗΠΑ.