Η πώληση δόσης είναι ένας τύπος συναλλαγής όπου ο πωλητής επιτρέπει στον πελάτη να ακυρώσει το προϊόν σε αρκετές μελλοντικές πληρωμές. Αυτές οι συνδρομές ονομάζονται συχνά δόσεις.
Με άλλα λόγια, οι πωλήσεις δόσεων σάς επιτρέπουν να επεκτείνετε την πληρωμή για ένα αγαθό ή μια υπηρεσία για μια περίοδο που μπορεί να διαρκέσει μήνες ή χρόνια.
Ο στόχος των πωλήσεων δόσεων είναι να δώσει στον καταναλωτή την άνεση να μπορεί να ακυρώσει ένα προϊόν σε μέρη και όχι σε μία μόνο εκταμίευση που θα μπορούσε να είναι πολύ υψηλή.
Ανθεκτικά αγαθά, όπως ένα ακίνητο, ή ακριβές υπηρεσίες, όπως ένα ταξίδι στο εξωτερικό, συνήθως πωλούνται με αυτή τη μέθοδο.
Επιπλέον, οι πωλήσεις δόσεων πραγματοποιούνται συνήθως με πιστωτική κάρτα, οπότε ο πελάτης συνήθως αποκτά χρέος με χρηματοπιστωτικό ίδρυμα. Αυτό σας δίνει ένα δάνειο που πρέπει να εξοφλήσετε σε πολλές μελλοντικές δόσεις (δόσεις).
Ένα άλλο σημείο που πρέπει να ληφθεί υπόψη είναι ότι κάθε δόση έχει δύο συνιστώσες: το κεφάλαιο του δανείου (το μέρος του ποσού του χρέους που αποσβένεται) και τον τόκο (χρηματοοικονομικό κόστος αγοράς με πίστωση).
Με τον ίδιο τρόπο, πρέπει να αναφέρουμε ότι σε ορισμένες περιπτώσεις απαιτείται η πληρωμή ενός αρχικού τέλους κατά την περίοδο 0 της πώλησης, η οποία αποτελεί μέρος της τιμής του προϊόντος, για παράδειγμα, 10%. Αυτό συμβαίνει, για παράδειγμα, στην περίπτωση των ακινήτων.
Πλεονεκτήματα και μειονεκτήματα των πωλήσεων δόσεων
Μεταξύ των πλεονεκτημάτων των πωλήσεων δόσεων έχουμε:
- Αυξάνει την εμπορική κίνηση του πωλητή, καθώς το αγαθό ή η υπηρεσία γίνεται πιο προσιτή.
- Επιτρέπει στον πελάτη να αγοράζει ακριβά προϊόντα ή υπηρεσίες χωρίς να έχει κεφαλαιοποιηθεί βραχυπρόθεσμα.
- Πολλές φορές είναι ο μόνος τρόπος με τον οποίο ένα άτομο μπορεί να αποκτήσει πρόσβαση σε ένα ακριβό περιουσιακό στοιχείο, όπως ένα σπίτι.
- Υπάρχουν εργαλεία που μειώνουν τον κίνδυνο. Η οντότητα που χρηματοδοτεί τη λειτουργία θα μπορούσε να απαιτήσει το ίδιο το διαπραγματευόμενο περιουσιακό στοιχείο ως ασφάλεια, όπως ακίνητα. Στη συνέχεια, σε περίπτωση αθέτησης, η τράπεζα κατέχει το σπίτι και μπορεί να το πουλήσει για να ανακτήσει το χορηγηθέν δάνειο.
Ωστόσο, οι πωλήσεις δόσεων έχουν επίσης μειονεκτήματα:
- Υπάρχει πάντα ένα ποσοστό πελατών που δεν θα συμμορφωθούν με την ακύρωση του χρέους τους. Αυτό είναι γνωστό ως πιστωτικός κίνδυνος.
- Μπορεί επικίνδυνα να ενθαρρύνει τον καταναλωτισμό σε έναν συγκεκριμένο τομέα του πληθυσμού που είναι ευάλωτος σε χρεοκοπία, για παράδειγμα, εάν χάσετε τη δουλειά σας.
- Λαμβάνοντας υπόψη τα δύο προηγούμενα σημεία, το χρηματοπιστωτικό ίδρυμα πρέπει να διαχειρίζεται σωστά την έγκριση πιστώσεων (και τα επιτόκια που επιβάλλονται), καθώς και τη διαχείριση συλλογής του χαρτοφυλακίου πελατών του. Διαφορετικά, η επιχείρηση θα μπορούσε να γίνει μη βιώσιμη.
- Υψηλότερα οικονομικά κόστη δημιουργούνται για τον πελάτη. Αυτό, επειδή, όπως αναφέραμε προηγουμένως, κάθε δόση περιλαμβάνει ενδιαφέρον. Δηλαδή, όχι μόνο το ποσό της πώλησης κατανέμεται μεταξύ του αριθμού των περιόδων, αλλά υπάρχει ένα επιπλέον κόστος για την αξία του χρήματος με την πάροδο του χρόνου.
- Ο πελάτης αισθάνεται ικανοποίηση αυτή τη στιγμή, αλλά στο μέλλον πρέπει να λάβουμε υπόψη ότι θα πρέπει να φέρει την ευθύνη της ακύρωσης ενός χρέους, το οποίο μπορεί να προκαλέσει άγχος και ενδεχομένως σύγκρουση με τον πιστωτή.
Πώληση δόσης και τόκος
Όπως έχουμε ήδη αναφέρει, αυτή η μέθοδος πληρωμής συνήθως περιλαμβάνει τη χρέωση τόκων. Αυτά θα εξαρτηθούν από το επιτόκιο που, με τη σειρά του, καθορίζεται με βάση το επίπεδο του πιστωτικού κινδύνου.
Αυτό σημαίνει ότι το επιτόκιο θα είναι υψηλότερο όσο υψηλότερη είναι η πιθανότητα αθέτησης. Αυτό ορίζεται βάσει διαφορετικών μεταβλητών όπως το πιστωτικό ιστορικό του οφειλέτη και η περίοδος πίστωσης (όσο μικρότερος είναι ο όρος χρηματοδότησης, τόσο μεγαλύτερη είναι η πιθανότητα αποπληρωμής και το αντίστροφο).
