Η βαθμολογία πιστοληπτικής ικανότητας (ή βαθμολογία πιστοληπτικής ικανότητας) είναι μια μεθοδολογία αξιολόγησης πιστοληπτικής ικανότητας που συνίσταται στην εκχώρηση βαθμολογίας στον δυνητικό οφειλέτη. Με αυτόν τον τρόπο, γίνεται προσπάθεια μέτρησης της φερεγγυότητας του πελάτη.
Η βαθμολογία της πίστωσης βασίζεται κυρίως στο ιστορικό δανεισμού του αιτούντος. Αυτές οι πληροφορίες παρέχονται από τα πιστωτικά γραφεία, οντότητες που συλλέγουν πληροφορίες από όλους τους χρήστες του χρηματοπιστωτικού συστήματος.
Πρέπει να σημειωθεί ότι κάθε τράπεζα έχει τον δικό της τρόπο εκτίμησης του πιστωτικού κινδύνου.
Χρήση της πιστοληπτικής ικανότητας
Η χρήση της πιστοληπτικής ικανότητας γίνεται κυρίως με δύο τρόπους:
- Κατά την επεξεργασία της αίτησης για δάνειο, το χρηματοπιστωτικό ίδρυμα αναλύει τη βαθμολογία του δυνητικού οφειλέτη σε σχέση με τα χαρακτηριστικά του ζητούμενου δανείου. Εάν πρόκειται για πολύ υψηλή χρηματοδότηση, απαιτείται υψηλότερη φερεγγυότητα.
- Μόλις χορηγηθεί το δάνειο, η τράπεζα μπορεί να χρησιμοποιήσει το σκορ του πελάτη για να το παρακολουθήσει. Επομένως, εάν ο δανειολήπτης γίνει λιγότερο αξιόπιστος σε κάποιο σημείο, το χρηματοπιστωτικό ίδρυμα θα μπορούσε να περιορίσει το πιστωτικό όριο του.
Μέθοδος FICO για βαθμολόγηση πίστωσης
Η μέθοδος FICO (Fair, Isaac and Company) για τη βαθμολογία πίστωσης είναι η πιο γνωστή. Παρουσιάστηκε το 1989 και το αποτέλεσμα κυμαίνεται πάντα μεταξύ 300 και 850 πόντων. Αποτελείται από την αξιολόγηση πέντε μεταβλητών που θα αναφέρουμε κατά σειρά σπουδαιότητας:
- Ιστορικό πληρωμών (35% της βαθμολογίας): Ο κύριος δείκτης φερεγγυότητας είναι εάν το άτομο έχει εκπληρώσει πάντα τις οικονομικές του υποχρεώσεις εγκαίρως.
- Χρήση πίστωσης (30%): Υπάρχει μικρότερη πιθανότητα αθέτησης, εάν το άτομο έχει καταναλώσει χαμηλότερο ποσοστό του διαθέσιμου πιστωτικού ορίου του.
- Διάρκεια πιστωτικού ιστορικού (15%): Όσο περισσότερο το άτομο έχει χρησιμοποιήσει προϊόντα χρηματοδότησης, τόσο υψηλότερο θα είναι το σκορ.
- Νέες πιστώσεις (10%): Η συσσώρευση πολλών αιτήσεων χρέους μπορεί να μειώσει το πιστωτικό σας αποτέλεσμα.
- Τύποι πίστωσης που χρησιμοποιήθηκαν (10% /): Εάν το άτομο έχει διαχειριστεί υπεύθυνα πολλές κατηγορίες δανείων, η πιθανότητα αθέτησης θεωρείται χαμηλότερη.
Πλεονεκτήματα και μειονεκτήματα της πιστοληπτικής ικανότητας
Τα πλεονεκτήματα της πιστοληπτικής ικανότητας περιλαμβάνουν:
- Ακολουθώντας μια καθιερωμένη μεθοδολογία, η τράπεζα ξοδεύει λιγότερο χρόνο και πόρους για την επεξεργασία πιστωτικών αιτήσεων. Έτσι, το κόστος μειώνεται και ο όγκος των χορηγηθέντων δανείων αυξάνεται.
- Επιτρέπει την αντικειμενική αξιολόγηση, εφαρμόζοντας τα ίδια κριτήρια σε όλους τους χρήστες.
Ωστόσο, υπάρχουν επίσης ορισμένα μειονεκτήματα:
- Όντας μια αυτοματοποιημένη διαδικασία, συγκεκριμένες περιστάσεις μπορούν να παραμεριστούν. Υπάρχουν άνθρωποι που ενδέχεται να υπόκεινται σε πίστωση λόγω του επιπέδου εισοδήματός τους, αλλά, για παράδειγμα, δεν έχουν μακρά ιστορία στο χρηματοπιστωτικό σύστημα.
- Η πιστωτική αξιολόγηση περιορίζεται σε έναν αριθμό, αφήνοντας κατά μέρος ποιοτικές πτυχές όπως η προθυμία του ατόμου να εκπληρώσει τις οικονομικές του υποχρεώσεις.
- Χτίζετε στο παρελθόν, αλλά δεν μπορείτε να προβλέψετε ό, τι θα συμβεί στο μέλλον, όπως η απώλεια εργασίας.